Без приключений

Когда сборы в путешествие напоминают первые сцены из популярной кинокомедии «Один дома», думаешь только о том, как не забыть самое важное. До недавнего времени такими вещами считались деньги, паспорт и билет. Сейчас к ним можно отнести еще один документ – страховой полис. Но, чтобы впечатления от поездки были не только яркими, но и приятными, в него лучше заглянуть заранее.

Любая уважающая себя турфирма, отправляя своего клиента в
 путешествие, застрахует его от злоключений на отдыхе. К
 путевке, по желанию туриста, сейчас прилагается целый набор страховых услуг. Стоимость и наличие специальных пунктов в полисе ограничиваются только возможностями страховой компании, с которой работает туроператор. Наряду со стандартной и самой важной страховой услугой – страхованием медицинских расходов, – страхуют гражданскую ответственность, страхуют от невозможности совершить поездку за границу, от потери или кражи багажа и др.

С больной головы на здоровую
Солнечные ожоги и простуды, переломы и вывихи, отравления и желудочно-кишечные расстройства, аллергические реакции, повышенное давление, укусы животных – вот далеко не полный список распространенных проблем со здоровьем путешественников. За медицинское обслуживание с приболевшего туриста в разных странах берут по разным тарифам. По словам Валерия Порошина, замдиректора екатеринбургского филиала «Ингосстраха», в Германии при банальном насморке консультация доктора обойдется в $10, в $15 – лекарства. А в более «дешевых» странах – Турции или Египте – меньше чем за $100 врача в принципе не вызвать. Наличие страхового полиса позволяет избежать незапланированных трат. Его стоимость зависит от лимита покрытия – общей суммы, на которую может быть оказана помощь. Страхование – дело добровольное, но в некоторые страны без полиса с покрытием меньше определенной ими суммы просто не дадут визу. Так, в страны Шенгенского соглашения визу не выдадут без страховки на $30 тыс. Наталия Цукрук, директор турфирмы «Вокруг Света 2000»: Если, скажем, у меня приглашение в Германию на месяц, а страховка только на неделю, визу мне выдадут тоже только на неделю, и никакие аргументы здесь не помогут. А в Соединенные Штаты Америки вообще не уехать без полиса с лимитом ответственности меньше $50 тыс.
Для въезда в столь популярные Турцию и Египет страховка не обязательна. Но, по свидетельству страховых компаний, именно там происходит больше всего обращений к врачу. За прошлое лето российской страховой компанией «Ингосстрах» только в Турции был урегулирован 4 321 страховой случай. Выплаты составили около $440 тыс.
В стандартную страховку медицинских расходов входят все затраты на консультацию доктора и необходимые лекарства, медицинская транспортировка и эвакуация пострадавшего. В случаях со смертельным исходом (хотя и редко, но такое случается) – репатриация тела на родину. Подписывая страховой договор, надо обратить внимание на особые условия. В страховку может быть не включена, например, стоматологическая помощь. Или же такие медуслуги могут быть ограничены по сумме расходов – как правило, так страховые компании по желанию туристических фирм снижают стоимость полиса, а значит, и всего туристического продукта. Другим особым условием может быть франшиза – непокрываемая страховой компанией часть ваших расходов на лечение. Формулировка «безусловная франшиза $100» будет означать, что все расходы до $100 турист несет самостоятельно. Страховая компания в таком случае оплачивает только то, что превышает эту сумму.
Если зубную боль можно перетерпеть, а с простудой отлежаться пару дней в отеле, то при приступах аппендицита, инфарктах, инсультах и тяжелых травмах требуется срочная помощь медиков. Как вести себя в случае, если вам понадобился врач за границей, рассказывает Наталия Цукрук: Если помощь требуется немедленно, лучше обратиться к любому врачу и заплатить ему наличными, получив при этом на руки все платежные документы – чеки, рецепты, и обязательно проинформировав о произошедшем страховщика. Если проблема не очень серьезная, то нужно позвонить в сервисный центр страховой компании (его телефоны всегда есть на выданном страховом свидетельстве) и ждать доктора из клиники, с которой у фирмы заключен договор. В первом случае затраты на лечение страховая компания компенсирует вам по приезде домой. Во втором – счет за обслуживание сразу же будет выставлен страховщику. Туристу не придется даже доставать кошелек.
