Деловой квартал / Новости / Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
Павел Ефремов
Источник: Пресс-служба банка «Нейва»

Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ

Самое читаемое
  • Ошибки бедных: привычки, которые не дают нам разбогатеть
    Лайфхаки
  • Кому увеличат зарплаты в 2018 году? СПИСОК ПРОФЕССИЙ
    Лайфхаки
  • «Огромная масса людей ни фига не может заработать деньги». Помощник Путина — о Роскосмосе
    Новости
  • Дмитрий Потапенко: «У нас если бизнесмена бьют — это норма, а не бьют — большое счастье»
    Лайфхаки
  • «Цифровое золото». Павел Дуров — о вложениях в биткоин, переезде в ОАЭ и налоговой свободе
    Новости
  • Пульт, ключи от машины и бумажный паспорт: 20 вещей, которые уйдут в прошлое к 2020 году
    Лайфхаки
09:43   02.11.2017

«Многие предприниматели боятся вопросов банка по поводу операций и даже не пытаются на них ответить. И не используйте банковские карты физлиц для бизнеса — рано или поздно по ним возникнут вопросы».

Тема противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) — головная боль банков и их клиентов-предпринимателей. Бизнесмены массово жалуются на отказы банков в открытии счета и проведении операций: по данным Росфинмониторинга, с начала года были заблокированы операции на общую сумму 180 млрд руб., а «Деловая Россия» сообщала о блокировке около 500 тыс. предпринимательских счетов. Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказывает, как предпринимателю избежать этих проблем:
 
— В последнее время тема финансового мониторинга банковских клиентов вызывает все больше и больше вопросов. Банки стали заложниками ситуации: власть решила, что они должны быть инструментом, при помощи которого она будет бороться с теневым сектором экономики. К тому же бюджет в дефиците, и его необходимо наполнять. И все это должно произойти без повышения налогов — это непопулярная мера, особенно в предвыборный год. Остается один вариант: заставить платить теневой бизнес, который недоплачивает налоги, и сделать это руками банков.
 
Мы бы и рады этим не заниматься: такая работа приносит не деньги, а сплошные проблемы — расходы на финмониторинг очень велики. Это и ментально неправильно: банк — сервисная организация, и наше мышление заточено на то, чтобы клиенту было хорошо. А нам в ряде ситуаций приходится делать наоборот, потому что нас заставляют. 
 
Как Центробанк предписывает нам оценивать операции клиентов? В очередных методических рекомендациях ЦБ писал: клиенты, у которых налоговая нагрузка меньше 0,5% от дебетового оборота, считаются сомнительными. Соответственно, в случае необходимости банк должен железно доказать регулятору, что это нормальный клиент. 
Теперь минимальная налоговая нагрузка — 0,9% от дебетового оборота за квартал, независимо от типа и модели бизнеса. В оборот, от которого считаются налоги, включают все расходы, и депозиты, и даже оплаченные обеспечения по госконтрактам, которые фактически не являются расходами.
Если расчетных счетов два, то обороты по ним суммируются и нагрузка считается от общей суммы. (В конце октября руководство ЦБ признало, что этот показатель не учитывает особенности многих отраслей, и его планируется пересмотреть). 
 
ЦБ видит обороты клиента по всем расчетным счетам и смотрит на объем уплаченных налогов. Случалось уже не раз: клиент чист, мы видим, что он платит много налогов, но Центробанк все равно включает его в списки на проверку, потому что у клиента есть обороты в других банках, где он платит мало. 
 
Позиция ЦБ такова: мы сказали, что этот клиент сомнителен, так как у него маленькая налоговая нагрузка. А вы уже должны разобраться, что у него за структура бизнеса, все задокументировать, и если мы придем с проверкой, то вы должны доказать, что бизнес клиента реален. Если вы сказали, что это хороший клиент, то вы за него отвечаете. Поэтому банкам приходится запрашивать множество документов у таких клиентов, и если возникают малейшие сомнения, его предпочитают не брать на обслуживание, чтобы не навредить себе. К тому же банк не вправе указывать клиенту причину, по которой ему отказали в открытии счета.
 
