«Не экономьте на спорте и путешествиях». Виталий Милованов — о финансовой свободе

Виталий Милованов, директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка:

 

 

На вопрос рационального расходования средств стоит смотреть более глобально — как на тему отношения к деньгам и ценностям в целом, а не с точки зрения «как сэкономить в ближайшие полгода». Каждый человек должен понять, что для него представляет ценность, а что ценностью не является. Это понимание приходит к нам и сквозь кризисы, и сквозь периоды легких и нестабильных заработков, когда можно получать большой доход, не прилагая адекватных усилий. Сейчас ситуация в обществе немного устаканивается, даже несмотря на кризис. Шальных заработков становится все меньше, полукоррупционных схем, надеюсь, тоже. Хотя где-то они есть, и мы о них каждый день слышим, но параллельно видно, что ситуация гораздо лучше, чем 10 лет назад. Что из этого всего следует? Наше новое, переосмысленное отношение к ценностям.

 

 

Ценности делю на материальные и нематериальные. Из вещественных на первом месте для меня всегда было жилье. Жить в комфортабельных, а не роскошных условиях, в хорошем месте, с хорошими соседями, наличие собственной комнаты у каждого ребенка. При этом жилплощадь вовсе не обязательно должна быть большой: небедные скандинавы, например, считают зазорным ее излишество — это дополнительные расходы на содержание и отопление, а значит, нерациональное использование природных ресурсов и загрязнение окружающей среды. Большая площадь, как правило, означает меньшую ликвидность, особенно если речь идет о загородном доме.

 

Очень много значит удобное местоположение. Многие покупают дорогие машины, но при этом живут на окраине города. До работы им ехать час, и удовольствия от обладания дорогим автомобилем они получают гораздо меньше, чем неудовольствия от долгой езды по пробкам. 

 

Стоит ли покупать жилье? С точки зрения математики сейчас однозначно выгоднее брать в аренду. Но при этом важно, чтобы человеку было комфортно в арендованном жилье. Испытывать дискомфорт из-за невозможности купить красивую мебель, которая скорее всего не подойдет в новом месте, жить с риском, что тебя могут выгнать — а рынок арендного жилья у нас развит не так хорошо, как заграницей; вступать в тяжелые переговоры по поводу изменений  арендной платы — многим это не нравится и поэтому люди предпочитают свое жилье. 

 

При покупке жилья надо учитывать не только комфорт, но и ликвидность, чтобы при необходимости недвижимость можно было выгодно продать. Стоит помнить, что, например, стоимость ремонта при продаже почти не учитывается. Жилье, конечно, немного «привязывает» к месту, что не всегда благоприятно для реализации карьерных возможностей.

 

Предметы роскоши как пример материальной ценности похоже, выходят из моды. Это мировой тренд. И не потому, что кризис, и люди стали беднее. Все больше мест и ситуаций, где шуба — это моветон, а дорогие часы — признак нечестного заработка.

 

На нематериальных ценностях, таких как профессиональное обучение и тренинги личностного развития, я бы не стал экономить даже сейчас. К сожалению, эти статьи расходов компании и сами потребители зачастую секвестируют в первую очередь, а делать этого как раз не нужно, потому что они несомненно принесут отдачу в будущем.

 

На путешествиях тоже не стоит экономить. Это тот же элемент личностного развития, расширения кругозора. Можно путешествовать за те же деньги, что и раньше, просто сменив направление, а если делать этого не хочется, то необязательно жить в тех же отелях и ходить в сверхдорогие рестораны. Я уверен, что можно самостоятельно организовать путешествие за границу почти за те же деньги, что и два года назад, просто выбрав более экономичные варианты.  

 

Не нужно экономить и на спорте, потому что он подпитывает и делает нас сильнее эмоционально и морально. 

 

 

Как приобретать ценности — в кредит или нет? Для меня как для банковского работника тема потребкредитования очень спорная. Кредиты, особенно те, что дают в точках продаж  — чисто эмоциональные займы, ничего хорошего заемщику они не несут. Даже не говорю о запредельных ставках, спрятанных за формулировками типа «столько-то рублей в месяц». Эти ставки означают де-факто, что хороший заемщик, платит не только за себя, но и «за соседа», купившего вещь в кредит, иногда и без намерения его погашать. Надеюсь, такое кредитование  будет уходить в прошлое.

 

Замечательная вещь, если пользоваться ей с умом — кредитная карта. Льготные периоды достигают 60 дней, и можно фактически два месяца не платить проценты и одновременно накапливать бонусы.

 

Когда человек берет кредит на отпуск, что это означает? Один раз в жизни он ускорил себе получение удовольствия. Например, в январе человек поехал в отпуск и затем весь год выплачивает кредит. В следующем январе — то же самое, и так всю жизнь. То есть всю жизнь он платит 20% годовых — это означает, что все поездки у него оказываются на 20% дороже. А ведь он мог бы сделать наоборот: один раз в жизни не поехать, весь год копить деньги, откладывая их на депозит и таким образом еще и зарабатывать, скажем, 10%. А потом купить путевку, тогда поездка для него будет фактичекски  на 10% дешевле за счет накоплений.

