Иван Косьмин: «Лучше быть готовым к плохому сценарию, чем остаться у разбитого корыта»

25 мая на Екатеринбург и Свердловскую область обрушился ураган. По оценкам синоптиков, не такой уж сильный. Тем не менее, за 30 минут стихия нанесла огромный ущерб — людям (четверо погибших), коммуникациям, зданиям (у одного коттеджа буквально сорвало крышу). Массово пострадали автомобили: повреждено два десятка машин. В такой ситуации винить некого, взыскивать ущерб не с кого. Ремонтировать авто и дома владельцы будут за свой счет, если нет страховки. А у многих ли она есть? В Европе и США страхование жизни, здоровья, имущества — норма. По мнению большинства россиян покупка полиса — финансовое бремя, а не инструмент защиты.

Стихийные бедствия, как майский ураган, в нашем регионе нечасты. Но с непредвиденной ситуацией может столкнуться каждый и в любой момент. Сотрудники компании РЕСО-Гарантия поделились с DK.RU личными и клиентскими историями, которые им особенно запомнились. 

Встретился с краном — лишился Volvo

Автовладельцы знают: с машиной может произойти 33 несчастья — ДТП, угон, нечаянная «встреча» со столбом, из недавнего — рухнувшее на крышу дерево. Тем не менее, многие надеются на «авось». Три истории, герои которых «потратились» на каско — и сохранили деньги.

Степан Клещин, директор агентства «Городское»:

— Мой клиент в течение трех лет страховал свой Volvo по программе «Каско-Профи» (защита от последствий столкновения по вине другого водителя) и дополнительно от угона. Он платил за страховку, включая ОСАГО, порядка 30 тыс. руб. И вот в 2019 г. его на светофоре «догнал» автокран, крюк которого вспорол крышу машины, как консервную банку. Мы отправили то, что осталось от Volvo, на оценку к официальному дилеру. Эксперты признали тотальную гибель машины. Клиент получил максимальную выплату по страховке — 1 млн руб. (сумма была сопоставима со стоимостью его авто), он сэкономил нервы, деньги, и остался очень доволен. Новый автомобиль Volvo он страхует у нас по полному каско.

Этот клиент покупает каско, потому что понимает: можно иметь огромный опыт, 30 лет ездить без аварий, но однажды встретить на дороге безответственного или неопытного водителя. Причем, если у виновника аварии нет полиса ОСАГО — а 35-40% автомобилистов ездят без него, — пострадавший ничего не получит. Чтобы взыскать компенсацию через суд, придется потратить деньги (судебные издержки), время (подобные истории длятся годами) и нервы. Когда вы выиграете суд, может выясниться, что с виновника ДТП нечего взять.

Наталья Иванова, директор нижнетагильского агентства «Центральное» филиала РЕСО-Гарантия в Екатеринбурге:

— Несколько лет назад наш агент убедила клиента из Кушвы застраховать по каско двухлетний BMW X5. Он колебался, сомневался, но купил страховку. Через два месяца он уехал к родственникам в Санкт-Петербург на машине, а вернулся оттуда «общественным транспортом» — авто угнали. Таким образом, страховка сразу оправдала себя: клиент получил 1,2 млн руб. по риску «Хищение».

Сергей Казанцев, начальник дирекции продаж «Ботаническая»:

— У одного из моих клиентов сожгли годовалый Мерседес SL-класса во время поездки в Ижевск. Мы организовали эвакуацию остатков (машина выгорела практически дотла) в Екатеринбург и выплатили ему около 4,5 млн руб. Любопытно, что я долго убеждал человека приобрести каско. После этого случая он в течение 6 лет страхуется у нас без дополнительных стимулов.   

Иван Косьмин, заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, руководитель филиала компании в Екатеринбурге:

— Истории, рассказанные моими коллегами, яркие, но не типовые — машины сжигают не каждый день. Ежедневые риски — наезд на препятствие с повреждением бампера, прилетевший на дороге камень, разбивший стекло или фару, кража колес. Часто участники движения «шоркают» чужие авто и уезжают с места происшествия. В этих ситуациях придется оплачивать ремонт из своего кармана, если у вас нет каско.

