Деловой квартал / Новости / Банкиры рассказали об особенностях нового закона о банкротстве физических лиц
Банкиры рассказали об особенностях нового закона о банкротстве физических лиц
Источник: личный архив Анатолия Печатникова

Банкиры рассказали об особенностях нового закона о банкротстве физических лиц

Самое читаемое
  • «Так решил Сбербанк»: россиянин год судился, пытаясь вернуть законные 5 млн руб. «Так решил Сбербанк»: россиянин год судился, пытаясь вернуть законные 5 млн руб.
  • Конец «путинского» среднего класса. Сбережения в России становятся роскошью для немногих Конец «путинского» среднего класса. Сбережения в России становятся роскошью для немногих
  • «Если в 60 лет работу не найти, а на пенсию рано, остается сдавать квартиру» «Если в 60 лет работу не найти, а на пенсию рано, остается сдавать квартиру»
  • Банки в России усиленно проверяют клиентов. Они готовятся к передаче данных другим странам Банки в России усиленно проверяют клиентов. Они готовятся к передаче данных другим странам
  • Атака силовиков. Почему лишили аккредитации один из лучших российских частных вузов Атака силовиков. Почему лишили аккредитации один из лучших российских частных вузов
13:25   01.10.2015

1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Адвокаты Челябинска начали получать запросы на сопровождение новой процедуры еще заранее. О тонкостях дела – в материале DK.RU.

После вступления в силу закона о банкротстве физических лиц у челябинских адвокатов добавилось работы. Жители города активно интересуются возможностью списания своих долгов перед кредитными организациями, рассказала адвокат по налоговым спорам коллегии адвокатов "Филатов и партнеры" Юлия Желавская:

- Обращения есть, в том числе был сегодня звонок по вопросу банкротства физических лиц. В основном причиной обращения служат задолженности перед банками и управляющими компаниями.

Плюсы и минусы новой процедуры раскрыл заместитель президента-председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников:

1. В каких случаях банку выгодно/невыгодно банкротство клиентов

Выгодно:

- Процедура банкротства позволяет кредиторам управлять процессом распределения конкурсной массы. Это делается через решения комитета кредиторов. В исполнительном производстве (как альтернативе банкротства) подобной возможности нет.

- Распределение средств в банкротстве между кредиторами носит более справедливый характер – требования удовлетворяются пропорционально; нет необходимости «бежать», чтобы 1-м предъявить исполнительный документ к взысканию.

- Возможно оспаривание сделок, совершенных в преддверии банкротства. Это позволяет вернуть в конкурсную массу имущество, недобросовестно «уведенное» должником.

- Материальная заинтересованность финансового управляющего в максимизации погашения требований кредиторов (получает 2% от погашенных требований).

- При подаче должником/ сторонними кредиторами заявления о банкротстве должника возможна экономия на госпошлине за обращение банка в суд с иском о взыскании просрочки.

- Оценка залога осуществляется залогодержателем – установление более справедливой цены на торгах.

Указанные особенности обеспечивают гибкость взыскания, что важно при работе с крупными должниками.

 

Не выгодно:

- Залоговым кредиторам придется «делиться» частью выручки от реализации предмета залога (до 20% на погашение требований кредиторов 1-й и 2-й очереди; на расходы по ведению процедуры).

- Не понятно пока, какова будет фактическая длительность процедуры (с учетом возможности неоднократного продления 6-месячного срока процедуры реализации имущества).

- Процедура банкротства может оказаться излишне ресурсозатратной для взыскания мелких сумм. При этом отказ кредитора от участия в процедуре по сути приведет к прощению долга (по закону удовлетворение требований кредиторов допустимо только в рамках дела о банкротстве).

- При самостоятельной подаче банком заявления о банкротстве должника в среднем более высокая для ВТБ 24 сумма затрат на судебные процедуры – 10 т.р. (минимум) на оплату услуг финансового управляющего (как альтернатива госпошлине, средняя сумма которой ~ 6,5 т.р.).

- Если банк осуществляет взыскание задолженности во внесудебном или судебном порядке (например, уже получил исполнительный лист) и при этом заемщиком или сторонними кредиторами инициировано банкротство должника, банку придется нести двойные затраты на взыскание (трудозатраты и т.п.; не госпошлина). Теоретически (согласно гражданскому законодательству и положениям кредитных договоров) такие расходы могут быть взысканы с должника в рамках банкротства, но фактически их тяжело оцифровать и доказать.

