Ставки по потребительским кредитам начинают падать

В свою очередь, кредитные организации готовы снизить процентные ставки по кредитам и смягчить условия для заемщиков, оформляющих потребкредиты и ипотеку. Об этом говорится в бюллетене ЦБ РФ «Изменение условий банковского кредитования».

Сейчас восстановлению рынка кредитования препятствует отсутствие достаточного спроса на потребительские кредиты. В первом квартале года сокращение кредитного портфеля несколько снизилось, и на рынке наметились первые признаки оживления: годовые темпы замедления составили к 1 апреля 2016 года –3,5%, в то время как на 1 января этого года они были равны –5,7%.

Размер средней ставки по краткосрочным рублевым кредитам населению стал снижаться в марте и составил 20-23% годовых. А отдельным категориям клиентов банки начали предлагать более выгодные условия. В числе факторов, которые способствуют снижению ставок, банки называют, в частности, снижение инфляции, усиление конкуренции и введенные в 2015 году ограничения значения полной стоимости кредита (ПСК).

«Согласно нашему обследованию, в ближайшие полгода условия потребительского кредитования будут смягчаться, и в первую очередь смягчение коснется процентных ставок. Насколько выраженным будет снижение кредитных ставок, зависит в том числе и от динамики стоимости банковских пассивов. Все предпосылки к этому есть: на смену дорогим депозитам, привлеченным в конце 2014 — начале 2015 года, сейчас приходят вклады по более низким ставкам», — рассказал «Известиям» замдиректора департамента денежно-кредитной политики ЦБ Александр Полонский.

На рынке ипотеки сложилась противоположная ситуация: спрос на кредиты повышается, и ставки тоже растут. В руководстве ЦБ надеются, что условия ипотечного кредитования также будут смягчаться.

«Высокий спрос на ипотечные кредиты в I квартале был связан в первую очередь с предполагавшимся завершением с 1 марта 2016 года программы господдержки ипотечного кредитования, которая оказалась очень востребована и банками, и заемщиками. Благодаря программе банки смогли хотя бы частично восстановить объемы ипотечного кредитования, упавшие в I квартале 2015 года, а заемщики — получить кредиты по сниженным ставкам. В феврале 2016 года более половины ипотечных кредитов было выдано именно по этой программе, — поясняет Полонский. 

И хотя программу продлили до конца 2016 года, ставки по ипотеке выросли, равно как и число банков, которые присоединились к этой программе. В декабре таких кредитных организаций было 37, а в марте 2016-го - 42. К программе господдержки хотят присоединиться по меньшей мере еще семь банков, и это, надеется эксперт, повысит конкуренцию и смягчит условия кредитования.

В то же время Полонский уточняет, что ставки по ипотеке выросли не из-за ажиотажа среди населения, а в связи с тем, что изменились параметры субсидирования ставки по программе господдержки.

«С 1 марта 2016 года льготная программа была продлена до конца текущего года, однако размер субсидии, которую банки получают от государства на возмещение недополученных доходов, сократился. Субсидируемая надбавка к ключевой ставке Банка России составила 2,5 п.п. вместо прежних 3,5 п.п. Для сохранения уровня доходности отдельные банки в марте повысили ставки по кредитам, выдаваемым в рамках программы господдержки, с 11,4–11,9% годовых вплоть до максимально разрешенной программой ставки 12,0% годовых. Это и стало одной из основных причин роста в марте среднего уровня ставок по ипотечным кредитам», — объясняет Полонский.

Необходимым условием для того, чтобы ипотечные кредиты и на новую недвижимость, и на вторичное жилье подешевели, является «наличие долгосрочных банковских пассивов по низким ставкам».

«Сейчас ставки по банковским депозитам снижаются, но для сохранения устойчивого притока средств населения и компаний необходима их уверенность в том, что инфляция не обесценит сбережения. Поэтому залог смягчения условий по ипотеке, как и по любым другим долгосрочным кредитам, — это устойчивое снижение инфляции», — говорит Полонский.

К сегодняшнему дню годовая инфляция в России снизилась в два раза по сравнению с максимальным значением 2015 года. Ожидается, что к концу 2016-го она замедлится до 6,5%.