В ДТП может попасть даже опытный и аккуратный водитель. Я сам однажды на светофоре въехал в авто мужа своей сотрудницы (это выяснилось позднее): не ожидал, что водитель не завершит маневр на мигающем зеленом. Замена фар, решетки, бампера на моем джипе обошлись по каско почти в миллион. Пострадавший автомобиль отремонтировали в рамках ОСАГО.

Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, пострадавшему крайне сложно получить компенсацию через суд. Зачастую приходится ремонтировать авто за свой счет. А 200, 300, 500 тысяч рублей на дороге не валяются. В то же время такая страховая программа, как «Каско-Профи», позволяет за небольшие деньги получить финансовую защиту при столкновении. Не говоря уже о «полноценном» каско.

2 часа — и от дома остался фундамент

По самым оптимистичным подсчетам, в России застраховано лишь 20% жилья. Хотя полис по карману практически каждому. Так, годовая страховка на дом стоимостью 1 млн руб. обойдется в 10 тыс. руб., на квартиру — и того меньше, от 3 тыс. руб. Но чаще всего нам жалко денег или недосуг.

Наталья Иванова:

— Одну семью я страховала в течение 15 лет. После выхода на пенсию клиенты решили отказаться от добровольных видов страхования, потому что это «пустая трата денег». Но буквально за месяц до окончания срока действия страховки у них сгорела деревянная дача, использовавшаяся как второй дом — произошло короткое замыкание. Мы оперативно выплатили 1,6 млн руб. После этой истории семья не только продлила все полисы, которые покупала раньше, но и приобрела страховки от несчастного случая и от критических заболеваний. В разговоре они признались мне, что, когда дача горела, было «очень страшно».

Сергей Казанцев:

— У меня была похожая история: клиент из Первоуральска в течение нескольких лет страховал загородный дом, потом начал сетовать: «Трачу деньги на страховку, ничего не происходит». Я все-таки убедил его купить полис с франшизой. Буквально через месяц после заключения договора хороший каменный дом на 200 кв. м сгорел дотла, остался только фундамент. Причина типичная — проводка. По условиям страхования он получил компенсацию за весь дом, кроме сохранившегося фундамента. Страховая выплата составила около 5 млн руб.     

Как правило, загородные дома страдают от огня. Но бывают исключения: мы в течение нескольких лет страховали загородный дом в Сысерти, где хозяева отдыхали в выходные. И вот однажды они обнаружили, что весь первый этаж залит кипятком — прорвало батарею центрального отопления. Конструкция дома не пострадала, а вот отделку практически смыло, она превратилась в кашу.

В 2006 г. моя собственная квартира пострадала от залива: я проснулся, опустил ноги с кровати — а они по щиколотку в воде. Фильтр грубой очистки оказался бракованным. Вода залила только что отремонтированную квартиру соседей и частично офис на первом этаже. Хорошо, что у меня был полис «Домовой». Выплата позволила мне привести в порядок свою квартиру, а сосед и владелец офиса получили компенсации в рамках страхования гражданской ответственности.

В противном случае залив стал бы серьезным ударом по финансам, скорее всего, мне пришлось бы продать машину. Я убежден, что страховать имущество надо, хотя бы приобрести коробочный продукт по минимальной цене — от 3 тыс. руб.

Степан Клещин:

— У нас по «минималке» была застрахована квартира тещи в Пышме, полис обошелся буквально в тысячу рублей. За несколько дней до окончания срока действия страховки квартиру залило — у соседей сверху потек канализационный стояк на кухне. Не могу сказать, что повреждения были катастрофическими, но пострадали обои, ламинат, короб из гипсокартона. Эксперт оценил ущерб, и буквально через неделю нам заплатили 23 тыс. руб. Мы добавили 5-7 тыс. руб., и сделали предпродажный косметический ремонт во всей квартире.  

Иван Косьмин:

— Мы ежедневно принимаем заявления клиентов о ЧП в коттеджах, дачах и квартирах. Главный риск для загородных строений связан с огнем: на пожары приходится 90% от общего числа страховых случаев, и зачастую речь идет о тотальной гибели имущества. Почему так? Индивидуальный дом — это «индивидуальный подход» к строительству, проводке, в отличие от многоквартирного жилья, которое строится по ГОСТам, и где есть централизованная система контроля эксплуатации. Кроме того, загородные дома часто остаются без присмотра, особенно в холодное время года. Впрочем, как и квартиры летом. Вода, огонь, град, ураган, противоправные действия третьих лиц могут нанести серьезный ущерб имуществу. На мой взгляд, лучше заранее допустить возможность развития событий по такому сценарию и застраховаться, чтобы потом не остаться у «разбитого корыта». 