 

2. В каких случаях банк сам будет инициировать возбуждение дела

- При наличии информации об имуществе, за счет которого будет осуществляться погашение, в частности, по кредитам, обеспеченным залогом;

- При наличии информации о сделках, совершенных в преддверии банкротства, которые могут быть оспорены в рамках процедуры;

- По крупнейшим кредитам, которые, как мы понимаем, безнадежны для взыскания, но при этом возможность списания их на внебаланс (и дальнейшего взыскания уже на внебалансе) с т.з. нормативов ЦБ и НК отсутствует.

 

3.  Для возбуждения дела о банкротстве со стороны банка должен ли банк получать санкцию суда

Закон предусматривает упрощенный порядок предъявления кредитными организациями требований, вытекающих из кредитного договора. Основанием для предъявления требований является величина неисполненных обязательств, по которым  возникла просрочка (от 500 т.р.), и длительность просрочки (от 3-х мес.). Наличие судебного решения о взыскании просроченной задолженности не требуется.

4. Если заемщик объявляет себя банкротом по собственной инициативе, каковы действия банка

Банк заявит в арбитражный суд требования к должнику и будет участвовать в процедуре.

Дальнейшие действия будут зависеть от платежеспособности и лояльности клиента, обеспеченности кредита.

Например, по залоговым кредитам мы будем предлагать клиенту осуществить реализацию предмета залога в рынок либо передачу Банку в качестве отступного; если клиент согласен, данное условие должно быть зафиксировано в плане реструктуризации долгов.

В остальных случаях мы, скорее всего, будем голосовать за введение процедуры реализации имущества и далее контролировать ход процедуры и законность распределения конкурсной массы в погашение требований.

Планируем также инициирование наложения арестов на имущество (при недобросовестности клиента) и оспаривание ранее совершенных сделок.

Не исключаем, что по мелким суммам участвовать в процедурах банкротства не будем.

 

5. Поручители по кредиту могут заявить о своем банкротстве? И, напротив, может ли человек заявить о банкротстве, имея поручителей, ведь, по идее, требования кредитора могут быть перенаправлены им

По закону любое физическое лицо при наличии признаков неплатежеспособности/ недостаточности имущества и соответствии обязательным критериям вправе подать заявление о своем банкротстве. Это могут сделать и его кредиторы.

Соответственно процедура банкротства может быть возбуждена в отношении поручителя. Банк-кредитор может подать заявление о банкротстве своего должника-поручителя, если размер обязательства, обеспеченного поручительством, превышает 500 тысяч рублей и при этом длительность просрочки по обязательству составляет от 3-х месяцев (при наличии субсидиарной ответственности возможно наличие дополнительный оснований, определяющих момент возникновения у кредитора права подать заявление о банкротстве поручителя).

Факт обеспеченности кредита (поручительством или залогом – не важно) не играет роли для оценки возможности подачи заявления о банкротстве заемщика. Вместе с тем, кредитор вправе осуществлять параллельное взыскание задолженности с заемщика в процессе банкротства и с поручителя в рамках искового производства.

Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 предупредил о возможных опасностях процедуры:

- Всплеска дефолтности в связи с вступлением закона в силу не предвидим. Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников никто не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В том числе подлежит реализации предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства. Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет.

Специалисты отмечают, что закон предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года. Это будет несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку  не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками: как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли, рассказывают в банке ВТБ-24.

Чтобы стать банкротом, величина долга должна быть более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями закона, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности.

Кроме того, банкиры считают, что в будущем инициатива банкротства будет исходить именно от кредитных организаций, которые сейчас опасаются неготовности судебной системы к новым процессам и затяжных тяжб.

Напомним, ранее свое отношение к закону о банкротстве физических лиц высказывала руководитель юридической компании LEGAL ADVISER, арбитражный управляющий и медиатор Ульяна Степанова:

- Станет ли банкротство физлиц массовым явлением? На мой взгляд нет. Минимальный порог долга в 500 тыс. руб. сразу исключает для большинства закредитованных граждан доступность этой процедуры. А закон о банкротстве нужен уже давно — как должникам-физлицам, так и кредиторам. Ведь и те, и другие в какой-то момент оказываются в тупике, если человек реально не может (или делает вид, что не может) платить по своим обязательствам. Процедура банкротства — это выход, шанс для кредитора оспорить сомнительные сделки, которые должник совершил за три года до банкротства.

Ульяна Степанова также считает, что должникам и кредиторам лучше договариваться, чем ввязываться в судебные тяжбы. 

