Меню

Покиньте экспресс!

Чьи интересы затронет кризис 2007 г.? Владимир Фролов председатель совета директоров банка «Северная казна», доктор экономических наук, профессор Центральный банк РФ обязал все банки, кредитующие н

Чьи интересы затронет кризис 2007 г.?

Владимир Фролов
председатель совета директоров банка «Северная казна», доктор экономических наук, профессор

Центральный банк РФ обязал все банки, кредитующие население, с 1 июля 2007 г. указывать эффективную ставку по кредитным договорам. То есть полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. Не секрет, что в «быстрых кредитах без залогов и поручителей» реальная ставка зачастую дробилась на причудливый набор комиссий: заемщик подписывал договор, ориентируясь на указанные в рекламе 10-15%, а позже с удивлением узнавал, что платить нужно в разы больше.
Для «экспресс-банков», работавших по такой схеме, наступают тяжелые времена. Жесткое требование ЦБ о раскрытии эффективных ставок по кредитам делает финансовое лукавство невозможным. Это очевидно. Но есть еще одно обстоятельст­во, на которое не все обратили внимание: благодаря новому порядку формирования резервов по кредитам, выданным населению, положение многих «экспресс-банков» станет и вовсе безрадостным.

Суть дела
Новая редакция положения ЦБ РФ 254-п (вступающая в силу 1 июля 2007 г.) содержит и новые требования по резервам, которые необходимо формировать банкам, активно занимающимся потребительским кредитованием. Иначе говоря, в документе указано, сколько банк должен резервировать средств по кредитам населению (резервы на возможные потери по ссудам). Например, даже банку «Северная казна», в кредитном портфеле которого просрочки по кредитным платежам занимают 0,5%, резервы придется увеличить примерно на 100 млн руб. Но большинст­во банков, занимающихся экспресс-кредитованием, накопили значительные объемы проблемной задолженности — и им придется создавать многомиллиардные резервные фонды. А что такое средства, которые резервируются под кредитные риски? Это деньги, вычитаемые из капитала банка! Того самого капитала, к которому привязаны основные банковские нормативы ЦБ.
Капитал и нормативы
Теперь представьте себе банк, скажем, с двумя миллиардами капитала, активно занимающийся экспресс-кредитованием, которому 1 июля 2007 г. придется создать резервы под кредитные риски в размере тех же 2 млрд руб. (таковы наши предварительные оценки). В этом случае капитал банка становится равен нулю, т. е. норматив достаточности капитала уже не выполняется. Что произойдет с таким банком, догадаться нетрудно: у него отзовут лицензию. Все «кредитные шалости», которые мы наблюдали последние несколько лет в исполнении банков, раздававших кредиты кому попало, обернутся для них катастрофой.
Очевидно, выкопавшие себе «долговую яму» банки попытаются нарисовать дополнительный капитал, как школьник, стирающий до дыр двойку в дневнике. Однако любой сотрудник ЦБ увидит эти нарисованные капиталы так же легко, как отец двоечника, стягивающий с себя ремень для вразумления нерадивого ученика. Если новая редакция положения 254-п будет введена в действие 1 июля и не произойдет ее радикальной трансформации, то многие экспресс-банки этот ремень почувствуют.
Сценарии и прогнозы
Агентство «РусРейтинг» за короткий срок дважды понизило рейтинг банка «Русский стандарт». Аргументация следующая: большое количество просроченных кредитов и возможное ухудшение экономического положения банка после введения новых инструкций расчета резервов. И этому есть свое объяснение: те, кто занимались экспресс-кредитованием, выдавали суммы в основном от 5 до 25 тыс. руб. А судебная процедура взыскания долга — занятие трудоемкое и дорогостоящее. Как правило, зат­раты на проведение юридических действий значительно превышают цифру в 25 тыс. руб. Если неплательщиков всего несколько сотен, банк способен довести до взыскания все дела. Если их десятки или сотни тысяч, это практически невозможно. Таким образом, огромное количество просроченных экспресс-кредитов — деньги, скорее всего, потерянные. Они будут висеть мертвым грузом на балансах тех банков, которые решат, например, присоединить к себе «проблемных» игроков В этом смысле на ажиотажный спрос рассчитывать не приходится.
Время еще есть
Понятно, что банки, у которых не хватит капитала на создание резервов по «розданным кому попало» кредитам, не смогут выполнить жесткий норматив ЦБ по капиталу. И за этим последует отзыв лицензии, ликвидационная комиссия, суды и прочие прелести Впрочем, существует мнение, что не 1 июля 2007 г. станет «конечной точкой отсчета» для таких банков: в преддверии выборов надзорные органы, вполне вероятно, будут менее пристально следить за выполнением предписанных нормативов. Но весной 2008 г. выборы уже закончатся
 
