Деловой квартал / Новости / Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ
Павел Ефремов
Источник: Пресс-служба банка «Нейва»

Как предпринимателю избежать блокировки банковского счета или операции / ИНСТРУКЦИЯ

Самое читаемое
  • «С продажниками на рынке творится какое-то безумие. Такого не было уже много лет»
    Бизнес
  • Депозиты в прошлом. В какие инструменты вкладывать деньги вместо банковских вкладов
    Лайфхаки
  • «Аэрофлот» внезапно ужесточил правила провоза ручной клади. Это вызвало массовые жалобы
    Новости
  • «Иногда нужен пит-стоп». Почему уход из «Магнита» дает Галицкому новый шанс
    Новости
  • 4,5 млрд в тележках: владельцы Промсвязьбанка после санации сняли деньги в другом банке
    Новости
  • «Повез жену в лес копать могилу». Известная сеть запустила скандальную рекламу 23 февраля
    Новости
09:43   02.11.2017

«Многие предприниматели боятся вопросов банка по поводу операций и даже не пытаются на них ответить. И не используйте банковские карты физлиц для бизнеса — рано или поздно по ним возникнут вопросы».

Тема противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) — головная боль банков и их клиентов-предпринимателей. Бизнесмены массово жалуются на отказы банков в открытии счета и проведении операций: по данным Росфинмониторинга, с начала года были заблокированы операции на общую сумму 180 млрд руб., а «Деловая Россия» сообщала о блокировке около 500 тыс. предпринимательских счетов. Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов рассказывает, как предпринимателю избежать этих проблем:
 
— В последнее время тема финансового мониторинга банковских клиентов вызывает все больше и больше вопросов. Банки стали заложниками ситуации: власть решила, что они должны быть инструментом, при помощи которого она будет бороться с теневым сектором экономики. К тому же бюджет в дефиците, и его необходимо наполнять. И все это должно произойти без повышения налогов — это непопулярная мера, особенно в предвыборный год. Остается один вариант: заставить платить теневой бизнес, который недоплачивает налоги, и сделать это руками банков.
 
Мы бы и рады этим не заниматься: такая работа приносит не деньги, а сплошные проблемы — расходы на финмониторинг очень велики. Это и ментально неправильно: банк — сервисная организация, и наше мышление заточено на то, чтобы клиенту было хорошо. А нам в ряде ситуаций приходится делать наоборот, потому что нас заставляют. 
 
Как Центробанк предписывает нам оценивать операции клиентов? В очередных методических рекомендациях ЦБ писал: клиенты, у которых налоговая нагрузка меньше 0,5% от дебетового оборота, считаются сомнительными. Соответственно, в случае необходимости банк должен железно доказать регулятору, что это нормальный клиент. 
Теперь минимальная налоговая нагрузка — 0,9% от дебетового оборота за квартал, независимо от типа и модели бизнеса. В оборот, от которого считаются налоги, включают все расходы, и депозиты, и даже оплаченные обеспечения по госконтрактам, которые фактически не являются расходами.
Если расчетных счетов два, то обороты по ним суммируются и нагрузка считается от общей суммы. (В конце октября руководство ЦБ признало, что этот показатель не учитывает особенности многих отраслей, и его планируется пересмотреть). 
 
ЦБ видит обороты клиента по всем расчетным счетам и смотрит на объем уплаченных налогов. Случалось уже не раз: клиент чист, мы видим, что он платит много налогов, но Центробанк все равно включает его в списки на проверку, потому что у клиента есть обороты в других банках, где он платит мало. 
 
Позиция ЦБ такова: мы сказали, что этот клиент сомнителен, так как у него маленькая налоговая нагрузка. А вы уже должны разобраться, что у него за структура бизнеса, все задокументировать, и если мы придем с проверкой, то вы должны доказать, что бизнес клиента реален. Если вы сказали, что это хороший клиент, то вы за него отвечаете. Поэтому банкам приходится запрашивать множество документов у таких клиентов, и если возникают малейшие сомнения, его предпочитают не брать на обслуживание, чтобы не навредить себе. К тому же банк не вправе указывать клиенту причину, по которой ему отказали в открытии счета.
 
