«Если страховщик продает полис по цене ниже рыночной, стоит задуматься, в чем подвох»

В течение многих лет рынок страхования в России тянут три локомотива – ОСАГО, обязательные при покупке авто в кредит КАСКО и страхование жизни и здоровья – при получении ипотеки. Число добровольно страхующихся год от года увеличивается, но большинство россиян (в отличие от жителей Европы или США) не видят в этом смысла. В сознании людей страховка – это оброк и повинность. Так ли это на самом деле, и какие мифы витают вокруг страховщиков, рассказал заместитель генерального директора, директор филиала «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге Иван Косьмин.

Почему, на ваш взгляд, люди не верят в страховку?

– Наверное, не все до конца понимают, зачем это нужно. У людей сформировался стереотип, что страховка – это налог, который их вынуждают платить при выезде за границу, покупке квартиры в ипотеку и автокредитовании. Но если разобраться, ОСАГО стало инструментом для выхода из разборок 90-х годов. Думаю, многие помнят, что тогда творилось на дорогах. Сейчас же за определенную договором плату страховая компания несет ответственность при авариях в рамках лимитов, которых, как правило, достаточно для ремонта авто. Или КАСКО: покупающие машины в кредит считают его оброком и клянутся, что после всех выплат банку никогда не будут страховаться. На мой взгляд, надо оценивать и взвешивать все риски. Да, страховка на автомобиль стоимостью 1-2-4 млн. руб. не будет дешевой, но в какую сумму обойдется его ремонт при аварии или потеря, ведь машины горят, их угоняют и пр. Достаточно много случаев, когда что-то неприятное происходит с ипотечными заемщиками, но благодаря полису их семьи в дальнейшем не имеют каких-либо обременений.

Месяца не проходит, чтобы в области не сгорел дотла загородный дом. Причин масса – короткие замыкания, молнии, противоправные действия третьих лиц. Стоит такая недвижимость по-разному: 3 - 9 - 15 млн. руб., и мы выплачиваем пострадавшим эти деньги. В общем, страхование – и добровольное, и обязательное – это разумная необходимость.

Надежда на «авось» – особенность российского менталитета. Человек думает: я езжу аккуратно, у меня безумно большой стаж и вообще кто-то сверху меня оберегает. Это одно из распространенных заблуждений. Второе: если я заплачу за страховку, и ничего не случится, значит, выброшу деньги на ветер. Я смотрю на это иначе: страхуясь, я плачу не за воздух, а за свое душевное, моральное и материальное спокойствие. Некоторые надеются на помощь государства, но ведь утратить имущество можно не в результате стихийного бедствия, а по причине пожара в одном доме или из-за одного соседа.  

Вообще, как показывает практика, лучшая реклама страхования – это события и их урегулирование.

Личный вопрос: что страхуете вы и ваша семья?

– Когда каждый день видишь, что происходит вокруг, появляется естественное желание себя обезопасить. Мы страхуемся от несчастных случаев, у нас есть полисы ДМС, полисы для лечения критических заболеваний за рубежом. Страхуем имущество – квартиру, загородный дом, автомобили. И были случаи, когда страховка нам помогала – это нормальные жизненные ситуации.

К страховщикам многие относятся скептически в силу тех или иных негативных убеждений. Прокомментируете самые распространенные?

Страховщик сделает все, чтобы избежать выплаты по страховке или снизить ее сумму.

– Я думаю, это миф. Во-первых, компании с репутацией ею дорожат. Во-вторых, если компания не заплатила за реальное страховое событие, клиент вправе отстаивать свою правоту в суде. Страховщики, разумеется, не заинтересованы в дополнительных расходах, которые могут понести в этом случае. Мы считаем, что взятые обязательства надо выполнять, однако придерживаемся позиции, что платить по страховому случаю надо ровно столько, сколько необходимо для восстановления, ремонта и пр. Так, при появлении царапины на крыле автомобиля очевидно нет необходимости в замене всего крыла. 

