Как "Магна" начала кредитовать строителей

Для Дениса Плаксина, генерального директора МФО «Магна», основной бизнес — строительный: он соучредитель компании «Калина» (32% капитала), около десяти лет занимается возведением коттеджей, а с недавнего времени — частных домов для престарелых и небольших гостиниц в Свердловской области. Построенные объекты либо продает, либо сдает в аренду. Микрофинансовую организацию «Магна» г-н Плаксин основал сразу после появления закона о МФО и использует ее как финансовый инструмент — для приумножения средств, которые выручает от строительных объектов. О своем новом бизнесе он рассказывает с хитрой полуулыбкой: «У меня часто бывает: продал какой-то коттедж, появилось 10 млн руб. Куда их? Положить в банк? Пролежат там на счете, ни копейки не принеся. А тут я сам распределяю риски, решая, кому давать кредиты, а кому нет. Выдаю займов по 350 в месяц суммами от 5 тыс. руб. — получаю хороший доход». Арифметика и правда неплохая: пользование деньгами МФО обойдется заемщику в 60% в месяц. Годовая ставка — 730%. За неполный год работы «Магна» привлекла более 2 тыс. клиентов. Инвестиции Дениса Плаксина в МФО — порядка 30 млн руб. — уже окупились. «Думаю, что прирост на вложенные средства в 150% мы в конце года зафиксируем», — считает бизнесмен.

Поначалу он создавал МФО, «чтобы потренироваться в банковском деле», а после купить полноценную кредитную организацию. Стал узнавать стоимость готового банка — от 180 млн руб. (в шесть раз дороже, чем МФО). Но потом от этих планов отказался. «Работа банков регламентирована, очень много всевозможной отчетности. Наверно, так и должно быть. Сейчас я вижу: некоторые МФО создаются бывшими банкирами, уставшими от надзора и зажатости в действиях. Я подумал и решил: лучше на эти 180 млн руб. построю что-нибудь хорошее», — рассказывет г-н Плаксин.

Мошенникам не поживиться

Барьеров на входе в микрофинансовый бизнес Денис Плаксин практически не ощутил, но сперва было непонятно, что делать: до прошлого года деятельность МФО в России не была легализована. Правила поведения на рынке продолжают корректироваться до сих пор. «1 января 2011 г. вступил в силу закон, а в феврале мы начали готовить документы. Этот этап немного затянулся, так как не сразу было ясно, что будет требовать Минфин при регистрации и какие нормативы в итоге введет. Не понимали, какие требования должна устанавливать сама МФО для заемщиков и другие тонкости. Я отправлял своих юристов на семинары к Михаилу Мамуте, президенту Национального парт­нерства участников микрофинансового рынка (считаю, что отчасти благодаря ему количество МФО в России за год увеличилось на тысячу). Постепенно со всем разобрались».

Еще присматриваясь к банкам, г-н Плаксин заказал разработчикам специализированный программный продукт. «Я обратился в новосибирский Центр финансовых технологий, который делает АБС для многих банков. Они под нас начали собирать полноценную банковскую систему, ее фишка — прием заявок на кредиты с мобильного устройства. Сейчас она проходит проверку. Посчитали: конечная стоимость ПО и железа составила 50 млн руб. Но АБС еще дорабатывается. Хотя сегодня нам хватает продуктов 1С и «Кредитного эксперта 2.0». При том что многие МФО ведут учет в Excel, я считаю — неплохо», — рассуждает Денис Плаксин.

Начинала «Магна» с «пятерочек», как г-н Плаксин называет микрозаймы физлицам: «С небольших займов — до 25 тыс. руб. на срок в среднем до двух недель». Формально требование к клиенту у «Магны» только одно — наличие паспорта. Однако финансировать всех подряд, вопреки распространенному убеждению, МФО не готова. Деньги получают только 30% обратившихся. «Не секрет, что к нам приходят не самые дисциплинированные заемщики: те, кому банки отказали, мошенники. Некоторые не платят по полгода: возьмут 5 тыс., а отдавать должны 50-100. Думают, что все легко и просто, что их не найдут», — говорит бизнесмен. Специалисты МФО проверяют кредитную историю заемщика, смотрят информацию о работодателе и зарплате. «Конечно, требования у нас менее жесткие, чем у банков. Если у человека зарплата 25 тыс. руб., он может претендовать на сумму порядка 10 тыс. руб., но не более 20-ти. Возрастных ограничений практически нет. Например, бабушка 78 лет приходит — нужны деньги до пенсии внуку помочь. Мы ей 5 тыс. смело можем дать», — поясняет Денис Плаксин.

В итоге доля безнадежной просрочки у «Магны» сопоставима с банковской — около 3%. Из примерно 2 тыс. заемщиков МФО злостными неплательщиками можно назвать около 90 человек — их совокупный долг с 340 тыс. руб. вырос уже до 4 млн. «Проценты-то огромные», — напоминает предприниматель. Такую просрочку «Магна» передает коллекторам. Г-н Плаксин: «С остальным справляемся сами: специалисты по взысканию начинают работу уже с 20-дневной просрочкой. Не получается мирно — привлекают юридический отдел. По 20 судов в месяц проводим, но, я считаю, это немного». Некоторым заемщикам удается даже выправить свою кредитную историю с помощью МФО — «Магна» сдает сведения в НБКИ. «Но большинство клиентов без просрочки не могут, на неделю-месяц да задержат», — добавляет Денис Плаксин.

