По какой причине чаще всего приходится отказывать предприятиям в кредите?

Тамара Овсянникова,

начальник кредитного управления
СКБ-банка:

— Неудовлетворительное финансовое состояние заемщика — недостаточно прозрачная структура бизнеса, занижение результатов в финансовой отчетности и/или отсутствие ликвидного залога. Банкам сложно и невыгодно кредитовать такие предприятия.

Компании должны решить, что им больше подходит — показывать реальное финансовое состояние, частично увеличив свою налоговую базу, или продолжать пользоваться схемами ухода от налогообложения и развивать свой бизнес за счет заимствований у некредитных организаций — это априори дороже банковских кредитов.

Для тех, кто не полностью отвечает всем формальным экономическим критериям, предъявляемым к балансам, но готов сотрудничать и согласен отражать в отчетности реальное финансовое состояние, кредиты могут предоставлять под конкретный бизнес-проект. Его надо подтвердить расчетами, согласовать с банком и обеспечить залогом.

Максим Антропов,

начальник управления клиентского кредитования банка «Драгоценности Урала»:

— Плохое финансовое состояние, не соответствующее запрашиваемой сумме кредита, отсутствие или недостаток обеспечения. Формальные причины отказа встречаются достаточно редко, так как кредит — взаимовыгодная операция. Можно посоветовать потенциальным заемщикам ответственно вести бизнес, выполнять свои обязательства перед партнерами (то, что называется «деловая репутация»), при оформлении документов стараться осветить деятельность предприятия наиболее полно и открыто.

Елена Антоненко,

начальник отдела кредитования
малого бизнеса Уралтрансбанка:

— Чаще всего приходится отказывать в предоставлении кредита предпринимателям, нуждающимся в стартовом капитале. Программа кредитования малого бизнеса, разработанная совместно с Европейским банком реконструкции и развития, направлена на развитие и поддержку уже действующих компаний и не позволяет нам кредитовать еще не существующий бизнес. Минимальный срок, который фирма должна проработать на рынке, чтобы получить кредит, — три месяца в торговле, шесть месяцев в производстве либо сфере услуг.

Шансы получить кредит будут выше, если предприниматель представит данные о реальном состоянии дел в фирме, ее владельцах и партнерах. Решение о выдаче кредита принимается на основе анализа управленческой отчетности и по итогам выезда кредитного эксперта на место.

Евгений Турутин,

директор департамента развития
бизнеса Золото-Платина-Банка:

— Плохое финансовое состояние. Вывод может следовать из предоставляемой отчетности (так называемые нулевые балансы), может быть связан с отсутствием высоколиквидного залога, положительной кредитной истории, наличием негативной информации о владельцах и руководителях бизнеса и т. д. В целом банк всегда готов пойти навстречу добросовестному клиенту — оперативно проконсультировать, помочь в сборе и правильном оформлении необходимых документов.

Дмитрий Попов,

начальник управления по работе с малым и средним бизнесом ВУЗ-банка:

— Неудовлетворительное финансовое состояние, когда банк сомневается в способности клиента погасить кредит из первичных источников — бизнеса или личных доходов. Вторая причина — отсутствие залогового обеспечения. Если клиент не способен представить надлежащим образом оформленный бизнес-план и документацию о своем финансовом состоянии — это тоже может быть поводом для отказа. Также важны кредитная история и репутация клиента.

Алексей Желтов,

начальник управления по работе
с клиентами Екатеринбургского
филиала Альфа-банка:

— Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными клиентами. У заемщика должен быть устойчивый и перспективный бизнес, опыт успешной работы. Он должен располагать собственным капиталом и быть в состоянии предоставить банку достаточное обеспечение. Приветствуется, если заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

Александр Щур,

заместитель председателя правления Меткомбанка:

— Банку интересно рассмотреть заявку на кредит, если у клиента есть работающие расчетные счета, он совершает операции в банке по другим направлениям (валютный контроль, зарплатные проекты, операции с ценными бумагами и др.).

При оценке кредитного риска учитывается стабильность и прозрачность бизнеса, финансовое состояние заемщика, перспективы компании, достаточность обеспечения — факторы указаны в порядке значимости. В кредите откажут, если компания не готова полностью раскрыть свой бизнес, и банк не понимает, кого и что он кредитует; если бизнес прозрачен, но финансовое состояние предприятия оставляет желать лучшего; если перспектив развития у бизнеса нет или организация их не понимает. Еще одна причина — сознательное невыполнение клиентом обязательств перед другими кредитными учреждениями, партнерами или трудовым коллективом.

Оксана Рыкова,

менеджер по работе с корпоративными клиентами КМБ-банка:

— Вариант финансирования клиенту выбирают так, чтобы текущий бизнес заемщика мог работать без дополнительных усилий для погашения кредита, а риски банка были скомпенсированы. Банк часто уменьшает запрашиваемую сумму, если она превышает капитал клиента, задействованный в бизнесе. Мы не предоставляем кредиты под стартовый капитал — предприниматель должен проработать как минимум три месяца.

Для прямого отказа нужны серьезные основания — негативная информация о клиенте как о деловом партнере или отрицательная кредитная история (просрочки по выплате кредита, невыполнение дополнительных условий). Во всех остальных случаях главное — настрой клиента на работу с банком. Чем честнее он будет, тем больше вероятность оптимально решить вопрос о кредитовании, так чтобы это было выгодно и заемщику, и банку.