Стоимость страховки невелика и колеблется у разных компаний в зависимости от лимита покрытия в пределах от $0,3 до $1,2 за день. Фактически стандартная медстраховка на двухнедельные каникулы за пределами родины обойдется в $10-20. Страховка для людей, занимающихся спортом, будет стоить примерно в 1,5-2,5 раза больше. Некоторые страховые компании, например «РОСНО», предлагают отдельные продукты для поклонников активного отдыха – дайверов и горнолыжников. По полису страхования «РОСНО-Diver’s» в случае несчастья вас обслужит специальная сервисная служба, в штате которой есть врачи-барофизиологи. А медицинская помощь пострадавшим во время или в результате занятий дайвингом оказывается на базе гипербарических центров страны пребывания. Также дороже обойдется страховка людям старше 65 лет. В этом случае базовый тариф увеличится в 1,5-2 раза. Зато детям до 16 лет многие компании делают скидку 20-30%. А в некоторых есть и студенческие скидки.
Застраховать свое здоровье в путешествии по России обойдется чуть дешевле – 10-20 руб. за один день поездки. Страховое покрытие полиса для российских туристов оценивается в среднем в $1000. Но, по признанию страховых компаний и турагентств, клиенты, выбирающие экономичный отдых, неохотно расстаются и с такими суммами. Хотя риск заболеть или получить травмы на российском юге или в круизе по Волге ничуть не меньше. А полис обязательного медицинского страхования действует только в пределах Свердловской области.
Экономя на медицинской страховке, турист рискует не только быть вовлеченным в незапланированные расходы, но и оказаться обманутым. В страховых компаниях рассказывают, что турецкие и египетские врачи, пользуясь незнанием туристами языка,  могут выписать счет, в два-три раза превышающий реальную стоимость услуг. Анна Велисеевич, специалист Управления Развития страховой компании «Северная Казна»: Турецкие врачи очень охотливы до денег и могут взять $500 за лечение обыкновенной простуды, мотивируя это тем, что использовали для диагностики дорогую технику или что консультацию проводил очень высококвалифицированный специалист. У физического лица нет возможности проверить, так ли это на самом деле. А сервисный центр страховой компании может запросить подтверждение счета через клиники и врачей в Турции, с которыми они работают напрямую.  Риск мошенничества снижается во много раз и не отражается на затратах туриста.
Страховка, кроме всего прочего, еще дает уверенность в том, что вы получите квалифицированную медицинскую помощь, а не таблетку аспирина «от всего». Наталия Обожина, директор по туризму бюро международного туризма «Спутник»: Самое главное в поездке, на мой взгляд, это психологическое спокойствие – знать, что все будет в порядке. При наступлении страхового случая отдыхающему нужно только позвонить в сервисный центр компании. Об остальном,  по условиям страхового договора, должны позаботиться ее сотрудники. Компании типа Assistance – сервисные службы – оказывают помощь круглосуточно, без выходных и праздников. Наталия Колтунова, руководитель центра личного страхования компании «Уралрос», приводит в пример недавний случай из их практики: Находясь в Китае, один из участников экспедиции «Сотый меридиан» получил травмы ног (перелом и вывих). За 48 часов мы организовали транспортировку пострадавшего из глухой китайской деревушки, где ему не смогли бы оказать квалифицированную медицинскую помощь, в Москву – в клинику Склифосовского.

Подписка о невыезде
Наряду с медицинскими услугами один их самых актуальных сейчас видов страхования –  от невозможности совершить поездку. Случаи невыдачи виз российским гражданам участились в связи с событиями прошлого года в Америке. Особенно много отказов поступает от визовых служб Испании – популярной Мекки русских туристов. Наталия Обожина: Раньше случаи отказа в испанской визе были очень редкими. От года к году процент неполучения таких виз почему-то растет. У нас из-за этого с каждого рейса не улетает несколько человек. Консульства не объясняют причины отказов. А почти все расходы к тому времени уже понесены. Только неделю документы на получение визы находятся в посольстве. Чтобы получить разрешение на въезд в страну, нужно предъявить визовой службе посольства авиабилеты, страховку, к тому времени уже должен быть забронирован номер в отеле... Туристическая компания не сможет вернуть эти деньги, особенно, если сезон в разгаре. По нашему мнению, чтобы не понести таких убытков, надо застраховаться.
Кроме невыдачи визы, есть масса причин, которые могут помешать запланированной поездке, – болезнь, чрезвычайные обстоятельства на работе и т. д. Согласитесь, что будет не так обидно, если в результате крушения планов будет компенсирована хотя бы стоимость путешествия. Сумма такой страховки в среднем равна 3-4% от стоимости тура.