Если у бизнеса налоговая нагрузка меньше 0,9%, мы выясняем, почему: убыток, переплата или что-то еще. Должно быть экономическое обоснование — мы фиксируем это и предоставляем информацию ЦБ. 
 
Пресловутая налоговая нагрузка — первое, на что обращает внимание банк, когда у него начинает обслуживаться новый клиент. Если мы выявили такого клиента, то начинаем смотреть, осуществляются ли по счету арендные платежи, платежи, связанные с обслуживанием офиса: закупка канцтоваров, питьевой воды, обслуживание оргтехники, услуги связи, интернета… Смотрим, начисляется ли зарплата и в каких объемах — если речь идет о 2-3 тыс. руб., то возникают вопросы, почему она не соответствует даже региональному минимуму.
 
Предпринимателям будет полезно ознакомиться с методическими рекомендациями ЦБ РФ 19-МР от 21 июля 2017 г. Но, кроме уровня налоговой нагрузки, необходимы дополнительные критерии. В методических рекомендациях МР-18 ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. их девять. Например, со счета не выплачиваются зарплаты, или их размер ниже прожиточного минимума, нет платежей по НДФЛ и страховым взносам. 
Еще один свежий критерий, который регулятор обязал проверять банки — доля наличных средств в обороте клиента не должна превышать 30%. Здесь учитывается снятие наличных в банкоматах и кассе банка. Этот критерий — признак сомнительности, и банку нужно внимательно изучить такой бизнес.  
Банки также часто обязывают контролировать, с каких IP-адресов клиент заходит в интернет-банк. Если предприниматель с одного компьютера заходит в интернет-банк разных организаций, значит, они как-то связаны, даже если формальных признаков нет. 
 
Особое отношение — к новым предприятиям. Карусель, в которую любит играть бизнес — создать фирму, поработать и бросить ее, повторив то же со следующей — становится подозрительной. Любое новое предприятие, созданное по прошествии менее двух лет, считается связанным с руководителями предыдущей компании. 
 
У большинства бизнесменов есть эксперты по налоговому законодательству и юристы. Пришла пора понимать, что работа с законодательством по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма — еще один пласт нашей жизни. Предприятия, у которых есть специалисты в этой области, будут защищены больше. Следите за новациями в этой сфере, читайте законы. Положение ЦБ №375-П от 02.03.2012 г. предназначено больше для самих кредитных организаций, но там указаны требования, которые регулятор устанавливает для банков, и предпринимателям полезно понимать, кто и что требует от банка, потому что банк требует это от клиента. 
В черном списке состоит более 10% всех юрлиц страны. Что банк делает с клиентом, который в нем оказался?
Одно лишь попадание в этот список не может быть основанием для отказа в открытии счета —значит, есть еще какой-либо критерий. Если мы видим клиента в черном списке, то делаем более глубокую и детальную проверку, в том числе выездную. Открываем счет, только если понимаем, что предприниматель платит налоги, аренду, зарплаты... Если юридический и фактический адреса находятся в пределах одного населенного пункта, то это не вызывает проблем, но если в разных, то это будет нарушением 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
 
Механизма реабилитации фигурантов «черного списка» пока нет. Из существующего списка пока никто не удаляется — присылают только файлы с новыми физлицами и компаниями. (На той же встрече председатель ЦБ Эльвира Набиуллина согласилась, что механизм реабилитации необходим).
 
Отказ в заключении договора об открытии банковского счета мы считаем несущественным критерием сомнительности, потому что у разных банков могут быть разные подходы к оценке клиента. Но если мы видим, что у компании достаточно много отказов в совершении операций, особенно зафиксированных разными банками, то тщательно подумаем, зачем нам вообще такой клиент.  
 