Страховая компания соберет деньги клиентов и растворится

– Подобные истории происходят в любой сфере. Несколько лет назад на нашем рынке было гораздо больше страховщиков, чем сегодня, многие его покинули. Одни сделали это, выполнив обязательства перед клиентами, другие банкротились, кого-то убирал регулятор. Конечно, это создало почву для сомнений у людей: не произойдет то же самое с компанией, где предлагают купить полис. Но есть благонадежные страховщики, с хорошей репутацией, десятилетиями работающие на рынке и занимающие топовые позиции, пережившие все дефолты и кризисы. Таким игрокам нет смысла исчезать сейчас.

Страховой бизнес – сверхприбыльный: компании собирают много, выплачивают мало

– Это миф. Такое заблуждение свойственно людям, которые чрезмерно критично выбирают страховщика, и выступающим с популистскими заявлениями в духе: страховщики набрали миллионы и никому не заплатили.

Если в декабре страховщик получил 1 млн руб., а выплатил 100 тыс. руб., то разницу в 900 тыс. руб. нельзя считать прибылью. Поскольку, заключив договор на год, мы несем ответственность в течение всего периода, и, если в течение одного месяца ничего не случилось, это не значит, что и весь год будет столь же благополучным.

А часто ли клиенты пытаются мошенничать со страховкой?

– Есть такие. Чаще всего мошенничают с полисами ОСАГО. Наиболее «безобидный» вариант, когда человек самостоятельно что-то придумывает, чтобы получить большую компенсацию. В этом случае мы «раскрываем» ему глаза и указываем на возможные последствия: признание факта мошенничества, что уголовно наказуемо. Гораздо опаснее группировки, «зарабатывающие» на ниве автострахования. Я имею в виду подставы автомобилей, перевешивание деталей с одной машины на другую и пр. Ежегодно они «выносят» из страховых компаний миллиарды.

Как выбрать страховую компанию, если на рынке их сотни?

– В первую очередь при выборе страховщика надо обращать внимание на финансовую состоятельность компании – прибыли, убытки, финансовые результаты за определенный период. Это открытая информация, она представлена на сайте ЦБ. Если страховщик постоянно в минусе и продолжает работать благодаря дотациям акционеров – это повод задуматься о его устойчивости.

Не всегда нужно идти за ценой. У топовых страховых компаний тарифы примерно одинаковые. Если страховщик продает полис по стоимости ниже средней рыночной, стоит задуматься, в чем подвох, что именно предлагает компания. Нужно всегда внимательно читать договор и выбирать оптимальный для себя вариант, так как за ценой всегда стоят условия.

Наверное, имеет смысл обратить внимание на присутствие компании в области и в регионах – это важный аспект при страховании автотранспорта. А также на удобство коммуникации и сервисы страховщика: каким образом можно заявить о событии, есть ли мобильное приложение и каков его функционал, на какую помощь со стороны компании можно рассчитывать при наступлении страхового случая. Например, наша компания работает через агентскую сеть, и мы рассматриваем агентов как личных страховых консультантов, которые могут не только рассказывать о продуктах, но и подсказывать алгоритмы действий в конкретных ситуациях. Я сам так работал на заре своей карьеры в страховом бизнесе, и многие клиенты при ДТП сначала звонили мне, а уже потом в ГИБДД.

Сейчас много информационных ресурсов, где люди оставляют отзывы. Думаю, выбирая страховщика, есть смысл и их изучить.

Резюмируя, могу сказать, что страховаться нужно – и жизнь и здоровье, и имущество. Мой собственный опыт это подтверждает. Пока страховщики не дошли до каждого конечного потребителя, и культура страхования в России еще не высокая. Мы через агентскую сеть в режиме диалога рассказываем людям, зачем нужно страховаться, и, тем самым, стараемся ее повышать.