Если у бизнеса налоговая нагрузка меньше 0,9%, мы выясняем, почему: убыток, переплата или что-то еще. Должно быть экономическое обоснование — мы фиксируем это и предоставляем информацию ЦБ. 
 
Пресловутая налоговая нагрузка — первое, на что обращает внимание банк, когда у него начинает обслуживаться новый клиент. Если мы выявили такого клиента, то начинаем смотреть, осуществляются ли по счету арендные платежи, платежи, связанные с обслуживанием офиса: закупка канцтоваров, питьевой воды, обслуживание оргтехники, услуги связи, интернета… Смотрим, начисляется ли зарплата и в каких объемах — если речь идет о 2-3 тыс. руб., то возникают вопросы, почему она не соответствует даже региональному минимуму.
 
Предпринимателям будет полезно ознакомиться с методическими рекомендациями ЦБ РФ 19-МР от 21 июля 2017 г. Но, кроме уровня налоговой нагрузки, необходимы дополнительные критерии. В методических рекомендациях МР-18 ЦБ РФ от 21 июля 2017 г. их девять. Например, со счета не выплачиваются зарплаты, или их размер ниже прожиточного минимума, нет платежей по НДФЛ и страховым взносам. 
Еще один свежий критерий, который регулятор обязал проверять банки — доля наличных средств в обороте клиента не должна превышать 30%. Здесь учитывается снятие наличных в банкоматах и кассе банка. Этот критерий — признак сомнительности, и банку нужно внимательно изучить такой бизнес.  
Банки также часто обязывают контролировать, с каких IP-адресов клиент заходит в интернет-банк. Если предприниматель с одного компьютера заходит в интернет-банк разных организаций, значит, они как-то связаны, даже если формальных признаков нет. 
 
Особое отношение — к новым предприятиям. Карусель, в которую любит играть бизнес — создать фирму, поработать и бросить ее, повторив то же со следующей — становится подозрительной. Любое новое предприятие, созданное по прошествии менее двух лет, считается связанным с руководителями предыдущей компании. 
 
У большинства бизнесменов есть эксперты по налоговому законодательству и юристы. Пришла пора понимать, что работа с законодательством по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма — еще один пласт нашей жизни. Предприятия, у которых есть специалисты в этой области, будут защищены больше. Следите за новациями в этой сфере, читайте законы. Положение ЦБ №375-П от 02.03.2012 г. предназначено больше для самих кредитных организаций, но там указаны требования, которые регулятор устанавливает для банков, и предпринимателям полезно понимать, кто и что требует от банка, потому что банк требует это от клиента. 
В черном списке состоит более 10% всех юрлиц страны. Что банк делает с клиентом, который в нем оказался?
Одно лишь попадание в этот список не может быть основанием для отказа в открытии счета —значит, есть еще какой-либо критерий. Если мы видим клиента в черном списке, то делаем более глубокую и детальную проверку, в том числе выездную. Открываем счет, только если понимаем, что предприниматель платит налоги, аренду, зарплаты... Если юридический и фактический адреса находятся в пределах одного населенного пункта, то это не вызывает проблем, но если в разных, то это будет нарушением 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
 
Механизма реабилитации фигурантов «черного списка» пока нет. Из существующего списка пока никто не удаляется — присылают только файлы с новыми физлицами и компаниями. (На той же встрече председатель ЦБ Эльвира Набиуллина согласилась, что механизм реабилитации необходим).
 
Отказ в заключении договора об открытии банковского счета мы считаем несущественным критерием сомнительности, потому что у разных банков могут быть разные подходы к оценке клиента. Но если мы видим, что у компании достаточно много отказов в совершении операций, особенно зафиксированных разными банками, то тщательно подумаем, зачем нам вообще такой клиент.  
 
К сожалению, часто клиенты не делают выводов из своих ошибок: им отказали в проведении операции, а они, не задумываясь, идут в другой банк делать то же самое. Отказы в проведении операции фиксируются, если клиент не предоставляет документы по запросу банка. 
 
