Подписаться
Деловой квартал / Новости / Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУ...
Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
Павел Ефремов
Источник: Пресс-служба банка «Нейва»

Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ

Самое читаемое
  • «Это никакая не экономия». Госдума приняла законопроект о пенсионной реформе «Это никакая не экономия». Госдума приняла законопроект о пенсионной реформе
  • Рост на 54% в год. Тихая революция на этом рынке коснется каждого бизнеса Рост на 54% в год. Тихая революция на этом рынке коснется каждого бизнеса
  • Торговые центры снова на коне? Граждане начали покупать то, о чем мечтали с 2014 года Торговые центры снова на коне? Граждане начали покупать то, о чем мечтали с 2014 года
  • «Смотри, у него нога отекает». «Новая газета» показала видео пыток заключенного в колонии «Смотри, у него нога отекает». «Новая газета» показала видео пыток заключенного в колонии
  • «Постоянная занятость — это тормоз». Почему неуверенность в будущем набирает популярность «Постоянная занятость — это тормоз». Почему неуверенность в будущем набирает популярность
09:43   02.11.2017

«Многие предприниматели боятся вопросов банка по поводу операций и даже не пытаются на них ответить. И не используйте банковские карты физлиц для бизнеса — рано или поздно по ним возникнут вопросы».

Тема противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) — головная боль банков и их клиентов-предпринимателей. Бизнесмены массово жалуются на отказы банков в открытии счета и проведении операций: по данным Росфинмониторинга, с начала года были заблокированы операции на общую сумму 180 млрд руб., а «Деловая Россия» сообщала о блокировке около 500 тыс. предпринимательских счетов. Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказывает, как предпринимателю избежать этих проблем:
 
— В последнее время тема финансового мониторинга банковских клиентов вызывает все больше и больше вопросов. Банки стали заложниками ситуации: власть решила, что они должны быть инструментом, при помощи которого она будет бороться с теневым сектором экономики. К тому же бюджет в дефиците, и его необходимо наполнять. И все это должно произойти без повышения налогов — это непопулярная мера, особенно в предвыборный год. Остается один вариант: заставить платить теневой бизнес, который недоплачивает налоги, и сделать это руками банков.
 
Мы бы и рады этим не заниматься: такая работа приносит не деньги, а сплошные проблемы — расходы на финмониторинг очень велики. Это и ментально неправильно: банк — сервисная организация, и наше мышление заточено на то, чтобы клиенту было хорошо. А нам в ряде ситуаций приходится делать наоборот, потому что нас заставляют. 
 
Как Центробанк предписывает нам оценивать операции клиентов? В очередных методических рекомендациях ЦБ писал: клиенты, у которых налоговая нагрузка меньше 0,5% от дебетового оборота, считаются сомнительными. Соответственно, в случае необходимости банк должен железно доказать регулятору, что это нормальный клиент. 
Теперь минимальная налоговая нагрузка — 0,9% от дебетового оборота за квартал, независимо от типа и модели бизнеса. В оборот, от которого считаются налоги, включают все расходы, и депозиты, и даже оплаченные обеспечения по госконтрактам, которые фактически не являются расходами.
Если расчетных счетов два, то обороты по ним суммируются и нагрузка считается от общей суммы. (В конце октября руководство ЦБ признало, что этот показатель не учитывает особенности многих отраслей, и его планируется пересмотреть). 
 
ЦБ видит обороты клиента по всем расчетным счетам и смотрит на объем уплаченных налогов. Случалось уже не раз: клиент чист, мы видим, что он платит много налогов, но Центробанк все равно включает его в списки на проверку, потому что у клиента есть обороты в других банках, где он платит мало. 
 
Позиция ЦБ такова: мы сказали, что этот клиент сомнителен, так как у него маленькая налоговая нагрузка. А вы уже должны разобраться, что у него за структура бизнеса, все задокументировать, и если мы придем с проверкой, то вы должны доказать, что бизнес клиента реален. Если вы сказали, что это хороший клиент, то вы за него отвечаете. Поэтому банкам приходится запрашивать множество документов у таких клиентов, и если возникают малейшие сомнения, его предпочитают не брать на обслуживание, чтобы не навредить себе. К тому же банк не вправе указывать клиенту причину, по которой ему отказали в открытии счета.
 
