Банкиры рассказали об особенностях нового закона о банкротстве физических лиц

После вступления в силу закона о банкротстве физических лиц у челябинских адвокатов добавилось работы. Жители города активно интересуются возможностью списания своих долгов перед кредитными организациями, рассказала адвокат по налоговым спорам коллегии адвокатов "Филатов и партнеры" Юлия Желавская:

- Обращения есть, в том числе был сегодня звонок по вопросу банкротства физических лиц. В основном причиной обращения служат задолженности перед банками и управляющими компаниями.

Плюсы и минусы новой процедуры раскрыл заместитель президента-председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников:

1. В каких случаях банку выгодно/невыгодно банкротство клиентов

Выгодно:

- Процедура банкротства позволяет кредиторам управлять процессом распределения конкурсной массы. Это делается через решения комитета кредиторов. В исполнительном производстве (как альтернативе банкротства) подобной возможности нет.

- Распределение средств в банкротстве между кредиторами носит более справедливый характер – требования удовлетворяются пропорционально; нет необходимости «бежать», чтобы 1-м предъявить исполнительный документ к взысканию.

- Возможно оспаривание сделок, совершенных в преддверии банкротства. Это позволяет вернуть в конкурсную массу имущество, недобросовестно «уведенное» должником.

- Материальная заинтересованность финансового управляющего в максимизации погашения требований кредиторов (получает 2% от погашенных требований).

- При подаче должником/ сторонними кредиторами заявления о банкротстве должника возможна экономия на госпошлине за обращение банка в суд с иском о взыскании просрочки.

- Оценка залога осуществляется залогодержателем – установление более справедливой цены на торгах.

Указанные особенности обеспечивают гибкость взыскания, что важно при работе с крупными должниками.

 

Не выгодно:

- Залоговым кредиторам придется «делиться» частью выручки от реализации предмета залога (до 20% на погашение требований кредиторов 1-й и 2-й очереди; на расходы по ведению процедуры).

- Не понятно пока, какова будет фактическая длительность процедуры (с учетом возможности неоднократного продления 6-месячного срока процедуры реализации имущества).

- Процедура банкротства может оказаться излишне ресурсозатратной для взыскания мелких сумм. При этом отказ кредитора от участия в процедуре по сути приведет к прощению долга (по закону удовлетворение требований кредиторов допустимо только в рамках дела о банкротстве).

- При самостоятельной подаче банком заявления о банкротстве должника в среднем более высокая для ВТБ 24 сумма затрат на судебные процедуры – 10 т.р. (минимум) на оплату услуг финансового управляющего (как альтернатива госпошлине, средняя сумма которой ~ 6,5 т.р.).

- Если банк осуществляет взыскание задолженности во внесудебном или судебном порядке (например, уже получил исполнительный лист) и при этом заемщиком или сторонними кредиторами инициировано банкротство должника, банку придется нести двойные затраты на взыскание (трудозатраты и т.п.; не госпошлина). Теоретически (согласно гражданскому законодательству и положениям кредитных договоров) такие расходы могут быть взысканы с должника в рамках банкротства, но фактически их тяжело оцифровать и доказать.

 

2. В каких случаях банк сам будет инициировать возбуждение дела

- При наличии информации об имуществе, за счет которого будет осуществляться погашение, в частности, по кредитам, обеспеченным залогом;

- При наличии информации о сделках, совершенных в преддверии банкротства, которые могут быть оспорены в рамках процедуры;

- По крупнейшим кредитам, которые, как мы понимаем, безнадежны для взыскания, но при этом возможность списания их на внебаланс (и дальнейшего взыскания уже на внебалансе) с т.з. нормативов ЦБ и НК отсутствует.

 

3.  Для возбуждения дела о банкротстве со стороны банка должен ли банк получать санкцию суда

Закон предусматривает упрощенный порядок предъявления кредитными организациями требований, вытекающих из кредитного договора. Основанием для предъявления требований является величина неисполненных обязательств, по которым  возникла просрочка (от 500 т.р.), и длительность просрочки (от 3-х мес.). Наличие судебного решения о взыскании просроченной задолженности не требуется.

4. Если заемщик объявляет себя банкротом по собственной инициативе, каковы действия банка

Банк заявит в арбитражный суд требования к должнику и будет участвовать в процедуре.

Дальнейшие действия будут зависеть от платежеспособности и лояльности клиента, обеспеченности кредита.

Например, по залоговым кредитам мы будем предлагать клиенту осуществить реализацию предмета залога в рынок либо передачу Банку в качестве отступного; если клиент согласен, данное условие должно быть зафиксировано в плане реструктуризации долгов.

В остальных случаях мы, скорее всего, будем голосовать за введение процедуры реализации имущества и далее контролировать ход процедуры и законность распределения конкурсной массы в погашение требований.

Планируем также инициирование наложения арестов на имущество (при недобросовестности клиента) и оспаривание ранее совершенных сделок.

Не исключаем, что по мелким суммам участвовать в процедурах банкротства не будем.

 

5. Поручители по кредиту могут заявить о своем банкротстве? И, напротив, может ли человек заявить о банкротстве, имея поручителей, ведь, по идее, требования кредитора могут быть перенаправлены им

По закону любое физическое лицо при наличии признаков неплатежеспособности/ недостаточности имущества и соответствии обязательным критериям вправе подать заявление о своем банкротстве. Это могут сделать и его кредиторы.

Соответственно процедура банкротства может быть возбуждена в отношении поручителя. Банк-кредитор может подать заявление о банкротстве своего должника-поручителя, если размер обязательства, обеспеченного поручительством, превышает 500 тысяч рублей и при этом длительность просрочки по обязательству составляет от 3-х месяцев (при наличии субсидиарной ответственности возможно наличие дополнительный оснований, определяющих момент возникновения у кредитора права подать заявление о банкротстве поручителя).

Факт обеспеченности кредита (поручительством или залогом – не важно) не играет роли для оценки возможности подачи заявления о банкротстве заемщика. Вместе с тем, кредитор вправе осуществлять параллельное взыскание задолженности с заемщика в процессе банкротства и с поручителя в рамках искового производства.

Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 предупредил о возможных опасностях процедуры:

- Всплеска дефолтности в связи с вступлением закона в силу не предвидим. Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В том числе подлежит реализации предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет.

Специалисты отмечают, что закон предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года. Это будет несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку  не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли, рассказывают в банке ВТБ-24.

Чтобы стать банкротом, величина долга должна быть более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями закона, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности.

Кроме того, банкиры считают, что в будущем инициатива банкротства будет исходить именно от кредитных организаций, которые сейчас опасаются неготовности судебной системы к новым процессам и затяжных тяжб.

Напомним, ранее свое отношение к закону о банкротстве физических лиц высказывала руководитель юридической компании LEGAL ADVISER, арбитражный управляющий и медиатор Ульяна Степанова:

- Станет ли банкротство физлиц массовым явлением? На мой взгляд нет. Минимальный порог долга в 500 тыс. руб. сразу исключает для большинства закредитованных граждан доступность этой процедуры. А закон о банкротстве нужен уже давно — как должникам-физлицам, так и кредиторам. Ведь и те, и другие в какой-то момент оказываются в тупике, если человек реально не может (или делает вид, что не может) платить по своим обязательствам. Процедура банкротства — это выход, шанс для кредитора оспорить сомнительные сделки, которые должник совершил за три года до банкротства.

Ульяна Степанова также считает, что должникам и кредиторам лучше договариваться, чем ввязываться в судебные тяжбы.