Подписаться
Курс ЦБ на 22.01
76,69
86,90

«Желание предпринимателей развиваться поможет сократить сроки выхода из кризиса пандемии»

«Желание предпринимателей развиваться поможет сократить сроки выхода из кризиса пандемии»
Иллюстрация: Пресс-служба банка «Открытие»

«Взрывного роста выручки в декабре, как обычно, нет, но количество операций по расчетным счетам выросло по сравнению с мартом». Как МСБ заканчивает этот год и чего ему ждать в 2021-м: взгляд банкира.

Вопреки апокалиптическим прогнозам в начале пандемии, экономической и финансовой катастрофы в этом году не произошло: деловая активность вернулась к привычным уровням, заемщики в целом исправно платят по кредитам, а малый бизнес находит все новые пути для выживания и развития, говорит Наталья Алемасова, управляющая банком «Открытие» в Свердловской области. В интервью DK.RU она рассказала, чего ждет от следующего года.

Какие у вас ожидания от следующего года?

— Мы оптимисты и ждем, что будет лучше. После любого спада идет процесс восстановления, и вопрос только в том, когда он запустится. Сейчас Екатеринбург вышел на плато по заболеваемости коронавирусом, поэтому можно надеяться, что к середине второго квартала начнется процесс восстановления экономики.

Пандемия больнее всего бьет по сфере услуг, причем сильнее, чем в период весеннего локдауна. У рестораторов и предпринимателей в сфере развлекательных услуг до 30-40% выручки приходится на декабрь. В этом году многие отказываются проведения корпоративов, посещения массовых мероприятий и встреч с друзьями, а бары и рестораны закрыты после 23 часов — все это плохо влияет на сферы общепита, организации праздников и массовых предприятий, в этой сфере основной заработок формируется как раз за счет новогодних мероприятий. 

Как себя чувствует сфера услуг, МСБ в целом, с вашей точки зрения, по сравнению с самыми весенними месяцами?

— Мы видим явное падение оборотов. В Свердловской области в «Открытии» кредитуется не очень много компаний из сферы кафе/рестораны, общий долг таких компаний в нашем кредитном портфеле — меньше 10 млн руб.

Мы всем предложили реструктуризацию, и многие согласились. Ситуация не очень хорошая: взрывного роста выручки в декабре, как это обычно происходило, нет. А декабрь — месяц, который год кормит. 

В других сферах МСБ мы не наблюдаем существенного падения. Например, количество операций по расчетным счетам выросло по сравнению с мартом. Я периодически общаюсь с предпринимателями, в разных сферах по-разному, например в салонах красоты и парикмахерских стандартный сезонный предновогодний ажиотаж. Причем если обычно он начинается в середине декабря, то в этом году — уже в начале месяца. И это логично — люди хотят порадовать себя. 

Наталья Алемасова: «Найти деньги гораздо проще, чем думать о том, куда их вложить»

В конце этого года инфляция подросла, ключевая ставка осталась на уровне 4,25%. Как думаете снижение еще возможно? 

— С нашей точки зрения, ставка сейчас низкая, но не минимально возможная. По нашим оценкам, стоит ожидать как минимум еще одного снижения. Будут ли банки опускать еще ниже ставки по кредитам — не уверена, сейчас и так исторический минимум. Если говорить про депозиты, при еще большом снижении ставок усилится переток средств физлиц из стандартных накоплений в депозитах на фондовый рынок.

Это нормально, главное, чтобы этот процесс шел с правильным информированием клиентов-физлиц о рисках, которые их могут ждать. Необходимо явное понимание со стороны клиента того, какое соотношение риска-доходности он готов принять. 

Повторюсь, приход физлиц на фондовый рынок — это хорошо: чем  больше игроков на фондовом рынке, тем он стабильнее.  Минус лишь в том, что финансовая грамотность граждан пока не очень высока. Могут быть отдельные недобросовестные продажи сложных продуктов для физлиц, что в свою очередь может привести к потере денег конкретными людьми и всплеску недовольства. 