Если у бизнеса налоговая нагрузка меньше 0,9%, мы выясняем, почему: убыток, переплата или что-то еще. Должно быть экономическое обоснование — мы фиксируем это и предоставляем информацию ЦБ. 
 
Пресловутая налоговая нагрузка — первое, на что обращает внимание банк, когда у него начинает обслуживаться новый клиент. Если мы выявили такого клиента, то начинаем смотреть, осуществляются ли по счету арендные платежи, платежи, связанные с обслуживанием офиса: закупка канцтоваров, питьевой воды, обслуживание оргтехники, услуги связи, интернета… Смотрим, начисляется ли зарплата и в каких объемах — если речь идет о 2-3 тыс. руб., то возникают вопросы, почему она не соответствует даже региональному минимуму.
 
Предпринимателям будет полезно ознакомиться с методическими рекомендациями ЦБ РФ 19-МР от 21 июля 2017 г. Но, кроме уровня налоговой нагрузки, необходимы дополнительные критерии. В методических рекомендациях МР-18 ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. их девять. Например, со счета не выплачиваются зарплаты, или их размер ниже прожиточного минимума, нет платежей по НДФЛ и страховым взносам. 
Еще один свежий критерий, который регулятор обязал проверять банки — доля наличных средств в обороте клиента не должна превышать 30%. Здесь учитывается снятие наличных в банкоматах и кассе банка. Этот критерий — признак сомнительности, и банку нужно внимательно изучить такой бизнес.  
Банки также часто обязывают контролировать, с каких IP-адресов клиент заходит в интернет-банк. Если предприниматель с одного компьютера заходит в интернет-банк разных организаций, значит, они как-то связаны, даже если формальных признаков нет. 
 
Особое отношение — к новым предприятиям. Карусель, в которую любит играть бизнес — создать фирму, поработать и бросить ее, повторив то же со следующей — становится подозрительной. Любое новое предприятие, созданное по прошествии менее двух лет, считается связанным с руководителями предыдущей компании. 
 
У большинства бизнесменов есть эксперты по налоговому законодательству и юристы. Пришла пора понимать, что работа с законодательством по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма — еще один пласт нашей жизни. Предприятия, у которых есть специалисты в этой области, будут защищены больше. Следите за новациями в этой сфере, читайте законы. Положение ЦБ №375-П от 02.03.2012 г. предназначено больше для самих кредитных организаций, но там указаны требования, которые регулятор устанавливает для банков, и предпринимателям полезно понимать, кто и что требует от банка, потому что банк требует это от клиента. 
В черном списке состоит более 10% всех юрлиц страны. Что банк делает с клиентом, который в нем оказался?
Одно лишь попадание в этот список не может быть основанием для отказа в открытии счета —значит, есть еще какой-либо критерий. Если мы видим клиента в черном списке, то делаем более глубокую и детальную проверку, в том числе выездную. Открываем счет, только если понимаем, что предприниматель платит налоги, аренду, зарплаты... Если юридический и фактический адреса находятся в пределах одного населенного пункта, то это не вызывает проблем, но если в разных, то это будет нарушением 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
 
Механизма реабилитации фигурантов «черного списка» пока нет. Из существующего списка пока никто не удаляется — присылают только файлы с новыми физлицами и компаниями. (На той же встрече председатель ЦБ Эльвира Набиуллина согласилась, что механизм реабилитации необходим).
 
Отказ в заключении договора об открытии банковского счета мы считаем несущественным критерием сомнительности, потому что у разных банков могут быть разные подходы к оценке клиента. Но если мы видим, что у компании достаточно много отказов в совершении операций, особенно зафиксированных разными банками, то тщательно подумаем, зачем нам вообще такой клиент.  
 
