«Платить надо за то, чем действительно рискуешь»,

считают в страховой компании «Кокс-полис», помогающей клиентам оптимизировать расходы на страховку имущества предприятия. На вопросы «ДК» отвечает директор компании Юлия Попова:

– Юлия Васильевна, судя по рассказам страховщиков, число предпринимателей, желающих добровольно застраховать имущество предприятия, с каждым годом увеличивается. Как бы Вы прокомментировали эту тенденцию и характерна ли она для Вашей компании?
– Действительно, год от года все больше руководителей осознают необходимость добровольного страхования. Положительную динамику страхования имущества юридических лиц мы наблюдаем примерно с 1996 г. Думаю, связано это, в первую очередь, с изменением экономической ситуации. Не секрет, что раньше деньги кое-кому, что называется, падали с неба – на некоторых сделках можно было делать до 500% прибыли. А сейчас зарабатывать стало гораздо сложнее: многие поднимают свое производство, вкладывают деньги в дорогостоящие проекты. Поэтому руководители стали задумываться, как защитить то, что нажито непосильным трудом. Кроме того, страхование становится одним из элементов культуры ведения бизнеса. Надеяться на свои силы можно и нужно, но есть ряд случайностей, от которых лучше все-таки быть застрахованным. В определенных ситуациях лучше заплатить «до», и быть спокойным «после», – это цивилизованный подход.

– Какие из случайностей сегодня наиболее «популярны» у страхователей?
– В основном страхуют два риска: хищения и пожар, вместе либо по отдельности, –  страховые случаи здесь наиболее вероятны. Повреждения водой  – залив из выше расположенных помещений, прорыв водопровода, канализации, систем отопления – тоже достаточно часты и наносят немалый ущерб. Однако им, почему-то, пока не уделяется должного внимания. Клиенты, если и допускают такую возможность, считают, что легко справятся самостоятельно. Но, представьте, на складе компьютеров прорвало батарею и всю ночь на технику хлещет горячая вода. А если авария произошла еще и в выходные дни… В нашей практике был именно такой случай – мы возвратили полную стоимость техники, вышедшей из строя, и оплатили утрату ее товарного вида.
На мой взгляд, «незаслуженно забыты» и грузоперевозки. В 1992-1993 г. это был едва ли не самый распространенный вид имущественного страхования. Несмотря на то, что оно актуально и сегодня, многие предприниматели не считают нужным страховать грузы, объясняя это договорами с надежными охранными компаниями и фирмами-перевозчиками. Тем не менее ни одна из подобных фирм не обязана нести материальную ответственность за утрату груза из-за таких непредвиденных ситуаций, как  ДТП или нападение на охранника. Если охранник, рискуя жизнью, сделал все возможное, чтобы спасти груз, – он выполнил свои обязательства по договору, и за последующие убытки охранная фирма не отвечает. А страховая компания способна эти убытки полностью возместить.

– Можно ли из всех бизнесов выделить так называемые «группы риска», которые наиболее заинтересованы в страховании имущества?
– Сложно назвать какие-либо отрасли, которые сегодня страхуются больше или меньше. Потребность в страховом полисе определяется не столько спецификой бизнеса, сколько личностью руководителя. Многое зависит от его осведомленности в этом вопросе, от рекомендаций знакомых, от веры в страховой бизнес как таковой… Но, на наш взгляд, сегодня страхование имущества наиболее актуально для  представителей малого и среднего бизнеса. Им ничего не доставалось «по наследству», все добро они приобретали сами, поэтому потери для них весьма ощутимы. Особенно того имущества, которое непосредственно участвует в процессе производства товара или услуги. Очень важно, на наш взгляд, страховать бизнес, связанный с товарооборотом. Взять, к примеру, пожар на складе большой оптовой фирмы. Он может привести как к прямой потере товара, так и к массе косвенных убытков – срыву  контрактов, сомнению поставщиков в правильности организации складского дела в этой компании и ее стабильности в целом. Чтобы немедленно восполнить потери, придется либо вынимать средства из оборота, либо брать кредит. Страховой полис же помогает сэкономить деньги и нервы.
Вот почему мы сегодня работаем в основном с этой группой клиентов и стараемся уделять им максимум внимания как самому перспективному направлению нашей деятельности.
 
– Страх потери у ваших потенциальных клиентов, безусловно, велик. А не велика ли плата за спокойствие?
– Часто звонят в страховую компанию, спрашивают «А сколько у вас это стоит?» и не получают конкретного ответа. Страховые тарифы варьируются в зависимости от набора рисков, от того, что это за имущество, где оно находится, как защищено, как используется, – здесь очень много нюансов. Чтобы ответить на вопрос о тарифах и определить возможные скидки, требуется минимум полчаса детальной беседы с клиентом. В основе страхования лежит вероятность, а она для каждого объекта своя. Каждое предприятие – уникальный набор рисков и возможностей страхования.
Когда мы начинаем работать с организацией, проводим страховой мониторинг: выясняем, что вообще имеется и что целесообразно страховать. И всегда предлагаем, как это можно сделать наименее затратным способом. Мы хорошо понимаем, с каким трудом зарабатываются деньги, и считаем, что клиенты должны платить за страховку столько, сколько она действительно стоит. Заботясь о расходах клиента, мы много работаем по лимитам ответственности.

– Лимит ответственности как способ снизить расходы на страховку?    
– Простой пример. У компании есть три складских помещения – ангара, находящихся на расстоянии. Товара там в общей сложности на 3 млн руб., в среднем – на 1 млн в каждом. Если мы страхуем ангары от пожара, вероятность того, что сгорят все три, близка к нулю. Даже если один сгорит полностью, в остальных пожар, скорее всего, успеют потушить. Поэтому платить за все ангары нет смысла. Мы вводим понятие лимита ответственности. Страхуем все три складских помещения, но с лимитом ответственности по одному. Общая страховая сумма – 3 млн руб., а страховые выплаты – в пределах стоимости товара, находящегося в одном ангаре, так как, вероятнее всего, это и будет максимальный убыток, возможный при данном расположении помещений. То же – и по риску хищений. Так или иначе, есть какой-то предел товара, который можно увезти со склада за определенное время. Разумные лимиты ответственности можно ввести по каждому риску: при этом застраховано будет все имущество, а взносы – значительно меньше, чем при полной страховке.
Мы считаем, что клиент должен платить только за то, чем он действительно рискует.

Беседовала Лариса Терентьева