«Слезь с лошади — она сдохла». Если бизнес падает и шансов мало, нужно выйти без долгов

Павел Ефремов, заместитель председателя правления Банка «Нейва»:

— Кризис 2020 г. отличается от всех, что мы пережили в предыдущие десятилетия. Потому что он имеет не только и не столько финансовую природу. С финансами в России и в мире все в целом хорошо. Доллар и евро подорожали из-за ослабления цена на нефть, но не так резко, как это было в 2014 году. К тому же уже происходит откат на фоне все-таки заключенной странами — участниками ОПЕК сделки по сокращению добычи нефти. Но коронавирус и связанный с ним карантин тормозят многие производственные и потребительские процессы.  

Если карантинные меры не будут затяжными, мы выйдем из кризиса без серьезных потерь, так как есть резервные фонды и более-менее налажено импортозамещение.

Однако в бизнесе нужно всегда ориентироваться на самый негативный сценарий, который случится, если карантин затянется надолго. Тогда проблемы будут нарастать, как снежный ком.

Вот пример — уже сегодня многие компании из сегмента малого бизнеса (торговля, общепит, кафе и пр.) стали практически банкротами, так как у них нет резервных фондов для оплаты месяца, а то и двух-трех месяцев простоя, а также возможности привлекать кредиты по ставке 0% (почему — скажу чуть позже). Соответственно, сотрудники этих компаний остаются без денег.

Не секрет, что у нашего населения сегодня крайне высокая закредитованность — но теперь многие люди не смогут оплачивать кредиты, банки получат просрочку в миллиардных размерах, перестанут кредитовать и перекредитовывать бизнес, а это спровоцирует новую волну банкротств. Спрос на все упадет, и пострадают те отрасли, которые сейчас вроде бы не задеты кризисом: от производителей одежды до застройщиков и предприятий оптовой торговли. А там недалеко и до сырьевиков.

Неизвестно, кто в итоге останется на плаву. Другими словами, всех нас может ждать глобальный кризис производства и потребления. 

О поддержке банками бизнеса  

В условиях кризиса общество накладывает на банки явно завышенные социальные ожидания. Людям кажется, что у банков есть неиссякаемые финансовые ресурсы, а потому в сложной ситуации они обязаны давать деньги всем, кто попросит, причем бесплатно. Конечно же, это не так. Банк — коммерческая структура, которая зарабатывает, управляя чужими деньгами, тогда как доля его собственных средств невелика. Поэтому рассчитывать на то, что банки завтра начнут раздавать невозвратные кредиты — наивно. Ни один банк не может позволить себе такого ни за свой счет, ни тем более за счет клиентов, перед которыми у него есть финансовые обязательства. 

Безусловно, банки поддерживают своих корпоративных клиентов всеми возможными способами. Продолжают выдавать кредиты, формируют льготные программы обслуживания, готовы обсуждать с компаниями, работа которых оказалась нарушена из-за кризиса, индивидуальные условия и риски. 

О финансовых антикризисных мерах

Кредитные каникулы, введенные государством — не панацея от кризиса. В ней содержится много ограничений. Во-первых, их срок составляет всего полгода. Во-вторых, рассчитывать на них может бизнес из ограниченного количества наиболее пострадавших отраслей (туризм, логистика, транспорт и другие). В-третьих, размер кредита ограничен. Так, ИП могут получить сумму только до 300 тысяч рублей. К тому же компания должна иметь документально подтверждённое падение доходов от 30% — банк обязан это проверить по базам ФНС и ПФР. 

Кредит под 0% годовых — тоже антикризисная мера, которую бизнесу следует использовать крайне осторожно. Нужно очень четко осознавать: любой кредит, даже очень дешевый, рано или поздно придется возвращать. Поэтому перед обращением в банк нужно очень грамотно оценить все источники доходов компании, как настоящих, так и будущих. Если их недостаточно и закрыть кредит будет нечем — обращаться в банк не стоит, какой бы заманчивой ни была ставка. 

Кредит поможет решить локальную проблему (например, выдать зарплату сотрудникам), но в последствии создаст значительно большие финансовые трудности. 

Об уроках кризиса

Сегодня каждому бизнесу нужно крайне серьезно оценить дальнейшие перспективы и не паниковать. Как надолго все затянется, не знает никто, и в этой ситуации главная задача предпринимателя — не свалиться в долговую яму. В трейдинге существует термин «стоп-лосс» — он означает, что настало время фиксировать убытки и перестать ждать роста актива, так как он может упасть еще больше, а убытки — вырасти.

В обычной жизни аналогичный смысл содержит выражение «Слезь с лошади — она уже сдохла». Если бизнес падает и мало шансов на его спасение, нужно выйти из него, не наделав долгов. От них может не спасти даже личное банкротство (помните о принципе субсидиарной ответственности контролирующего лица — она числится за человеком вплоть до ее погашения, даже если он признан банкротом как физлицо!). Нужно закрыть дело, как бы ни было жаль потраченного времени и усилий. В таком случае, не обремененный долгами предприниматель рано или поздно сможет начать все заново! 

Как я уже говорил, нынешний кризис довольно самобытен, а значит он породит немало оригинальных бизнес-кейсов. Это будут истории как крупного успеха, так и провала. Пока есть три главных тренда — снижение потребительского спроса из-за сокращения доходов, изменение модели потребления (меньше тратим, больше копим на чёрный день), и девальвация рубля (цены на нефть нестабильны и скорее всего будут дальнейшие сюрпризы с курсом отечественной валюты).

Исходя из этих факторов, бизнесу нужно задуматься об удешевлении своих продуктов и сервисов, а также возможности перевода продаж в онлайн, чтобы подстроиться под новое потребительское поведение. Пока в этом плане наиболее серьезные изменения бизнес-модели ждет сектор общепита. Также стоит обратить внимание на экспорт продуктов и услуг — ослабление рубля даёт хороший шанс выйти на зарубежные рынки с интересными ценовыми предложениями; главное — обеспечить необходимое для этих рынков качество и дождаться восстановления спроса после пандемии и всех ограничений по карантину.

Колонка написана по итогам Евразийской недели бизнеса — 2020