Все спускает на шоколад и чипсы. Выдавать ли ребенку карманные деньги?

У большинства детей первые собственные (карманные) деньги появляются в школьном возрасте, и, как показывает опыт, лишь немногие способны разумно — то есть рационально и взвешенно — ими распоряжаться. Что делать, если чадо спускает все на шоколадки, газировку и разную ерунду? Отчитать как следует, прекратить выдавать деньги до момента, когда «повзрослеет», или разобраться, почему ребенок не умеет тратить, и научить его этому?

«Типичная ошибка, совершаемая детьми — мгновенное расставание с деньгами, — рассказывает Анна Долженко, руководитель проекта Школа финансовой грамотности Money Start. — Они покупают сладости, угощения для друзей, дорогостоящие игрушки, если речь идет о значительных суммах, полученных в подарок. Дети часто действуют эмоционально, импульсивно и, быстро наигравшись, испытывают разочарование — покупка надоела, а денег уже нет. Откровенно говоря, я и сама когда-то «спустила» свою первую зарплату за два дня.

Разумеется, есть дети, создающие копилки и ведущие свой маленький учет, однако они не знают, как ставить финансовые цели и достигать их.

По моим наблюдениям, систематически выдают карманные деньги порядка 30-40% родителей, остальные делают это хаотично. Я мама двоих детей и считаю, что карманные деньги надо выдавать регулярно — они становятся инструментом, с помощью которого можно привить ребенку финансовую грамотность. Да, он совершит какие-то ошибки, но приобретет тот опыт, который в будущем позволит избежать серьезных потерь.

Например, мы в семье договорились, что папа по понедельникам будет выдавать старшему сыну 700 рублей, если тот будет соблюдать ряд правил: поддерживать порядок в комнате и на рабочем столе и учить уроки. Если он потратит все до конца недели, дополнительные средства мы не выдадим. Мы с мужем убеждены, что ребенок должен понимать ценность денег, делать выводы и задумываться».  

Подобной позиции придерживается екатеринбургский бизнесмен Андрей Фролов, сооснователь проектов коворкинг «Соль», пляж «Огонь»:

— Я считаю, что мой сын Артемий, которому сейчас шесть лет, должен познакомиться с миром денег уже сейчас. Как это сделать? Через знакомые предпринимателю понятия: работа, задачи, мотивация, результат. Сын должен хорошо учиться и помогать по дому, за эту работу он получает 100 руб. в день — у нас подписан контракт, в котором предусмотрены и штрафы за «косяки».

Гамма эмоций детей по поводу денег идентична эмоциям взрослых. Порой это жадность, но иногда и щедрость, и желание быть самостоятельным. Детей нужно учить управлять этими эмоциями, и другого способа, кроме практики, не существует. Пройдет время, и ребенок станет относиться к деньгам спокойно.

Я хочу, чтобы для моего сына они были не целью, а ресурсом. Он должен понимать, что этот ресурс не падает с неба, а зарабатывается трудом.

У современных детей больше соблазнов и искушений и, как следствие, шансов совершить промах, распоряжаясь деньгами, нежели некогда у их родителей — 25-30 лет назад не было ни такого изобилия товаров, ни планшетов, ни интернета, откуда, как из рога изобилия, льются рекламные предложения.

«Риски были всегда, и у нашего поколения тоже — мошенники, соблазны, но у наших детей их в разы больше. К сожалению, ни нам, ни нашим родителям не прививали финансовую культуру, никто не задумывался ни о какой подушке безопасности, — говорит Анна Долженко. — Очень часто я слышу от родителей, которые приводят детей в нашу школу: «Мы хотим, чтобы ребенок научился распоряжаться деньгами, но мы сами финансово безграмотны». Они просят дать информацию, которая позволит им в дальнейшем говорить с детьми на одном языке.

Сейчас теме финансовой грамотности начали уделять внимание на государственном уровне. Я считаю, это очень хорошо. Но все-таки решающую роль играет семья. Я убеждена в важности обсуждения семейного бюджета вместе с детьми. Такой подход поможет сформировать у них понимание того, как достаются деньги, почему родители не могут по любому запросу выдавать из кошелька очередную купюру и почему надо планировать бюджет. Этому, а также постановке и достижению финансовых целей мы учим на занятиях в нашей школе. Еще мы говорим об инвестициях и банковских продуктах — вкладах, картах, интернет-банке. На рынке много предложений, и чем раньше ребенок узнает, в чем состоит отличие дебетовой карты от кредитной, что такое кэшбек, какие государственные институты защищают его интересы, тем лучше.

Многое зависит от психотипа ребенка, есть дети-транжиры, есть склонные к накоплению и даже к некоторой скаредности. Но если вовремя дать инструментарий, в том числе в виде карманных денег, ребенок со временем может стать рациональным финансовым потребителем.

Карманные деньги: наличными или на карту?

Деньги ребенку можно выдавать в любой форме, но безналичные деньги проще контролировать, — считает Андрей Фролов.

«Если ребенку меньше 14 лет, то банковскую карту вы сможете привязать только к своему счету, соответственно, при любой трате вам будут приходить смс. Вы сможете поставить лимиты (вплоть до нуля) на снятие наличных и будете видеть абсолютно все. Но это будет его карта, с его именем, которой он законно сможет расплачиваться. Он будет чувствовать себя взрослым и уверенным в себе человеком, который на «ты» с технологиями», — говорит бизнесмен.

Анна Долженко считает, что электронные карманные деньги лучше наличных, и поясняет почему:

— Мой сын потерял карту через два месяца после ее открытия и, разумеется, растерялся. Мы вместе прошли все необходимые этапы, начиная со звонка в колл-центр банка и блокировки. Я считаю, он получил пусть неприятный, но полезный опыт. Недавно я выдала ему около тысячи рублей на покупку продуктов, он засунул деньги в карман курточки и выронил. В отличие от карты, своевременная блокировка которой помогает избежать потерь, этих денег уже не вернуть. Но главное преимущество карты перед наличными — возможность контроля расходов ребенка. Используя интернет-банк, вы вместе сможете анализировать его траты и спокойно их обсуждать. Постепенно ребенок и сам привыкнет это делать и будет грамотным потребителем финансовых услуг.  

Сегодня многие банки создают отличные приложения с прозрачной классификацией статей расходов. На меня очень хорошее впечатление произвело приложение Райффайзенбанка.

Замечу, что детские карты есть у ряда банков, но детское приложение я увидела впервые. У него привлекательный и дружелюбный дизайн, есть возможность контроля расходов. И самое классное — детская линия, на которую ребенок может позвонить и где с ним будут общаться «на одном языке». Приятно, что оно бесплатное.

Кроме того, детям постарше (с 14 лет) по карте Райффайзенбанка предоставляется кэшбек 5% — подобное я тоже вижу впервые и считаю отличной возможностью.   

«Деньги — это часть нашей жизни, не нужно делать из нее запретную тему, стесняться ее, выпячивать или откладывать на потом. Относитесь к ней как к обыденности, и ребенок будет относиться так же. Если деньги появляются внезапно, в более сознательном возрасте, когда больше соблазнов и способов их потратить, дети одуревают от свалившихся на голову богатств и спускают их за секунду», — делится Андрей Фролов.

«ДК» в партнерстве с Райффайзенбанком реализовал проект, в рамках которого дети разного возраста протестировали карты и приложение банка. Как участники проекта потратили свои карманные деньги — в следующем материале. 

Автор и источник фото в тексте: Леля Собенина, личный архив Анны Долженко; Игорь Черепанов, DK.RU.