Валерий Трофимов: «У нас есть свободные полмиллиарда, но дать их некому»

Из-за дефицита ликвидности многие крупные банки сегодня влезли в долги перед ЦБ, мелкие — развернули охоту на вкладчиков. У ЗАО «Народный инвестиционный банк» проблема прямо противоположная, сокрушается и. о. президента банка Валерий Трофимов. Имеющиеся заемщики гасят кредиты точно в срок, а где еще найти таких же добросовестных и надежных — теперь вопрос.

Почему выросла стоимость лицензии
Может ли выжить в кризис маленький банк
Спасет ли банки господдержка

Вконце 2006 г. бизнесмен и депутат Самарской губернской думы Олег Борисов (ТЦ «Русь-на-Волге» в Самаре и Тольятти, торговая сеть «Энон», сеть кинотеатров и др.) стал владельцем ульяновского банка «Стабильная Экономика», вскоре получившего название «Народный инвестиционный банк».

Чем маленький банк лучше большого

В самарских банковских кругах до сих пор уверены, что НИБ занимается в основном обслуживанием бизнес-проектов Олега Борисова и его партнеров. Валерий Трофимов говорит, что действительно «почти все проекты акционеров НИБ обслуживаются в нашем банке, и свободные средства их фирм находятся тут же». В то же время в банке утверждают, что на проекты Борисова и его партнеров не приходится и десятой доли оборотов, а банк изначально приобретался для создания универсальной кредитной организации, а не кэптивного банка. Изначально планировалось развивать бизнес только за счет собственных средств, но в этом случае быстрый рост банка был бы невозможен. За 2 года присутствия банка на рынке было открыто 4 допофиса в Тольятти и Самаре.

Банк «СтабЭк» был выбран после длительных переговоров с рядом банков. Среди потенциальных активов под покупку называли самарский Ипозембанк, архангельский «Северный кредит», оренбургский «Агросоюз»

— С Ипозембанком серьезных переговоров не велось. Он мало кому интересен, поскольку так и не попал в Систему страхования вкладов. Переговоры велись примерно с 10 банками в различных регионах России. Мы действительно рассматривали варианты покупки банков «Агросоюз», «Северный кредит» в Архангельске, губернского банка «Симбирск» в Ульяновске, банков в Саратове, Твери, Екатеринбурге. Даже вели переговоры с Лепта-банком. Но из-за его плохой истории акционеры отказались от него, даже несмотря на невысокую цену.

То есть от «СтабЭка» вам была нужна не только банковская лицензия, но и качественные активы?

— Естественно. На банковском рынке довольно много нечистоплотных игроков, для которых банковская лицензия — всего-навсего способ быстро сделать большие деньги. Они, используя «обнал», за 3-4 месяца отбивают эти деньги, после чего судьба банка уже никого не волнует. Война ЦБ с такими игроками, между прочим, привела к многократному росту цены на банковскую лицензию. К примеру, когда наши акционеры только задумывались о приобретении банка, лицензия стоила $500 тысяч, когда мы покупали «СтабЭк» — около 1 млн евро. А к началу кризиса поднялась практически до 5 млн евро!

Как изменилась работа ЗАО «НИБ» с началом кризиса?

— Да практически никак. Когда был приобретен банк, акционеры приняли решение: кредитовать только при наличии 100-процентного залога, причем залога ликвидного. Средств физлиц у нас было немного, операциями на фондовом рынке и МБК мы не занимались. У нас и сейчас значительная часть пассивов — это собственные средства и средства акционеров. А это позволяет быть достаточно устойчивыми. Ни сентябрь, ни октябрь для нас сюрпризом не стали. Мы ждали этого и были готовы. Например, достаточно сдержанно в свое время подошли к ипотеке: банк выступал в качестве агента АИЖК и еще весной 2008 г., предчувствуя кризис, передал агентству большую часть ипотечного портфеля. Сейчас оставшийся на балансе банка ипотечный портфель составляет 15 млн рублей — 10 млн по Самаре и 5 млн в Ульяновске. И, кстати говоря, просрочка по этому портфелю — нулевая.