К сожалению, часто клиенты не делают выводов из своих ошибок: им отказали в проведении операции, а они, не задумываясь, идут в другой банк делать то же самое. Отказы в проведении операции фиксируются, если клиент не предоставляет документы по запросу банка. 
 
Если банк запрашивает документы, это не значит, что он пытается в чем-либо обвинить предпринимателя. Но многие клиенты боятся запросов и даже не пытаются на них ответить, а просто уже через полчаса стоят в офисе банка и закрывают счет. У нас нет цели «выдавить» клиента, наша задача — чтобы бизнес клиента не создавал банку проблем. Мы готовы вести разъяснительную работу и убеждать, что, если вы проведете операцию по-другому, то вам же будет лучше. 
 
Что делать предпринимателю, если банк запрашивает документы, касающиеся операции по счету? Не паниковать и не закрывать счет. Предоставить подтверждающие документы, например, счет на оплату или платежное поручение. Банк нацелен не закрыть счет, а дать положительно мотивированное суждение. Дробить платежи не стоит, это признак сомнительной операции. 
 
Например, у компании может не быть платежей, связанных с арендой или выплатой зарплат сотрудникам, и тогда, с точки зрения банка, она выглядит как «техническая» фирма, пустышка. Конечно, если вы собственник площадей, то ясно, что арендной платы не может быть — это решается рассмотрением документов.
 
Будьте осторожны с покупкой готового бизнеса — он может нести большие риски. Фигурантов черного списка определяют по ИНН компании и ФИО руководителя. Предыстория бизнеса неизвестна, в чем компания была замешана — неясно. 
 
Индивидуальные предприниматели часто жалуются: «Почему вы не даете нам снимать деньги наличными?» Например, ИП получает оплату безналом за свои услуги, снимает деньги и проводит некоторые операции за наличные, потому что это может быть для него дешевле. Бизнес-план отличный, но приходится объяснять: там, где платят наличными, кто-то не платит налоги. С точки зрения регулятора уход в кэш однозначно свидетельствует о теневом предпринимательстве. 
Есть тонкая грань между деньгами, которые ИП выводит как свой личный доход, и средствами, которые будут направлены на предпринимательскую деятельность.
Приемлемую сумму вывода средств с предпринимательского счета на счета физлиц мы обозначили своими тарифами — до 500 тыс. руб. бесплатно, а свыше 500 тыс. руб. идет заградительная комиссия. ЦБ требует, чтобы у банков были тарифные ограничения. Для нас это боль, но тарифы общие для всех, и где-то мы ущемляем интересы предпринимателей. Если мы не будем применять тарифные ограничения в отношении клиентов, то по совокупности подведения результатов платежной активности клиентов ЦБ увидит в нашей работе пособничество сомнительным операциям, а в наши планы это не входит.
 
Не используйте банковские карты физлиц для бизнеса. Если у карты есть признаки проведения предпринимательской деятельности: большое количество входящих и исходящих платежей в пользу других банковских клиентов, то рано или поздно по ней возникнут вопросы. Сейчас модно, оказывая какие-либо услуги, просить клиентов-физлиц перевести деньги на карту директора или кого-то еще — такого бизнеса в России на самом деле достаточно много. И Сбербанк начал с этим бороться: если это деньги за услуги, то проводите их через расчетный счет предприятия или ИП. Такие схемы рано или поздно бумерангом возвращаются всем участникам, как предприятиям и ИП, так и банкам. 
 
Текст написан на основе семинара банка «Нейва» для клиентов. Подготовил Андрей Пермяков / DK.RU.
 
Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.
Публикации по теме
Стать партнером

Материалы партнеров

Новости

«Никакой вариант не нравится». Путин впервые высказался о повышении пенсионного возраста «Никакой вариант не нравится». Путин впервые высказался о повышении пенсионного возраста
«Смотри, у него нога отекает». «Новая газета» показала видео пыток заключенного в колонии
Секретные разработки утекли на Запад: ФСБ начала обыски в структуре «Роскосмоса»
Деньги малого бизнеса в банках защитят: их включат в систему страхования вкладов
Убыток был, но мизерный. Центробанк лишил лицензии местный уральский банк
Минтруд предложил разрешить бизнесу увольнять сотрудников за утрату доверия
Торговые центры снова на коне? Граждане начали покупать то, о чем мечтали с 2014 года

Бизнес

Рост на 54% в год. Тихая революция на этом рынке коснется каждого бизнеса Рост на 54% в год. Тихая революция на этом рынке коснется каждого бизнеса
«Создали несколько виртуальных заводов, а они превратились в настоящие. Сюрприз!»
Правила бизнеса изменились. Почему теперь надо брать в найм именно предпринимателей
«В России попадает на полигоны 98% мусора, в Швеции — 1%, но у нас ушло на это 40 лет»
«Будут кивать в ответ, обсуждая, как вас доить»: что надо знать о китайцах до переговоров
Как обособить производство и не попасть на дробление бизнеса? Законные варианты
«Стучат друг на друга». Как защитить бизнес от собственников

Свое дело

Блогеры — в прошлом: 7 работающих способов бюджетного продвижения / ОПЫТ Блогеры — в прошлом: 7 работающих способов бюджетного продвижения / ОПЫТ
«Приезжают с обрезом и давай стрелять!» Легко ли построить бизнес в маленьком городе
«Пиво — это продолжение творчества». Как зарабатывать на любви к музыке и пиву / ОПЫТ
«Надо отучить людей просить бабки». Как Cocco bello кормит всю Москву деревенским медом
Антирейтинг брендов: как предприниматели начинают банкротить проект еще до его старта
Сергей Тонков: «Распродажи роняют ценность бренда, понятие sale не должно существовать»
Еноты, секс-игрушки, офисы. Как зарабатывать на шеринге — братья Никоновы, OneTwoRent

Качество жизни

«Было бы справедливо, если бы каждый сотрудник платил налоги с зарплаты самостоятельно» «Было бы справедливо, если бы каждый сотрудник платил налоги с зарплаты самостоятельно»
«Даже в престижные лицеи под видом школьной формы может пробраться китайщина»
Выпустили, потому что могли. Тест-драйв Lada Vesta Cross
«Проверяю игрушки на внуке». Как «Сима-Ленд» производит мыльные пузыри и велосипеды
«Четверть наших школьников безграмотны. Их «спасет» армия, но для экономики это тупик»
«Обучение за рубежом стало доступнее и разнообразнее». Куда отправить учиться ребенка?
«Здоровый пофигизм наc спасет» — Андрей Семенов о роли родителей и будущем детей

Мнения

«Ключевой страх руководителя — как узнать, работают люди на удаленке или бездельничают?»
«Ключевой страх руководителя — как узнать, работают люди на удаленке или бездельничают?»
«Институт семьи разрушается. Это уже не ячейка, это бизнес-проект», — Самвел Аветисян
«Школьникам придется жить в совсем другом мире. А их учат не тому, что требует бизнес»
Анатолий Чубайс: «Они пришли и сказали: “Анатолий Борисыч, добро пожаловать в тюрьму”»
«Давайте вскроем ватку, ой, извините, препарируем этот скандал» — Евгений Енин
«Игры кончились». Как спасти детей от тяжелой участи «золотой молодежи»?
Борис Дьяконов: «Предприниматели грезят о росте, но чаще всего это чужие мечты»

Лайфхаки

«Суть работы босса — быть лидером среди лидеров». Как не допустить застоя в карьере «Суть работы босса — быть лидером среди лидеров». Как не допустить застоя в карьере
НДС размером 20%? Это еще что! Семь странных налогов разных стран мира
Алексей Захаров, SuperJob: «Когда компания большая, гениальное решение не срабатывает»
«Раньше стояли за продуктами, теперь — за айфонами». Почему мы так любим очереди
«Постоянная занятость — это тормоз». Почему неуверенность в будущем набирает популярность
«Не надейтесь на защиту по отпечатку пальца». Восемь способов уберечь личные данные в сети
«Тренинги совсем непригодны для выработки навыков». «Прокачивать» сотрудников нужно иначе
Смотрите также
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.