Если банк запрашивает документы, это не значит, что он пытается в чем-либо обвинить предпринимателя. Но многие клиенты боятся запросов и даже не пытаются на них ответить, а просто уже через полчаса стоят в офисе банка и закрывают счет. У нас нет цели «выдавить» клиента, наша задача — чтобы бизнес клиента не создавал банку проблем. Мы готовы вести разъяснительную работу и убеждать, что, если вы проведете операцию по-другому, то вам же будет лучше. 
 
Что делать предпринимателю, если банк запрашивает документы, касающиеся операции по счету? Не паниковать и не закрывать счет. Предоставить подтверждающие документы, например, счет на оплату или платежное поручение. Банк нацелен не закрыть счет, а дать положительно мотивированное суждение. Дробить платежи не стоит, это признак сомнительной операции. 
 
Например, у компании может не быть платежей, связанных с арендой или выплатой зарплат сотрудникам, и тогда, с точки зрения банка, она выглядит как «техническая» фирма, пустышка. Конечно, если вы собственник площадей, то ясно, что арендной платы не может быть — это решается рассмотрением документов.
 
Будьте осторожны с покупкой готового бизнеса — он может нести большие риски. Фигурантов черного списка определяют по ИНН компании и ФИО руководителя. Предыстория бизнеса неизвестна, в чем компания была замешана — неясно. 
 
Индивидуальные предприниматели часто жалуются: «Почему вы не даете нам снимать деньги наличными?» Например, ИП получает оплату безналом за свои услуги, снимает деньги и проводит некоторые операции за наличные, потому что это может быть для него дешевле. Бизнес-план отличный, но приходится объяснять: там, где платят наличными, кто-то не платит налоги. С точки зрения регулятора уход в кэш однозначно свидетельствует о теневом предпринимательстве. 
Есть тонкая грань между деньгами, которые ИП выводит как свой личный доход, и средствами, которые будут направлены на предпринимательскую деятельность.
Приемлемую сумму вывода средств с предпринимательского счета на счета физлиц мы обозначили своими тарифами — до 500 тыс. руб. бесплатно, а свыше 500 тыс. руб. идет заградительная комиссия. ЦБ требует, чтобы у банков были тарифные ограничения. Для нас это боль, но тарифы общие для всех, и где-то мы ущемляем интересы предпринимателей. Если мы не будем применять тарифные ограничения в отношении клиентов, то по совокупности подведения результатов платежной активности клиентов ЦБ увидит в нашей работе пособничество сомнительным операциям, а в наши планы это не входит.
 
Не используйте банковские карты физлиц для бизнеса. Если у карты есть признаки проведения предпринимательской деятельности: большое количество входящих и исходящих платежей в пользу других банковских клиентов, то рано или поздно по ней возникнут вопросы. Сейчас модно, оказывая какие-либо услуги, просить клиентов-физлиц перевести деньги на карту директора или кого-то еще — такого бизнеса в России на самом деле достаточно много. И Сбербанк начал с этим бороться: если это деньги за услуги, то проводите их через расчетный счет предприятия или ИП. Такие схемы рано или поздно бумерангом возвращаются всем участникам, как предприятиям и ИП, так и банкам. 
 
Текст написан на основе семинара банка «Нейва» для клиентов. Подготовил Андрей Пермяков / DK.RU.
 
Система Orphus
Ошибка в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите Ctrl + Enter.
Публикации по теме
Стать партнером

Материалы партнеров

Новости

«Повез жену в лес копать могилу». Известная сеть запустила скандальную рекламу 23 февраля «Повез жену в лес копать могилу». Известная сеть запустила скандальную рекламу 23 февраля
«Аэрофлот» внезапно ужесточил правила провоза ручной клади. Это вызвало массовые жалобы
«Иногда нужен пит-стоп». Почему уход из «Магнита» дает Галицкому новый шанс
Блок по подозрению. ЦБ предложил банкам инструкцию по выявлению фирм-однодневок
Основатель «Додо пиццы» рассказал о прекращении допросов по делу о наркотиках в сети
4,5 млрд в тележках: владельцы Промсвязьбанка после санации сняли деньги в другом банке
«Русская рулетка»: Дерипаска готов выкупить «Норникель» у Потанина или уйти из компании