МНЕНИЕ ЗА
 
Елена Николаенко
старший аналитик агентства RusRating (Москва):

— Да, совершенно очевидно, что за новыми требованиями, которые вскоре должен ввести Банк России, последует негативный резонанс для ряда банков, работающих сейчас в сегменте потребительского кредитования, но при этом будет позитивный эффект для качест­ва российской банковской системы в целом. С одной стороны, с раскрытием эффективных ставок гигантские темпы роста потребительских портфелей некоторых банков за счет экспресс-кредитования канут в прошлое. Из-за снижения темпов роста на фоне падения маржи будет невозможно хеджировать высокие кредитные риски, сопряженные с экспресс-кредитами, и покрыть огромные кредитные потери. А новые требования по резервированию если и не лишат ряд банков их капиталов, то вкупе с потерей возможности капитализироваться за счет высоких темпов роста прибыли сделают нереальным дальнейший интенсивный рост бизнеса. То есть фактически круг замкнулся, а точнее, Банк России новыми требованиями ускоряет продвижение кредитных учреждений к вершинам их «финансовых пирамид», которые они строят.
Общий вектор будущего изменения банковского рынка в части розничного сегмента виден уже сейчас. Это смещение конкуренции из плоскости количественного роста с адекватными такому росту потерями в поле повышения качественных характеристик банков. Разумная и оправданно осторожная кредитная политика, сочетающая рост бизнеса с минимизацией потерь, в частности за счет высокопрофессиональных технологий риск-менеджмента.
Будущее многих банков, делающих ставку на быстрый рост за счет раздачи кредитов вне зависимости от вероятности их возврата, весьма неопределенно.

— Да, совершенно очевидно, что за новыми требованиями, которые вскоре должен ввести Банк России, последует негативный резонанс для ряда банков, работающих сейчас в сегменте потребительского кредитования, но при этом будет позитивный эффект для качест­ва российской банковской системы в целом. С одной стороны, с раскрытием эффективных ставок гигантские темпы роста потребительских портфелей некоторых банков за счет экспресс-кредитования канут в прошлое. Из-за снижения темпов роста на фоне падения маржи будет невозможно хеджировать высокие кредитные риски, сопряженные с экспресс-кредитами, и покрыть огромные кредитные потери. А новые требования по резервированию если и не лишат ряд банков их капиталов, то вкупе с потерей возможности капитализироваться за счет высоких темпов роста прибыли сделают нереальным дальнейший интенсивный рост бизнеса. То есть фактически круг замкнулся, а точнее, Банк России новыми требованиями ускоряет продвижение кредитных учреждений к вершинам их «финансовых пирамид», которые они строят.

Общий вектор будущего изменения банковского рынка в части розничного сегмента виден уже сейчас. Это смещение конкуренции из плоскости количественного роста с адекватными такому росту потерями в поле повышения качественных характеристик банков. Разумная и оправданно осторожная кредитная политика, сочетающая рост бизнеса с минимизацией потерь, в частности за счет высокопрофессиональных технологий риск-менеджмента.

Будущее многих банков, делающих ставку на быстрый рост за счет раздачи кредитов вне зависимости от вероятности их возврата, весьма неопределенно.

МНЕНИЕ ПРОТИВ
 
Алексей Дунаев
генеральный директор компании ADJ Consulting (Москва):

— По мнению наших аналитиков, Владимир Фролов сгущает краски, рассуждая о массовом отзыве лицензий у банков. О кризисе на банковском рынке речь не идет.
Действительно, проблемы введения нового порядка формирования резервов не раз поднимались в обращениях Ассоциации российских банков и самих банкиров к ЦБ РФ. Цели регулятора, принявшего такое решение, совершенно понятны. С одной стороны, это стремление уменьшить кредитные риски банков, стимулировать банки к более надежному размещению средств. С другой — необходимость снизить риск невыплаты кредита для самих заемщиков. Не секрет, что многие из них не способны самостоятельно оценить свои возможности по выплате кредита.

Однако новые требования ЦБ не новость для банкиров. Большинство банков из-за осторожной и консервативной политики, диктуемой спецификой бизнеса, уже начали готовиться к изменениям в законодательстве и вряд ли ощутят серьезную опасность с этой стороны. Многие банки уже выстраивают систему управления рисками на основе процессного подхода.

Говоря об экспресс-банках, я бы обозначил более значимую проблему, связанную с работой коллекторских агентств как действительных участников рынка потребительского кредитования. Возможны два аспекта: соответствие коллекторского бизнеса российскому законодательству и вероятный репутационный ущерб для банков. Здесь есть о чем поговорить.