К сожалению, часто клиенты не делают выводов из своих ошибок: им отказали в проведении операции, а они, не задумываясь, идут в другой банк делать то же самое. Отказы в проведении операции фиксируются, если клиент не предоставляет документы по запросу банка. 
 
Если банк запрашивает документы, это не значит, что он пытается в чем-либо обвинить предпринимателя. Но многие клиенты боятся запросов и даже не пытаются на них ответить, а просто уже через полчаса стоят в офисе банка и закрывают счет. У нас нет цели «выдавить» клиента, наша задача — чтобы бизнес клиента не создавал банку проблем. Мы готовы вести разъяснительную работу и убеждать, что, если вы проведете операцию по-другому, то вам же будет лучше. 
 
Что делать предпринимателю, если банк запрашивает документы, касающиеся операции по счету? Не паниковать и не закрывать счет. Предоставить подтверждающие документы, например, счет на оплату или платежное поручение. Банк нацелен не закрыть счет, а дать положительно мотивированное суждение. Дробить платежи не стоит, это признак сомнительной операции. 
 
Например, у компании может не быть платежей, связанных с арендой или выплатой зарплат сотрудникам, и тогда, с точки зрения банка, она выглядит как «техническая» фирма, пустышка. Конечно, если вы собственник площадей, то ясно, что арендной платы не может быть — это решается рассмотрением документов.
 
Будьте осторожны с покупкой готового бизнеса — он может нести большие риски. Фигурантов черного списка определяют по ИНН компании и ФИО руководителя. Предыстория бизнеса неизвестна, в чем компания была замешана — неясно. 
 
Индивидуальные предприниматели часто жалуются: «Почему вы не даете нам снимать деньги наличными?» Например, ИП получает оплату безналом за свои услуги, снимает деньги и проводит некоторые операции за наличные, потому что это может быть для него дешевле. Бизнес-план отличный, но приходится объяснять: там, где платят наличными, кто-то не платит налоги. С точки зрения регулятора уход в кэш однозначно свидетельствует о теневом предпринимательстве. 
Есть тонкая грань между деньгами, которые ИП выводит как свой личный доход, и средствами, которые будут направлены на предпринимательскую деятельность.
Приемлемую сумму вывода средств с предпринимательского счета на счета физлиц мы обозначили своими тарифами — до 500 тыс. руб. бесплатно, а свыше 500 тыс. руб. идет заградительная комиссия. ЦБ требует, чтобы у банков были тарифные ограничения. Для нас это боль, но тарифы общие для всех, и где-то мы ущемляем интересы предпринимателей. Если мы не будем применять тарифные ограничения в отношении клиентов, то по совокупности подведения результатов платежной активности клиентов ЦБ увидит в нашей работе пособничество сомнительным операциям, а в наши планы это не входит.
 
Не используйте банковские карты физлиц для бизнеса. Если у карты есть признаки проведения предпринимательской деятельности: большое количество входящих и исходящих платежей в пользу других банковских клиентов, то рано или поздно по ней возникнут вопросы. Сейчас модно, оказывая какие-либо услуги, просить клиентов-физлиц перевести деньги на карту директора или кого-то еще — такого бизнеса в России на самом деле достаточно много. И Сбербанк начал с этим бороться: если это деньги за услуги, то проводите их через расчетный счет предприятия или ИП. Такие схемы рано или поздно бумерангом возвращаются всем участникам, как предприятиям и ИП, так и банкам. 
 
Текст написан на основе семинара банка «Нейва» для клиентов. Подготовил Андрей Пермяков / DK.RU.
 
Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.
Публикации по теме
Стать партнером

Материалы партнеров

Новости

О Навальном как Саакашвили, налогах и конкуренции: главное из пресс-конференции Путина О Навальном как Саакашвили, налогах и конкуренции: главное из пресс-конференции Путина
Герман Греф: «Я не верю в банки. Нужно строить банк? Это не я и не наша команда»
Вернуть страховку за комиссию: на банковском рынке активизировались сомнительные юристы
Впервые за 10 лет: почему россияне все меньше снимают наличные с платежных карт
Нарушение принципа равенства: «Система» обвинила в предвзятости судью спора с «Роснефтью»
Конкурент Alibaba: Сбербанк вложит 30 млрд руб. в торговую площадку на базе «Яндекса»
«Ущерб существенный, но не катастрофический». Россияне начали медленно выходить из кризиса

Бизнес

«Все будет потихоньку гнить». Ждать банковского кризиса не стоит. Но и исключать — тоже «Все будет потихоньку гнить». Ждать банковского кризиса не стоит. Но и исключать — тоже
Дмитрий Олюнин: «Выбрать надежный банк – легко»
Финансовая магия: сокращаем операционный цикл и повышаем рентабельность вложений на 10%
«У наших людей есть спрос на мечту, а не на труд, и ради нее россияне рискуют последним»
Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
«Даже бухгалтер и уборщица могут работать на проценте от валовой прибыли»
Алексей Речкалов: «Хотите называться современным производством – готовьтесь к изменениям»

Свое дело

«Возможно, денег у вас не будет. Это плата за свободу» — КЕЙС о смене карьеры после 40 лет «Возможно, денег у вас не будет. Это плата за свободу» — КЕЙС о смене карьеры после 40 лет
Как фитнес-блогер и мама троих детей стала производителем детской мебели / ОПЫТ
«McDonald’s на рынке ЖКХ». Как уральская УК собирается завоевывать российский рынок
«Тайцы думают, что русские отнимают у них кусок хлеба». Как живут свадебные генералы
«У меня нет юрлица, я не плачу налоги. Взятки полицейским — вот мои налоги!»
«То, что я начал шить плащи, — это Вселенский замес. Какого черта я все это знаю и умею?»
«Я работала юристом в США, но решила уйти в фэшн-дизайн и переехала.. в Каменск-Уральский»

Качество жизни

Назад в будущее: зачем Fujifilm возродила камеры моментальной печати Назад в будущее: зачем Fujifilm возродила камеры моментальной печати
«Чем успешнее люди, тем более плохой сделкой для них становятся традиционные браки»
Чем руководствовались чехи при обновлении Skoda Rapid. Тест-драйв на DK.RU
Зачем один из лучших бизнесменов Екатеринбурга заключил с 6-летним сыном деловой контракт
«Почему велосипедисты сбивают наших детей? Потому что им это позволяют» — Евгений Енин
Диагноз — банкротство. Как правильно объявить себя финансово несостоятельным / ЛАЙФХАК
«В кризис покупают по-настоящему дорогие вещи» — почему растет популярность аукционов

Мнения

«Не надо Путина менять, пусть продолжает. Все равно мы все помрем» — Татьяна Толстая «Не надо Путина менять, пусть продолжает. Все равно мы все помрем» — Татьяна Толстая
«Я не гуру по доверию. Я много подводил». Борис Дьяконов — о том, как создавать доверие
«Худшее, что сейчас можно сделать, — это объявить бойкот играм в Южной Корее»
«Презумпции невиновности больше не существует». Как избежать домогательств на работе
«Поворот общественного мнения начался. В 2025-2026 гг. мы увидим перемены» — Евгений Ясин
«Не верьте сплетням, импортозамещение в России уже случилось. Показываю на примерах»
«Мы всю дорогу выполняли положенные обряды, но блюдце с молоком за печку домовому ставили»

Лайфхаки

«Соцсети убивают общество, а мы даже не замечаем», — МНЕНИЕ «Соцсети убивают общество, а мы даже не замечаем», — МНЕНИЕ
Как миллениалы убивают рынок традиционной рекламы
Советы по повышению производительности для тех, кто ненавидит слово «производительность»
Какие ИП в России получают миллиардные госзаказы
Лучшие места для путешествия в 2018 году: РЕЙТИНГ
«В семье не без уродов — и в России делают успешные бизнесы». МНЕНИЕ
Кому увеличат зарплаты в 2018 году? СПИСОК ПРОФЕССИЙ
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.