Иными словами, кризис вас практически не затронул?

— Проблемы у нас не такие, как у большинства банков: свободных денег много, около полумиллиарда, но нет надежных заемщиков, которым эти деньги можно было бы выдать. Мы очень жестко походим к проверке платежеспособности и чистоплотности юридических и физических лиц. Это делается для того, чтобы защитить интересы добропорядочных клиентов, уже обслуживающихся в нашем банке. А то, что банк маленький, позволяет нам работать точечно и при этом мобильно.

Много клиентов отсеивает служба безопасности?

— Мы не заинтересованы в таких клиентах, какими были многие самарские бизнесмены, кто наделал массу долгов, покупая роскошные машины и квартиры. В сводке ЦБ наш банк на последнем месте по просрочке — на 1 июня 2009 г. просрочка составила 0%! Всего два раза у клиентов возникали проблемы с погашением задолженности. Мы помогли в реализации залога по наиболее выгодной цене, так что и клиенты, и банк остались довольны. Но мы не заинтересованы в изъятии залога: нам нужны клиенты, которые продолжают работать. Хотя тут есть и чисто психологическая проблема — люди не уверены в своем будущем. Допустим, предприятию малого бизнеса требуется кредит в 1-2 млн рублей, однако единственный приемлемый залог — квартира владельца предприятия. Оформлять залог он боится: если что-то случится, он лишится этого имущества. А, к примеру, год назад такие сделки оформлялись без проблем. Поэтому, чтобы деньги не лежали на счетах без дела, мы уже начали участвовать на беззалоговых аукционах ЦБ РФ в качестве кредитора.

«Требуется офис в пределах Садового кольца»

Впрочем, свои коррективы в планы руководителей Народного инвестиционного банка кризис все-таки внес. Например, акционеры вынужденно приостановили развитие филиальной сети в некоторых регионах. Сейчас у ЗАО «НИБ» есть свой филиал только в Ульяновске. По словам Валерия Трофимова, на момент покупки ульяновского «СтабЭка» это был «небольшой, прозрачный, чистый банк с достаточно хорошей клиентской базой», которую решено было сохранить. Теперь ульяновский филиал, возможно, сменит формат: вместо него будет запущен операционный офис. «Оперофис хорош тем, что может проводить тот же спектр операций, только через самарский корсчет, но расходы на его содержание в разы меньше, чем у филиала. Сейчас к такой практике переходят многие федеральные банки», — поясняет Валерий Трофимов. Возможно, банк также проведет дополнительную эмиссию с целью увеличения уставного капитала. У «СтабЭка» он равнялся 30 млн рублей. После смены собственников первая дополнительная эмиссия позволила увеличить уставный капитал до 45 млн. А после допэмиссии 2008 г. он увеличился сразу в четыре раза. Это делалось для того, чтобы поднять уставный капитал до новых нормативов ЦБ РФ.

Осенью 2007 г. озвучивались планы открытия филиалов еще в ряде регионов и даже в Москве. Как сейчас обстоит дело с ними?

— В связи с кризисом с этим пришлось повременить. Но от намерения развивать филиальную сеть банк не отказался. К примеру, из Оренбурга есть интересные предложения. И от планов открытия филиала в Москве мы тоже отказываться не собираемся.

Сроки его открытия уже определены?

— Пока нет, сейчас решается вопрос с помещением. Мы хотим купить собственное здание в пределах Садового кольца. Все остальные вопросы — с кандидатурой управляющего, с опорными клиентами — уже решены. Как только появится нормальный вариант, филиал будет запущен.