 

А ведь хочется не только отдохнуть, но и купить автомобиль получше, сделать ремонт — и в итоге получается, что человек вместо приближения к точке финансовой свободы попадает в очень глубокую финансовую зависимость, из которой с каждым годом все сложнее и сложнее выбраться. Вдобавок еще и вырабатывается нехорошая привычка жить в кредит.

 

Что такое финансовая независимость? Наличие активов, доходы от которых позволяют жить, не работая. В этом случае ощущение жизни у человека совсем другое: он чувствует себя свободнее, не боится потерять работу, знает, что не попадет в неприятные ситуации, связанные с деньгами.

 

У каждого человека должны быть сбережения в размере его полугодовой зарплаты. Сейчас многие компании сокращают сотрудников, и им надо на что-то жить. Продать что-то крайне сложно, только большим дисконтом, Когда случаются кризисы, люди начинают реализовывать активы по заниженной цене. А покупатели видят тренд и не спешат приобретать — ждут, когда цены снизятся еще. В такой ситуации сбережения позволят легче пережить период нестабильности.

 

 

Как накопить, чтобы вкладывать? Конечно, все зависит от дохода: можно откладывать и 50%, если есть такая возможность, но 10% — это обязательный минимум, как налог. 

 

Как сберегать накопления? Здесь многое зависит от периода. Мы должны исходить из того, что деньги отложены не на ближайшие полгода, а на долгий срок. То есть фактически мы откладываем всю жизнь, эти деньги пригодятся, если в жизни произойдет форс-мажор (экономический кризис в стране, неожиданная потеря работы и т. д.).

 

При накоплении важна диверсификация. Были периоды, когда стремительно дорожала недвижимость — за 2-3 года она вырастала в цене в 10 раз. Были длительные периоды, когда валюта не росла, а падала к рублю.

 

Если у вас значительные накопления, то треть, думаю, должны составлять депозиты: рублевые под более высокую ставку, и, в большей части,  валютные — пусть даже по очень низкой ставке. Главное, чтобы банк был надежным. Валюта на зарубежном счете приносит ноль или отрицательную доходность и издержки, связанные с декларированием, однако это защита от странового риска, отличное средство для сохранения, как говорят иностранцы, «peace of mind» для консервативных и пессимистичных инвесторов, волнующихся по поводу возможного введения валютных ограничений. 

 

Тем не менее, вложения в недвижимость, если средств достаточно, тоже необходимы. Сейчас у таких инвестиций очень много критиков, не только в нашей стране, которые говорят, что недвижимость почти не растет в цене, требует уплаты налогов, постоянных инвестиций и ремонта. У меня есть два аргумента в пользу инвестиций в недвижимость жилья для личного пользования.

 

Во-первых, сейчас она стоит крайне дешево и, приложив немного усилий, можно найти очень интересные варианты и выторговать себе еще более комфортные условия. Во-вторых, недвижимость, в отличие от денег, особенно купленная для себя, всегда будет полезна. Да, в условиях кризиса она может и далее падать в цене. Но в еще более жестких условиях, как показывает мировой опыт, может стать столпом надежности: национальную валюту может быстро съесть гиперинфляция (помните Германию, где зарплату выдавали по несколько раз в день, потому что были цены «до обеда» и «после»), операции с золотом и иностранной валютой — ограничены или обложены налогами (опыт Великой депрессии и ряда Латиноамериканских стран), а за недвижимость в правильном месте всегда предложат ренту или купят.

 

Недвижимость как актив выгодна: кризис или нет, но в ней можно жить. Деньги же являются мерилом стоимости, но сама по себе бумага бесполезна.

 

И ценные бумаги, и даже акции должны быть в портфеле инвестора. Даже в прошлом, кризисном году, обладатели рублевых акций и облигаций заработали больше тех, кто держал рубли в депозитах. Получать доход от роста акций «любимых» компаний — особое удовольствие. Кстати, даже государство хочет привить любовь населения к фондовому рынку, вводя индивидуальные инвестиционные счета. Но нужно помнить, что это долгосрочное вложение, и не стоит направлять в него более 10% ваших активов, если вы не профессионал. 

 

Наконец, есть самое главное и беспроигрышное вложение — в своих близких и детей. Оно приносит только позитивные эмоции, и это как раз то, что нельзя отобрать или девальвировать.  Вы знаете, в некоторых странах нет пенсий, но дети воспитываются в таких традициях, что считают за честь и даже конкурируют в рамках семьи за право содержать своих родителей. Вложенное в ребенка в любом случае вернется, и необязательно даже в материальном плане.