Причем на займы МФО люди подсаживаются довольно быстро. «У нас порядка 30-40 постоянных клиентов, которые берут — отдают, берут — отдают. И так еженедельно. Один из них уже 45 раз брал микрокредит! Пока такие не переведутся, для МФО работа обеспечена», — уверен бизнесмен.

Аппетиты растут

Немного освоившись в микрофинансовом бизнесе, г-н Плаксин попытался открыть мобильные пункты микрозаймов в торговых центрах Уралмаша (небольшие кабинки, где помещался оператор с компьютером, принтером и сейфом). Но проработали они не больше пары месяцев, окупив лишь расходы на аренду и зарплату. «Магазины душат нас арендой. Они не понимают, что такая точка им только на руку: заемщики потратят взятые деньги в их же магазинах. В общем, сняли мы эти точки», — рассказывает предприниматель. Сейчас у «Магны» работают два полноценных офиса — в Екатеринбурге и Сухом Логу. Еще три открываются в Тюмени, Кургане и Челябинске. За счет увеличения количества представительств штат компании к концу года должен составить 75 человек.

В «Магне» также есть возможность размещать вклады, однако ставку на них Денис Плаксин не делает. «Специально я этот продукт не рекламировал, но, для того чтобы дать клиентам выбор финансовых услуг, возможность размещать вклады предусмотрена. За все время принесли деньги только два человека. Видимо, не готовы рисковать ради 5% плюсом к стандартной банковской ставке. Да и у меня в них особой нужды нет», — отмечает он.

Однако выдавать микрозаймы г-ну Плаксину наскучило: «С нового года мы увеличили максимальный размер кредита до 300 тыс. руб. и начали выдавать займы юрлицам до 1 млн руб. — больше закон не позволяет. Пока в тестовом режиме». В частности, «Магна» обкатывает в Сухом Логу автокредиты. «В этом сегменте мы, наверно, ближе к автоломбардам. Только ставка у нас выше — порядка 15% ежемесячно (у ломбардов средняя — 12%). Но мы, в отличие от ломбардов, не требуем, чтобы заемщики физически отдавали нам залоговый автомобиль — они могут ездить на нем», — рассуждает бизнесмен. Некоторый спрос, по его словам, есть.

В конце 2011 г. Денис Плаксин нашел для себя другую нишу — кредитование небольших строительных компаний (малый бизнес, ИП), которым срочно нужны деньги, а получить их в банке по каким-либо причинам невозможно. Круг знакомств в этой сфере у предпринимателя довольно широк, поэтому поиск клиентов не был сложным. Г-н Плаксин: «Я прекрасно знаю проблемы небольших застройщиков: поставщик привез какие-то интересные стройматериалы, которые потом будут стоить дороже. Грех не закупить. Но пока получишь одобрение заявки в банке, будет уже поздно. Обращаются к нам, берут деньги дней на десять. Мы и на два-три месяца даем, но сами понимаете, какие проценты. Взял 100 тыс. руб., а через месяц отдавать надо уже 160. Вряд ли это кому-то может доставить удовольствие. (Улыбается.) Поэтому такие заемщики стараются в пределах пары недель финансовые вопросы решить». Нередко занимают на урегулирование проблем с зарплатой рабочим. «Прораб уговаривает директора на такой кредит, чтобы не было бунта на корабле и рабочие продолжали строить. Как только с фирмой рассчитываются, кредит гасят», — приводит пример Денис Плаксин. Впрочем, бизнесмен только строителями не ограничивается. Кредитует, например, владельцев салонов красоты: «В январе-феврале у них несезон — клиентов мало, а аренду платить надо. Наступает весна, они отбивают траты, расплачиваются по кредиту». Доля юрлиц в общем количестве клиентов «Магны» пока невелика — около 7%, но по объему займов обе категории практически сравнялись.

Кроме того, «Магна» работает как брокер с банками, страховыми компаниями и НПФ, продавая клиентам их услуги. «В пуле наших партнеров семь страховщиков, шесть НПФ. Работаем, например, с московскими банками. Помогаем прокредитоваться участникам госконтрактов — на обеспечение заявки для участия в аукционе. В Екатеринбурге это направление финансирования довольно слабо развито, а строительных и медицинских компаний, которые участвуют в аукционах, немало. Таким образом мы набрали портфель агентских займов уже на 1 млрд руб. Помимо получения комиссионных доходов это позволяет более полно удовлетворять потребности небольших строительных организаций, которые мне сейчас наиболее интересны», — рассказывает предприниматель.

На свой следующий строительный проект — небольшой развлекательный горнолыжный комплекс — г-н Плаксин решил привлекать деньги «карточным способом». «Я выпущу карты номиналом 5 тыс. руб., люди будут их покупать, становясь при этом акционерами проекта. Прав на объект у них не будет, лишь некоторые привилегии — они смогут несколько раз в год приехать отдохнуть там бесплатно. А я на собранные средства построю самую большую на Урале тюбинговую трассу — в 800 м», — делится планами бизнесмен. Чтобы они сбылись, карты у Дениса Плаксина должны купить не менее 10 тыс. человек, под проект уже создана специальная компания — «Магна-Инвест».

МФО «Магна»

Источник: данные компании.