Бизнес

«Это же как хлам на балконе!» От чего стоит отказаться при построении группы компаний «Это же как хлам на балконе!» От чего стоит отказаться при построении группы компаний
Есть ли деньги в кинобизнесе? Рассказывает владелец «Кинодома» Александр Прохоров
«С продажниками на рынке творится какое-то безумие. Такого не было уже много лет»
Просите денег под выполнимые проекты. Почему не работает господдержка и кто в этом виноват
Болезни роста. Когда развитие бизнеса надо сдерживать искусственно / ОПЫТ сети «Галамарт»
Производитель, администратор, предприниматель или интегратор — кто вы в вашем бизнесе?
Как объединиться с конкурентом и получить 40% рынка и 500 млн руб. оборота за год / КЕЙС

Свое дело

«Хорошая жизнь производителей яхт — иллюзия». Как на Урале делают парусные суда / ФОТО «Хорошая жизнь производителей яхт — иллюзия». Как на Урале делают парусные суда / ФОТО
Как уральский стартап превращает отходы в энергию и почему в России для него нет рынка
«Богатым, продавая хлеб, не стать». Как построить бизнес на пекарне / ОПЫТ
Как запустить марку одежды на несколько сотен тысяч и заработать на классике / ОПЫТ
«Возможно, денег у вас не будет. Это плата за свободу» — КЕЙС о смене карьеры после 40 лет
Как фитнес-блогер и мама троих детей стала производителем детской мебели / ОПЫТ
«McDonald’s на рынке ЖКХ». Как уральская УК собирается завоевывать российский рынок

Качество жизни

Как работает «школа Грефа» — взгляд изнутри Как работает «школа Грефа» — взгляд изнутри
Стоимость содержания автомобиля в 2018 году. Как снизить расходы?
Как подготовиться к разводу без нервных срывов и лишних движений — Елена Овчинникова
«Угроза тюрьмы делает брак по-настоящему честным институтом и равняет супругов в правах»
Как прожить больше 100 лет, и чем заняться после 60-ти. Виталий Недельский — о долголетии
«Тотальный контроль не поможет». Как сделать интернет безопасным для детей
Назад в будущее: зачем Fujifilm возродила камеры моментальной печати

Мнения

«Вы имеете бизнес, или бизнес имеет вас?» Понятие «владелец бизнеса» больше неактуально «Вы имеете бизнес, или бизнес имеет вас?» Понятие «владелец бизнеса» больше неактуально
«Магнит» купили за ничтожно малые 138 млрд. Это был выбор без выбора, Галицкий им мешал»
«Дошло до того, что главным риском предпринимателя стало само предпринимательство»
«Увидеть, как упадет башня — это наше право. Взорвать ее молча — все равно что украсть»
«Я раскаиваюсь, не буду больше «кошмарить» бизнес». Новое кредо Евгения Кобзева
«Пока еще можно, подергаем таракана за усы. Сталин — преступник и бездарный военачальник»
«У Сталина была установка на великие свершения, у сегодняшней империи — чтобы их не было»

Лайфхаки

«Успех — для деспотов и хамов». Почему среди успешных людей так много неприятных личностей «Успех — для деспотов и хамов». Почему среди успешных людей так много неприятных личностей
«Ум вместе с эмоциями действует гораздо эффективнее». Зачем мужчине плакать?
Forbes опубликовал рейтинг «Короли госзаказа». Во главе — новички, которые дружат с РЖД
«Лидер потому и лидер, что находит правильное применение для своих слабостей». МНЕНИЕ
По России за три дня. Семь интересных вариантов мини-путешествий без пересечения границ
Тирания удобства: как современные технологии лишают нас личности и смысла жизни
«Угроза фаворитизма»: почему женщины склонны выбирать начальников-мужчин
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 5 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.