Какие продукты можно назвать наиболее простыми для частных инвесторов? Облигации, ПИФы, акции? 

— Облигации, причем не все. В облигациях нужно читать условия выпуска — а этого же никто не делает. Потому что существуют облигации, которые по условиям можно отнести к сложным структурным продуктам. Акции — понятное вложение: ты либо становишься долгосрочным акционером, либо успеваешь купить по низкой цене и продать по дорогой, что крайне редко случается у новичков.

В этом году в розничном кредитовании такой бурный рост ипотеки не ожидался, а в следующем году его уже не прогнозируют.

— Пока работает программа господдержки ипотеки, думаю, продажи квартир будут оставаться на достаточно высоком уровне. К тому же сейчас большинство застройщиков активизировались и ускорили реализацию своих проектов. Так те, кто планировал старт строительства в 2021 г., начали уже в октябре этого года. Кто собирался зайти на объект во втором полугодии 2021 г., сейчас готовят документацию, чтобы начать стройку уже в первом полугодии 2021. При этом сегодня на рынке недвижимости Екатеринбурга мы видим дефицит: все, что было построено, пользовалось ажиотажным спросом.

Застройщики начинают строить быстрее, и в следующем году мы ожидаем достаточно высокое предложение на рынке жилья. 

Ипотечный рынок очень сильно реагирует на ключевую ставку: ставка растет — рынок падает, ставка снижается — рынок начинает оживать. Пока действует госпрограмма, ипотека будет пользоваться спросом. Плюс чем ниже ставка, тем больше запросов на рефинансирование. У кого-то была ипотека под 10%, сейчас ее можно переоформить под 7,5%. В силу льготной программы господдержки мы видим интерес к новостройкам, а после ее окончания, думаю, будет пролонгирован интерес к  рефинансированию.

Доходы населения не растут, не будет ли такого, что в какой-то момент часть заемщиков поймут, что уже не могут платить? 

— При выдаче ипотеки мы анализируем доход семьи и возможность долговой нагрузки на этот доход. Как можно прийти к неплатежам? Клиент потерял работу. Но обычно в таких случаях он обращается в банк, приносит справку из службы занятости и просит предоставить ипотечные каникулы. Такое может случиться с каждым, и добросовестных заемщиков в тяжелых ситуациях надо поддерживать.

Сейчас спрос на ипотечные каникулы не очень большой: доля просрочки очень низкая – не более 0,5% от портфеля, и мы не видим роста спроса на программы реструктуризации и каникулам. 

Что касается потребкредитов и кредитных карт, то по ним был бум реструктуризации в период локдауна: тогда действовала государственная программа, мы делали реструктуризацию и по собственным программам. Сейчас же отмечаются разовые единичные обращения. 

Какие у вас прогнозы по росту розничных кредитных продуктов на следующий год? 

— В этом году мы растем на 30%, отдельно отмечу, что этот рост уже нельзя объяснить эффектом низкой базы. Если раньше, в 2018 году, когда в банке только была утверждена стратегия, мы, по сути, отталкивались от нуля. Тогда наш темп роста был, 100% и 150%, даже 200%. Для того чтобы конкуренты считались с тобой на рынке, твоя доля должна быть не менее 3%, а когда мы только начинали в регионе, то доля розничного кредитования в «Открытии» была около 0,7%. Это ничто. Когда другие банки отрабатывали свои конкурентные преимущества, «Открытия» на этом рынке фактически не было. 

Сейчас наша доля рынка как раз около 3%, и нас уже считают конкурентами. С точки зрения операционной эффективности, доходности на одного клиента, показателей прибыли на одного сотрудника мы отталкиваемся от лучших банковских практик и стремимся достичь лучших результатов на рынке. 

Какая ситуация с просроченной задолженностью? В целом банки не говорят про сильный рост.

