Ипотечная ставка — 3%. Что нужно знать, чтобы купить дом на льготных условиях

Банки снова принимают заявки на сельскую ипотеку. А поскольку спрос на загородное жилье в преддверии лета повышается, то ожидается рост заявок на эту ипотечную программу. Екатерина Торопова, директор агентства недвижимости «Метражи», специально для DK.RU рассказала, что это за программа, чем она хороша и какие у нее недостатки. 

Кто может получить сельскую ипотеку

— Взять сельскую ипотеку может любой гражданин России, если ему от 21 года до 65 лет. По факту верхняя граница возраста меньше: по условиям банка, последний платеж должен вноситься до исполнения заемщику 65 лет.

В некоторых случаях кредит могут одобрить и по более высокой верхней границе, если при этом одновременно соблюдаются два условия:

• до исполнения заемщику 65 лет должно пройти не менее половины срока кредита,
• Есть созаемщик, и срок возврата кредита наступает до исполнения ему 65 лет.

Заемщик, естественно, должен быть платежеспособным. То есть от него потребуют подтверждения доходов: трудовую книжку и справку о доходах по форме ФНС или по форме банка.

На что дают кредит

С 2022 г. сельскую ипотеку дают только на покупку или строительство индивидуального жилого дома. Купить по этой программе квартиру в пригороде теперь невозможно.

При этом жилой дом должен находиться в сельской местности — список населенных пунктов, подходящих под программу, каждый регион определяет самостоятельно. Реестр сельских территорий Свердловской области можно посмотреть в этом документе.  

Кроме того, дом должен соответствовать определенным критериям:

• Иметь не более трех этажей, при этом в качестве полноценных этажей могут учитываться подвалы, мансарды и цокольные этажи.
• Он должен быть пригоден к круглогодичному проживанию, с подключенными коммуникациями: электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением.
• Площадь дома — не меньше учетной нормы площади жилого помещения в расчете на одного члена семьи.   

Имеет значение и возраст дома. Если вы покупаете его у физического лица, дом должен быть не старше пяти лет, а если у юридического — не старше трех лет.

<<<Читайте также: Сколько стоит дом построить — спецпроект DK.RU>>>

Кредитные условия сельской ипотеки

Сумма кредита — от 100 тыс. до 3 млн руб. для Свердловской области. Если вы покупаете или строите дом в Ленинградской области, на Дальнем Востоке или в ЯНАО, там «потолок» другой — 5 млн руб. Кстати, супруги могут взять на один объект «двойной» кредит — то есть каждый по лимиту.

Минимальный первоначальный взнос — 10%, можно использовать маткапитал.

Срок кредита — до 25 лет.

Ипотечная ставка — 3%. Вот тут самое интересное. Одно из существенных условий сельской ипотеки — вероятность изменения процентной ставки в будущем. Если государство по тем или иным причинам прекратит финансировать программу, то заемщику установят базовую ставку, то есть к льготной ставке прибавят действующую ключевую ставку ЦБ. Когда это может произойти, никому неведомо.

Сельская ипотека — это часть федеральной программы «Комплексное освоение сельских территорий», которая действует до 2025 г. И это дает надежду. Можно предположить, что до указанного срока Минсельхоз в рамках комплексной программы продолжит субсидировать сельскую ипотеку. Но это, повторю, только предположения и надежды. Никакого законодательного акта, который бы регламентировал, когда могут закончить субсидирование, нет.

Страховка. По закону для ипотеки нужно только страхование недвижимости. Если дом еще   строится, то недвижимость страховать не надо — ее еще нет. Но жизнь и здоровье банк предлагает застраховать в любом случае. Если клиент против — ставка повышается. Впрочем, в случае с сельской ипотекой ставка не может быть выше 3%, поэтому для клиентов это не так чувствительно.

Неудобства программы

Главный риск сельской ипотеки — это, повторим, возможное внезапное повышение ставки. Но есть и другие моменты, которые снижают привлекательность этой программы.   

Долго рассматривают заявку. Чтобы получить сельскую ипотеку, надо пройти двухступенчатую систему согласования. Сначала заявку рассматривает банк. Когда он ее одобрит и вы выберете дом, банк отправит документы в Минсельхоз. Потом все — банк, заемщик и застройщик — ждут   одобрения Минсельхоза. Все это может продолжаться не один месяц.

Согласование похоже на лотерею. Никто не понимает, по какому принципу и критериям согласуют заявки в министерстве. Что там имеет значение: очередность, платежеспособность,   квоты по определенным регионам — неизвестно. Поэтому рассчитать результат с определенной степенью уверенности невозможно. Идеальная заявка может не пройти, а менее перспективная — получить одобрение.

Могут закончиться лимиты. Даже если вы прошли все согласования, еще не все закончено. Потому что средства, выделенные в рамках программы на регион, могут внезапно закончиться и вам придется ждать выделения новых субсидий от Минсельхоза. А если вы покупаете готовый дом — то ваш продавец, вероятнее всего, ждать не будет. 

В новом доме надо прописаться. В новопостроенном или купленном жилье в течение шести месяцев надо зарегистрироваться, это обязательное требование. Для некоторых банков достаточно просто один раз принести паспорт с пропиской. А некоторые собираются проверять наличие этой прописки каждые три месяца.

В общем, сама по себе сельская ипотека — отличная инициатива. Другое дело, что в реальности этот финансовый инструмент получился не совсем прозрачным, не совсем удобным и довольно рискованным.

И тем не менее: почти все наши клиенты, которым удалось взять в прошлом или позапрошлом году сельскую ипотеку — довольны. Есть даже те, кто уже выплатил кредит. В любом случае: если хотите взять сельскую ипотеку, надо думать и считать, считать и думать. И пусть вам повезет.

Читайте также на DK.RU: Рынок жилой недвижимости попал в зависимость от политических решений