Автор: Елена Мицих
Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.
Публикации по теме
Стать партнером

Материалы партнеров

Новости

С каждым новым поколением результат все хуже. Человечество глупеет с начала XX века С каждым новым поколением результат все хуже. Человечество глупеет с начала XX века
Одобрение Путина и Медведева резко упало из-за пенсионной реформы
Три российских ресторана попали в сотню лучших в мире. White Rabbit — в первой двадцатке
Рокировка: в двух крупнейших ритейлерах России одновременно сменилось руководство
Атака силовиков. Почему лишили аккредитации один из лучших российских частных вузов
Банки в России усиленно проверяют клиентов. Они готовятся к передаче данных другим странам
«Остался вопрос торга». Бизнес требует компенсаций за рост НДС, но ожидать почти нечего

Бизнес

Пять причин подумать о том, как сохранить владельческий контроль над бизнесом Пять причин подумать о том, как сохранить владельческий контроль над бизнесом
«Не спешите говорить первое, что приходит в голову». Допрос в налоговой: как избежать шока
«Американцы четкие, корейцы ведут бизнес только с мужчинами, а арабы играют «в долгую»»
«Без трудового договора и социальных взносов». Мифы производственного кооператива
Тимур Уфимцев: «К «Екатеринбург-Арене» невозможно остаться равнодушным»
«Предпринимателям кажется, что они ничего не нарушают». За что банк может закрыть счет?
«Не столь распространены». О каких инструментах для бизнеса вы зря забыли

Свое дело

«Приезжают с обрезом и давай стрелять!» Легко ли построить бизнес в маленьком городе «Приезжают с обрезом и давай стрелять!» Легко ли построить бизнес в маленьком городе
«Пиво — это продолжение творчества». Как зарабатывать на любви к музыке и пиву / ОПЫТ
«Надо отучить людей просить бабки». Как Cocco bello кормит всю Москву деревенским медом
Антирейтинг брендов: как предприниматели начинают банкротить проект еще до его старта
Сергей Тонков: «Распродажи роняют ценность бренда, понятие sale не должно существовать»
Еноты, секс-игрушки, офисы. Как зарабатывать на шеринге — братья Никоновы, OneTwoRent
«Этот пирог не поделить». Сколько стоит аутсорсинг маркетинга и как на нем заработать/КЕЙС

Качество жизни

«Четверть наших школьников безграмотны. Их «спасет» армия, но для экономики это тупик» «Четверть наших школьников безграмотны. Их «спасет» армия, но для экономики это тупик»
«Обучение за рубежом стало доступнее и разнообразнее». Куда отправить учиться ребенка?
«Здоровый пофигизм наc спасет» — Андрей Семенов о роли родителей и будущем детей
«К русским, уверяющим, что Россия — страна дураков, в Европе относятся с презрением»
«От 35 тыс. евро в год». Кто зарабатывает на юных футболистах в Испании
«Как объяснить маме, что в газете пишут неправду? Что я не украл деньги и меня не посадят»
«Шансы — почти нулевые». Может ли ваш ребенок стать футбольным профи в Испании?

Мнения

Уникальная история спасения бизнеса. Что делать, когда основатель должен уйти Уникальная история спасения бизнеса. Что делать, когда основатель должен уйти
«Как только вы указали место работы в своем профиле, он перестал быть личным»
«Безумное пренебрежение к работе руками — один из наших ключевых национальных дефектов»
Андрей Мовчан: «В России частный бизнес — враг, если он не обслуживает власть»
Тайное становится явным. Чего вы не знаете о тех, кто нанимает персонал для бизнеса
«Слово «хайп» неспроста возникло. Других способов быть услышанными не остается»
«Единственная необходимая пенсионная реформа — отмена пенсии к такой-то матери»

Лайфхаки

Увольте лишних. Маленький коллектив работает лучше: 5 правил «настройки» компании Увольте лишних. Маленький коллектив работает лучше: 5 правил «настройки» компании
«Если в 60 лет работу не найти, а на пенсию рано, остается сдавать квартиру»
«Забудьте уже о четких планах на день. Хватит саботировать работу плохими привычками»
«Отпуск не панацея, работа убьет до него». Как спастись от профессионального выгорания
«Пик карьеры должен быть в 50, но в РФ это 30-35 лет. Потом или учиться, или доход рухнет»
«Бедность заложена в генах». Почему некоторым людям просто не суждено разбогатеть
«Власть плюс низкий статус — это смертельно». Шесть способов обезвредить токсичных коллег
Смотрите также
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.