Ценить жизнь научат высокооплачиваемые топ‑менеджеры

Около 80% от собранных премий всего страхового рынка Японии, в расчете на душу населения, дает страхование жизни. В Великобритании и Франции — более 75%, в Швеции — около 70%. В разных странах около 90% населения формируют свои стратегические накопления таким способом. У нас — можно было бы сказать «близко к нулю», но на самом деле — полный ноль. 

И это несмотря на серьезные усилия по формированию этого рынка такими компаниями, как «Ренессанс страхование» и АЛИКО. Мы тоже пытались развивать это направление, действуя в том же русле, что и «Ренессанс» и АЛИКО, но, честно говоря, неудачно. 

Разумеется, можно обращаться к цифрам, которые говорят, что на самом деле движение есть. Объем собранных всеми российскими страховщиками премий по страхованию жизни вряд ли больше 50 млрд руб. (53,8 млрд в 2012 г. — Прим ред.), но даже если бы было 100 млрд, это $3‑4 на душу населения. Единичные проценты от всего объема рынка. 

Ответ на вопрос «почему все так?» очень прост. Во‑первых, мы все как потребители не верим в институт страхования на период в 30 лет. Ведь страхование жизни — это продукт, которым можно воспользоваться через много‑много лет. И поскольку сам рынок страхования нестабилен, крайне сложно принять ментальное решение, что я буду вкладывать средства в продукт, которым воспользуюсь через десятилетия. 

Во‑вторых, сегодня банковские ставки в России таковы, что, положив средства на обычный депозит, вы можете получить 10% годовых, а иногда и 12‑14%. Гарантированная доходность по договорам страхования жизни — 2‑4% годовых (во всем мире, кстати, — 2%). Разумеется, страхование жизни — не то же самое, что депозит, если со страхователем что‑то случается, происходит выплата накопленного плюс сумма компенсации по договору. Но большинство рассуждает, что держать деньги на депозите гораздо выгоднее. 

В‑третьих, во многих странах с высоким уровнем подоходного налога механизмы страхования жизни позволяют снижать налогооблагаемую базу и таким образом экономить. У нас подоходный налог 13%, и даже если применить аналогичный механизм, это ни к чему вас не побудит, — дополнительного стимула заключать договоры страхования жизни у большинства людей не возникнет. Ну, снизится налог до 10% — мало кто заметит эту разницу. 

При этом развивать рынок страхования жизни, конечно же, необходимо — хотя бы для создания «длинных» инвестиционных ресурсов (основные источники инвестиций на 30 лет и более в мире — пенсионные фонды и страховые компании). Но поскольку не получится изменить отношение граждан к страхованию собственной жизни, с моей точки зрения, надо действовать по‑иному. 

Прежде всего, стимулировать корпоративные программы страхования жизни работников, когда работодатель будет заключать договоры многолетнего страхования сотрудников в качестве социального бонуса. Подчеркну, речь должна идти именно о многолетних программах — от 5 лет и выше (минимальный сейчас срок для продуктов страхования жизни). Если меньше, то велик риск вернуться к схемам, с которыми власти активно боролись в 2004‑2005 гг., — тогда под видом заключения страховых договоров компании выплачивали персоналу зарплаты, уходя от налогов. И для самих компаний цель такого страхования, на мой взгляд, должна быть прежде всего в мотивации наиболее ценных сотрудников. Предположим, у меня на предприятии работает 10 тыс. человек. Скорее всего, я и не буду предлагать программы страхования жизни всему списочному составу. Но если у меня есть Совет директоров, правление, то я считаю обоснованным начинать именно с этих категорий — с ключевых сотрудников. Но я отдаю себе отчет, что даже такой — точечный — подход будет реализовываться с большим трудом. А по‑другому, видимо, не получится. Насадить эту культуру сверху абсолютно невозможно, вы должны сами осознать и сами сказать себе: есть у меня дом, машина, стабильный доход — о’кей, теперь думаю еще и о страховании жизни. А если вы озабочены тем, что будете завтра есть и во что одеваться, — даже заводить с вами разговор о ценности жизни бессмысленно. 

 

Колонка написана специально для «Делового квартала»