Чемоданная лихорадка
Несмотря на, казалось бы, безупречную работу иностранных транспортных компаний, отдыхающие нередко сталкиваются с еще одной проблемой. Прилетев в Барселону, я обнаружил, что мой багаж был утерян. Как выяснилось позже, его просто не загрузили в самолет в «Шереметьево». В результате я оказался в весьма утепленном виде под жарким испанским солнцем. Три недели загорать в свитере и брюках не хотелось, поэтому на следующий день я купил все необходимое: шорты, футболки, умывальные принадлежности... В общей сложности всего долларов на 450. А чемодан ждал меня все время моего отдыха в Москве, – такие впечатления об отпуске привез с собой домой один екатеринбургский предприниматель. Чтобы подобные детали не портили отпуск, от потери или кражи багажа можно застраховаться. В случае утери багажа разыскивать вещи будет страховая компания. Она же выплатит компенсацию. Сумма страхового покрытия таких рисков у компаний разная и составляет от $100 до $1000.

Карт-бланш
Отказаться от страховки в турагентстве можно в двух случаях. Во-первых, если вас не устраивает предложенный фирмой страховой продукт – по условиям и стоимости – и вы хотите приобрести его в другом месте. Хотя предлагаемые разными страховыми компаниями полисы не сильно отличаются. А во-вторых, если у вас такая страховка уже есть, например: вы являетесь обладателем пластиковой карты категории не ниже Eurocard/MasterCard Mass или Visa Classic. Владельцы этих карт получают дополнительно комплексную страховку от международной страховой компании AIG (American International Group), куда входит оплата медицинских расходов при несчастном случае и болезни, медицинская транспортировка, эвакуация, репатриация тела, чрезвычайные транспортные расходы для члена семьи застрахованного лица. Также по страховому сертификату AIG для держателей EuroCard/MasterCard и Visa, выпущенных некоторыми банками, возможна оплата не только потери, но и задержки багажа и рейса (по $10 в час, начиная с 7-го часа). В страховку держателей этих пластиковых карт включается еще гражданская ответственность владельца за рубежом. Преимуществом такого полиса является то, что срок ее действия дольше одноразового, продаваемого вместе с туром. Полис работает в течение всего срока действия карты – как правило, от одного до трех лет. Елена Бабина, ведущий экономист Уральского банка реконструкции и развития: Страховой сертификат в комплекте, например, с картой Euroсard/MasterCard Mass или Visa Classic обойдется ее держателю в $6,5. Страховка действительна в поездках до 60 дней и действует за пределами СНГ. На мой взгляд, такой полис выгоднее – в него входят не только медицинские расходы, но и широкий комплекс услуг страхования путешествующих за рубежом. Аналогичная страховка через турфирму будет стоить гораздо дороже.
Отнестись к выбору страховой компании стоит со всей серьезностью. От ее профессионализма и опыта работы зависит ваше спокойствие. Лучше всего сразу узнать процедуру взаимодействия туриста и компании при наступлении страхового случая. Обратите внимание на сервисную компанию, с которой работает страховщик, – есть ли там русскоговорящие сотрудники, узнайте, как быстро будет оказана помощь. По признанию страховщиков и самих туристов, застрахованные лица не задумываются над условиями страховки, пока не случается что-то серьезное. Иногда люди не знают даже, куда им позвонить. Не лишним будет узнать заранее обо всех возможностях страхования – кроме основных рисков, перечисленных выше, путешественник может быть застрахован от автомобильной аварии за рубежом, от несчастного случая во время авиаперелета и т. д. Вот только от плохой погоды вас никто не застрахует.