— Обращений пока, действительно,  не очень много, массовых сокращений в конце года не происходит и потому роста проблемной задолженности мы не наблюдаем. Все обращения за реструктуризацией — это либо потеря, либо существенное снижение дохода. В таких случаях мы, конечно, идем навстречу и делаем реструктуризацию. Мы уверенно смотрим в будущее: уровень достаточности капитала у «Открытия» 14%. Нам есть куда расти, есть запас прочности. В этом году объем резервирования по проблемным долгам у нас был запланирован больше, чем есть по факту.

Мы всегда более пессимистично смотрим на планирование резервов, из серии «покажите акционеру самую плохую картину, если будет лучше  — это прекрасно». Лучше приятные сюрпризы, чем наоборот.

Заемщики за последние годы стали вести себя ответственнее? 

— Чаще всего бывает даже не безответственность, а несколько халатное отношение к исполнению условий договора. Многие просто не понимают всех рисков. Например, частая ситуация, когда ежемесячный платеж по кредиту проходит на 1-2 дня позже даты платежа. Логика такая: «Ой, не погасил сегодня, сделаю завтра». А сегодня был последний день. И казалось бы, ничего страшного не произошло, но кредитная история-то портится. И в следующий раз кредит дадут, может, не по самой высокой ставке, но точно выше, чем если бы ты спокойно внес деньги в день платежа. И это обидно. Такие заемщики не платят вовремя не потому, что денег нет, а потому что «я забыл, не успел, ой, банк уже закрылся». При этом есть масса вариантов заплатить, например, наши банкоматы работают в режиме 24/7 и у них есть функция приема платежей, в том числе и в счет погашения кредитов. Просто кто-то не подумал… 

Для таких забывчивых мы специально придумали сервисы в мобильном приложении, в том числе автоматические платежи. Задаешь дату, и каждый месяц в этот день списывают определенную сумму. Теперь история про забывчивость в принципе не произойдет — деньги спишутся автоматом. Главное, чтобы к этому дню они были на счете. 

Как чувствует себя корпоративный сектор?

— Пострадали отдельные направления бизнеса, например, аэропорты и авиакомпании — по понятным причинам, нефтеперерабатывающие компании — по иным, не связанным с пандемией причинам. Все довольно индивидуально. Но в целом пандемия не слишком сильно повлияла на крупный бизнес: почти все предприятия с непрерывной деятельностью работали. Может, несколько отложенный эффект ощутили те, кто закупал оборудование за границей: Европа закрылась на карантин, заводы не работали, и то оборудование, которое планировалось установить в июле, пришло только в декабре. Из-за этого сдвинулись планы по модернизации производства и росту выпускаемой продукции, выручке. К тому же мы живем в регионе, где главная отрасль металлургия, биржевые цены на эту продукцию за последние полгода очень выросли. 

Ситуация с инвестициями очень разная. Инвестиционного бума не наблюдается, но есть ряд предприятий, которые спокойно инвестируют, потому что это приносит им устойчивый доход. В ряде отраслей в малом бизнесе инвестиционная деятельность продолжается, например, среди предприятий пищевой промышленности, легкой промышленности.

Активно открываются предприятия по пошиву одежды — а это вложения как минимум в оборудование. И спрос на хорошую, качественную продукцию растет. Наши ребята уже делают хорошие вещи. Я сама стала поклонником ряда фирм, которые шьют одежду в России. Недавно был круглый стол по проблематике легкой промышленности, и я удивилась, как  много в нашем регионе таких компаний, причем представленных в разных нишах: у кого-то индивидуальный пошив, у кого-то серийное производство. Одни шьют домашнюю одежду, другие — спортивную. 

Малый бизнес двигается «непринимателями», которые ищут любые возможности. Курсы валют выросли — значит, китайская одежда подорожала, и мы можем предложить свой вариант. Мой выбор однозначно падет на нашего производителя, потому что они действительно классно делают. Причем у нас много и хороших дизайнеров. Fashion-индустрия развита, просто мы никогда особо не задавались этим вопросом. Но выбор очень большой, и я рада, что есть масса альтернатив: можно пойти и к именитому дизайнеру за чем-то индивидуальным, и можно купить в масс-сегменте очень хорошие вещи. 

