В каком возрасте нужно знакомить детей с персональными финансами — Виктор Долженко

Виктор Долженко, директор представительства банка «БКС Ультима» в Екатеринбурге:

 

— «История повторяется». Это один из тезисов, применимый к финансовым знаниям. В биографиях знаменитых предпринимателей и банкиров можно найти ответ на вопрос: в каком возрасте следует начинать знакомить детей с персональными финансами.

 

Уоррен Баффет является одним из наиболее успешных мировых инвесторов, его состояние — около $72 млрд. В отличие от ИТ-миллиардеров, председатель совета директоров компании Berkshire Hathaway не изобрел прорывную технологию — успех пришел к нему в результате грамотного управления капиталом в течение более чем пятидесяти лет.

 

В возрасте 12 лет Баффет приобрел свои первые акции, а через год заполнил налоговую декларацию с целью получения налогового вычета. Данные факты свидетельствуют о том, что в достаточно раннем возрасте будущий миллиардер умел подсчитывать свои доходы и расходы, знал основы инвестирования и налогообложения. 

 

В моем понимании финансовые навыки, приобретённые в юности, могут повлиять на выбор профессии и успешность во взрослой жизни. При этом многие школьники находятся в своего рода «финансовом заповеднике», где достаточно сложно чему-то научиться. Приведу пример безоблачного детства.

 

Папа записывает Машу (14 лет) на занятия по финансовой грамотности с комментарием «Ей это точно надо, мой ребенок ничего не знает про деньги». Маша действительно ничего не знает, при этом отказывается посещать занятия, так как она уже взрослая и сама способна принять решение, что ей нужно, а что нет. При этом речь не идет о действительно богатых семьях, скорее это средний класс.

 

Очевидна разная картина мира у детей и старшего поколения по поводу достижения финансовых целей. Либо нет ощущения, что это именно твоя финансовая цель (например, поездка в языковой лагерь), либо нет ограничения в ресурсе, то есть в деньгах. Причем мои наблюдения показывают, что родители могут испытывать недостаток средств, однако на подростка это не транслируют. В таких условиях действительно невозможно запустить тренажер, вырабатывающий правильные финансовые навыки. Далее возможны два сценария развития ситуации.

 

Первый — активный. С помощью родителей подросток обретает персональные финансовые цели и сталкивается с ограниченным ресурсом. Приходит время самостоятельных финансовых решений, иногда ошибочных, и при этом результатом является сформированный навык и опыт. 

 

Второй — инерционный. Рано или поздно жизнь познакомит Машу с персональными финансами. Навыки будут сформированы, ошибки совершенны и исправлены. Цена этих знаний не прогнозируема, так как, минуя тренировочный бассейн, погружение происходит сразу в открытом море.

 

Самое простое, с чего можно начать, — это обсудить структуру расходов. Желательные и необходимые, «хочу» и «надо», want и need. Следующий важный элемент — наличие карманных денег.

 

Свою «зарплату» ребенок должен получать регулярно: для младших школьников — еженедельно, для старших — ежемесячно. Данное упражнение запустит формирование навыка финансового планирования.

 

Сумма карманных денег — вопрос индивидуальный, при этом в одной из книг по финансовой грамотности я прочитал, что сумма, выдаваемая еженедельно, должна соответствовать количеству долларов, то есть каждый год она увеличивается примерно на $1 в неделю. Заодно можно обратить внимание на динамику валютных курсов.

 

Воспитывая старшего сына (9лет), я предоставляю ему право принимать финансовые решения по категории «хочу» (игрушки, журналы, игры). Доходная часть бюджета —еженедельно выдаваемые карманные деньги. Вчера, проанализировав цены в центральном магазине игрушек, ребенок предложил поехать в гипермаркет на выезде из города, так как там цены ниже. В результате мы потратили дополнительное время на поездку и сэкономили на покупке. Управляемое погружение подростка в проблему недостатка средств и поиска оптимального решения дает положительный результат.

 

Также родителям стоит обратить внимание на идею поменять домашнюю копилку на детскую дебетовую карту. Выпуск первой карты можно приурочить к дню рождения, данный сервис доступен с 7 лет. Интересно, как меняется поведение ребенка, когда ему самостоятельно нужно ввести PIN и оплатить покупку. В моем случае сын гораздо легче расстается с наличными деньгами, чем с электронными. Странно, потому что я веду себя прямо противоположно.

 

Финансовая грамотность многогранна: можно заниматься на курсах, читать книги, и при этом ключевая роль по воспитанию отводится семье — все вышеописанное только помогает. И чем раньше родители начнут использовать финансовые тренажеры, тем легче будет адаптация детей в реалиях самостоятельной жизни.