После получения валютной лицензии ЗАО «НИБ» планировало начать эмиссию карт международных платежных систем Visa и MasterCard

— А вот как раз этим мы сейчас и занимаемся. Заявки уже поданы в обе системы. Через полгода мы планируем запустить проект по «пластику», а на базе какой из этих двух систем — не столь важно. Возможно, в дальнейшем мы проведем и еще одну допэмиссию, хотя у нас уже сейчас уставный капитал превышает 5 млн евро. Так что требованиям, которые вступят в силу в 2012 г., мы уже соответствуем.

А здесь, в Самаре, на каких клиентов ориентируется банк?

— Мы позиционируем себя как универсальный банк. Небольшой, но универсальный. Именно поэтому мы развиваем сеть допофисов, намерены запустить пластиковый проект и получить брокерскую лицензию.

Кризис неплатежей неизбежен

К наступлению «второй волны» кризиса, о чем все чаще говорят и чиновники, и банкиры, Трофимов относится спокойно. Он уверен, что выбранная финансовая политика обеспечивает банку достаточную устойчивость.

Сейчас много прогнозов, что осень и для банков, и для всей страны будет тяжелой. А как считаете вы?

— Подсчитать легко — есть долги наших банков и компаний перед западными банками и инвестфондами, которые в сумме составляли год назад около $138 млрд. В начале этого года было погашено не более $30 млрд из этой суммы. А с августа начнется следующий виток погашений. Естественно, все будут скидывать рубли и закупать валюту, поскольку кредиты к погашению — валютные. Соответственно, будет скачок валюты. Но рост валюты будет сдерживать более низкий, чем в начале года, спрос со стороны банков. Спекулировать, как зимой, не получится — государство стало жестко отслеживать такие операции, да и ресурсов для этого будет явно меньше. Так что я не думаю, что бивалютная корзина превысит верхнюю границу, установленную ЦБ — 41 рубль. Будет доллар по 35-37 рублей, евро — по 45-47 рублей, но это все мы уже видели. Гораздо опаснее кризис невозвратов, а он будет — продаж нет, оборотов нет, прибыли нет. Естественно, компаниям и их работникам нечем расплачиваться по кредитам, которые были выданы год, два, три назад. Однако мы уже готовы к этому. В этом опять же наше преимущество по сравнению с крупными банками. Чем крупнее банк, тем меньше его управляемость.

Как вы оцениваете заявления некоторых представителей ЦБ о необходимости сокращения числа банков?

— Все идет к тому, что в России через десяток лет останется 10-20 крупнейших федеральных банков, дочерние структуры международных банковских групп и, как ни странно, маленькие банки, работающие в пределах одного города или региона. А вот «середка» исчезнет — продастся, обанкротится Во всем мире, собственно, примерно такая же система. Возьмем, к примеру, Испанию. Там в каждом маленьком Вила Риба и Вила Баджо есть свой городской банк, причем открытие своего банка — не такое уж дорогое удовольствие.

В то же время ЦБ старается поддер- жать банковский сектор за счет снижения ставки рефинансирования. Вы это почувствовали?

— Мы не завязаны на средствах господдержки, привлекаемых у ЦБ под залог активов или на беззалоговых аукционах. А процентные ставки и по вкладам, и по кредитам у нас не менялись уже полгода. Поэтому мы изменений не заметили.

досье

Валерий Трофимов
вице-президент ЗАО «Народный инвестиционный банк»
Родился 20 января 1961 г.
ОБРАЗОВАНИЕ: 1987-1993 гг. — юридический факультет Самарского государственного университета
КАРЬЕРА: 1982-2007 гг. — служба в органах внутренних дел;
1997-2007 гг. — заместитель начальника УВД Самары;
с 2008 г. — вице-президент ЗАО «Народный инвестиционный банк».

цитата
Война ЦБ с нечистоплотными игроками, между прочим, привела к многократному росту цены на банковскую лицензию. К примеру, когда наши акционеры только задумывались о приобретении банка, лицензия стоила $500 тысяч, когда мы покупали «СтабЭк» — около 1 млн евро. А к началу кризиса поднялась практически до 5 млн евро!