Какие еще отрасли вы бы назвали в числе «благоприятных» для бизнеса сегодня? 

— Вне зависимости от того, что происходит вокруг, люди будут всегда есть, лечиться и обучаться. Поэтому производство продуктов питания, медицина и образовательные услуги — вечные бизнесы. 

А что делать тем, кто, напротив, попал в список проблемных отраслей? Какова политика банка в отношении этих компаний?

— В целом проблемы в бизнесе возможны, как по внешним причинам, так и по внутренним: неправильный менеджмент, не совсем корректное управление собственником — историй масса. В таких случаях мы смотрим причины и возможности.

Если причина внутренняя, собственник это осознает и видит пути выхода из ситуации — мы его поддержим. Как и в том случае, если причина внешняя, но владелец знает, как с ней справиться. Иногда, правда, бывает так, что причина внутренняя, и полностью отсутствует понимание, что в проблемах предприятия виноват прежде всего владелец.

Мы часто слышим упреки в свой адрес, что банк плохой, не дал пролонгировать кредит и тем самым лишил компанию выручки. У меня не складывается причинно-следственная связь: если твою продукцию никто не покупает и спрос падает день ото дня, то как пролонгация повлияет на эту ситуацию, как решение банка изменит спрос на продукцию и поднимет продажи? 

Поэтому там, где собственник знает выход из ситуации, мы идем вместе с ним. А если у собственника крайнее неприятие и виноваты все, кроме него: банк, государство, президент — это безвыходная ситуация. К счастью, первых все-таки больше. 

Сейчас мы смотрим истории предпринимателей, которые вошли в локдаун с непониманием, что делать дальше, а вышли из него с новой стратегией. Цифровизация, уход в интернет-каналы. Все становится быстрее и понятнее, люди активно продвигают свои услуги в Инстаграме, Тик-токе. Если тебя нет в интернете, тебя в принципе нет в этой жизни. И теперь предпринимателям не нужно тратить колоссальные усилия и деньги на маркетинговую поддержку — все в их руках. И активность, которую мы сейчас видим, желание жить и развиваться в иных условиях, а не просто  выживать, думаю, поможет выйти нашей стране и экономике из постпандемийной ситуации в короткие сроки.

Для нас предприниматели — это люди, которые двигают мир вперед, и в пандемию мы в очередной раз убедились, что это действительно так. Они умудряются из всего извлекать для себя пользу, разворачивать ситуацию и учиться зарабатывать в новых условиях. Я верю в наших предпринимателей и их быстрое восстановление.

Можете подвести итог уходящего года, каким он стал для вас? 

— На самом деле, переосмысливая 2020 г., я понимаю, что фраза «ценность семьи» обрела смысл: я действительно стала проводить с семьей больше времени. Как это ни странно звучит, я лучше узнала своих детей. Я поняла, что что меня в моих детях раздражают те же качества, которые раздражают меня в самой себе. Это круто, это тот уровень, когда ты перестаешь скандалить и требовать от детей что-то, и осознаешь, что вообще-то нужно начать с себя. Поэтому для меня 2020-й год стал годом, когда я стала ближе к своим детям и родителям. Осознаешь, что все мы не вечны и нужно ценить каждое мгновение, проведенное с близкими и любимыми, и не забывать им об этом говорить.

Самое читаемое
  • Сын главы РМК Тимофей Алтушкин откроет автомойку с рестораномСын главы РМК Тимофей Алтушкин откроет автомойку с рестораном
  • Илон Маск начинает подключать мозг человека к интернетуИлон Маск начинает подключать мозг человека к интернету
  • «Жесткие дискаунтеры» «Чижик» за год увеличили выручку в 37 раз«Жесткие дискаунтеры» «Чижик» за год увеличили выручку в 37 раз
  • Полмиллиона долларов за закрытие уголовного дела. СК раскрыл двойной обман судьиПолмиллиона долларов за закрытие уголовного дела. СК раскрыл двойной обман судьи
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.