Клиенты заблуждаются, когда думают: ничего не произошло, значит, деньги на страховку потрачены впустую. Приобретая страховой полис, вы платите за спокойствие и уверенность, за финансовую защиту. Примеры, которые привели мои коллеги, подтверждают: страхование реально работает и помогает.

Прежде чем позаботиться о машине, позаботьтесь о себе

«Поскользнулся, упал, потерял сознание, очнулся — гипс!» — большинство людей оказывались в схожей ситуации. Уберечься от банальных бытовых или спортивных травм невозможно. Чем в такой ситуации может быть полезна страховка?

Сергей Казанцев:

— Как ответственный семьянин я страхуюсь от несчастных случаев на приличную сумму. Однажды, играя в хоккей, я въехал в борт и сломал ногу. Тогда полис меня здорово выручил — я получил выплату за травму. Кроме того, у меня было запланировано серьезное путешествие, приобретены невозвратные билеты — страховая компания компенсировала и эти расходы.

Страховки от несчастного случая часто покупают для участия в соревнованиях и относятся к ним как к пустой формальности, стараются «обойтись малой кровью» — полисом с покрытием в 10 тыс. руб. На мой взгляд, это неправильно — что даст выплата в 500 рублей (прим. ред.: по этому виду страхования каждая травма оценивается в процентах от страховой суммы по таблице выплат)? Если за тобой семья, родители, которых ты не сможешь обеспечивать в случае травмы, страховая сумма должна быть максимально высокой. В случае ЧП выплата позволит спокойно прожить какое-то время, при необходимости оплатить лечение.

Наталья Иванова:

— Мне вспомнился несколько курьезный пример: агент уговорила клиента, страховавшего авто по ОСАГО, приобрести самый бюджетный полис страхования от несчастных случаев. Он заплатил за него всего тысячу рублей. Через некоторое время клиент сломал палец и получил выплату в 7 тыс. рублей. Теперь он ежегодно страхуется от несчастного случая. Любопытно, что он воспользовался страховкой еще раз: его покусала собака.

Страховаться от несчастного случая стоит не только любителям спорта и людям, профессиональная деятельность которых связана с рисками. По статистике, большинство травм — бытовые: поскользнулся в гололед на дороге, неудачно поработал на даче, упал с велосипеда, банально подвернул ногу… Выплата по полису в такой ситуации может стать хорошей поддержкой. Главное — засвидетельствовать факт и степень тяжести травмы в медицинском учреждении и обратиться в страховую компанию в течение 30 дней после ЧП.

Иван Косьмин:

— Позаботиться о собственном здоровье и жизни надо в первую очередь, это важнее авто, квартиры и дачи. У меня вся семья застрахована от несчастных случаев, и, конечно, не на 100 тыс. рублей. Полис личного страхования не стоит космических денег, при этом дает возможность получить весомую выплату. Кто-то, сломав ногу, сможет работать удаленно и сохранить привычный доход, кто-то — нет. Зачастую, получив травму, незастрахованные люди оказываются в сложной финансовой ситуации. Что касается суммы страхового покрытия, я придерживаюсь позиции: насколько ты себя любишь, ценишь — настолько и страхуй.  

Печально, но многие не задумываются о страховании жизни и здоровья, не знают, что элементарно можно застраховаться от последствий укуса клеща или купить полис телемедицины за 1800 рублей и консультироваться с доктором на дистанте. Мы со своей стороны стараемся информировать об этих возможностях через агентов. Позиция РЕСО-Гарантия: чем больше будет таких «проводников страховой культуры», тем лучше для всех. Поэтому наша компания и во время вынужденных «каникул» у большинства наших сограждан принимает новичков, проводит для них онлайн-обучение.

Мы выполнили гигантскую работу за май: обучили более 60 человек в рамках экспресс-школы, более трети из них уже продали свои первые полисы. Это хорошие, честные деньги — в непростой период люди зарабатывают, помогая другим получить страховую защиту.

Мы не подвергаем риску здоровье клиентов и агентов, не нарушаем режим самоизоляции, поскольку все операции — заключение договора, оплата, получение полиса — проводятся удаленно.