Евгений Дячкин: «Рекордные доходы от депозитов придут на рынок жилья к осени»

Санкции привели к сильному, хотя и кратковременному падению продаж. Государственная поддержка строительной отрасли и неоднократное снижение ставки привели к постепенному росту интереса к льготной ипотеке. Поможет ли это выровнять ситуацию? Своим мнением с DK.RU поделился Евгений Дячкин, вице-президент ВТБ, замруководителя департамента розничного бизнеса.

Как банк ВТБ пережил кризис, связанный со введением беспрецедентного количества санкций? С чем пришлось столкнуться?

— В конце февраля вся финансовая система страны столкнулась с беспрецедентным санкционным вызовом. ВТБ одним из первых попал под международные ограничения и принял на себя основной удар. Мы испытали огромную нагрузку на все наши системы, клиенты по понятным причинам снимали деньги в кассах и банкоматах, нагрузка на сеть выросла более чем в три раза. К нам обращались как дистанционно, так и в отделениях с одинаковыми вопросами: «Что будет с моими деньгами? Что мне делать?».

На фоне кратного повышения ключевой ставки ЦБ все банки резко подняли свои ценовые параметры по кредитам и депозитам. За счет рекордного роста доходности по вкладам уже в марте нам удалось вернуть средства клиентов. Затем на фоне стабилизации экономической ситуации и смягчения денежно-кредитной политики регулятором паника начала спадать, а кредитная активность населения постепенно восстанавливаться.

Что помогло вам справиться с возникшими трудностями?

— В первую очередь мы стремились предоставлять населению максимум информации: 24 часа в сутки отвечали на все вопросы. Своей открытой позицией смогли достучаться до людей. Сосредоточились на том, чтобы помочь клиентам, у которых были опасения по сокращению своих доходов и невозможности внесения платежей по кредитам. Предлагали программы поддержки, например, кредитные каникулы, разработанные еще в пандемию.

Если говорить про ипотеку, то мы приняли для себя очень непростое решение и выдавали ипотечные кредиты до первой декады марта на прежних условиях, работая фактически «в минус» для себя, когда уже действовала ключевая ставка 20%.

Все это я рассказываю к тому, что мы для себя поняли: в той ситуации главное было — не заработать, а поддержать и завоевать доверие клиентов на долгие годы вперед. От того, как тогда и как сейчас себя поведут банки, в целом зависит состояние как всех финансовых институтов, так и состояние жителей и семей России.

Что сейчас происходит на рынке ипотечного кредитования, какие тенденции сформировались?

— Рынок ипотеки успешно развивался, за последние два года объем выданных кредитов удвоился с 2,8 трлн руб. в 2019 г. до 5,6 трлн руб. в 2021 г. Рынок ввода жилья тоже — только за прошлый год количество введенных «метров» выросло на 12% и вплотную приблизилось к отметке 100 млн кв. м в год.

Но весной ситуация кардинально изменилась. Если в апреле 2021-го мы в ВТБ выдавали порядка 5 млрд руб. в день, то в апреле 2022-го продажи снизились в три с лишним раза, до 1,5 млрд руб. Выдачи кредитов на первичном рынке сократились из-за роста ставок, в том числе по программе господдержки, а «вторичка» вообще оказалась, по сути, заморожена.

Сегодня мы видим, что ситуация изменилась. Неоднократное снижение ключевой ставки происходило очень своевременно, банки синхронно улучшали условия по своим ипотечным кредитам.

Уже в мае ежедневные продажи в среднем выросли вдвое — до 3 млрд руб. В сегменте новостроек существенному восстановлению спроса способствовал перезапуск программы господдержки, расширение ее лимитов и снижение ставки с 12% в апреле до 7% в июне. На рынке готовой недвижимости продажи также оживились, так как общий уровень ставок сегодня вплотную подошел к уровню начала этого года и достиг 10,5%.

Какие именно меры господдержки, по-вашему, стали самыми результативными?

— Первой и самой главной по значимости мерой, которая помогла разрешить ситуацию, было снижение стоимости ресурсов, которые предоставляются банкам, — то есть снижение ключевой ставки регулятором. За последние месяцы ЦБ снизил ставку уже несколько раз. Как следствие, кредиты населению, в том числе ипотека, стали гораздо более доступными, а спрос постепенно восстанавливается.

Вторая важная мера — это сохранение и поддержание предложений для покупки недвижимости, несмотря на то, что застройщики оказались в затруднительном положении из-за обрыва логистических цепочек и, как следствие, возросшей стоимости строительства. Поэтому крайне уместным и своевременным оказался реализованный Правительством пакет мер по поддержке строительной отрасли, в который в числе прочего вошло субсидирование ставки по проектному финансированию со стороны государства.

Но, конечно, не только государство, но и сами строительные компании существенно увеличили доступность покупки своих объектов в ипотеку — для этого совместно с банками они предоставляли потенциальным заемщикам возможность взять ипотеку по ставке от 0,1%.

Механика очень проста — покупателю предоставляется возможность приобрести объект с комфортным для себя ежемесячным платежом, а недополученный процентный доход сам застройщик единоразово возмещает банку. В текущих условиях такие программы пользуются огромным спросом у населения: например, в ВТБ доля кредитов с субсидированием от застройщиков в мае и июне превысила 70% от общего объема выданных на первичном рынке кредитов.

Способствует ли господдержка тому, чтобы на строительный рынок возвращались инвесторы?

— На рынке недвижимости достаточно много сделок, которые проводятся с целью вложения средств, ранее размещавшихся на банковских вкладах. Сейчас депозиты менее доходны, чем были еще два месяца назад. И это должно привести к тому, что покупка жилых объектов как инструмент сохранения капитала с реальной положительной доходностью будет все больше и больше интересовать клиентов.

По нашей оценке, на российском рынке летом до 200 млрд руб., полученных от доходности по депозитам, открытым под рекордно высокий процент, будет направлено на реализацию отложенного спроса на покупку жилья. Рекордные доходы от депозитов придут на рынок жилья к осени. 

Что вы можете сказать про специфику рынка недвижимости Свердловской области?

— Свердловская область — фантастический рынок, который себя всегда чувствовал уверенно. Это связано с активным строительным рынком и в целом с сильной экономикой региона. По рейтингу ВТБ Свердловская область входит в десятку лидеров по объемам выдачи ипотеки в стране. За пять месяцев этого года мы выдали здесь 7,5 млрд руб. Кроме того, на Среднем Урале рынок недвижимости достаточно сильно диверсифицирован географически: на территории за пределами Екатеринбурга приходится порядка 30% от общего объема сделок с жилыми объектами в регионе. Как правило, активность больше сконцентрирована именно в столицах субъектов. При этом Екатеринбург заслуженно считается очень перспективным городом для строительного рынка, не случайно сюда заходят и активно работают застройщики из самых разных регионов страны.

У вас высокие объемы ввода жилья. В городе можно увидеть большое количество красивых, современных жилых зданий, что говорит о благоприятной среде для строительства и благополучии граждан, которые подкрепляют предложение спросом.

Вы были на форуме недвижимости в Сочи, каковы, по вашим ощущениям, настроения в профессиональном сообществе?

— Профессионалы, которые уже прошли не один кризис, понимают, что у них есть и компетенции, и ресурсы для того, чтобы не подвести ожидания своих клиентов как в части завершения действующих проектов, так и того, что касается реализации и закладки новых объектов.

На форуме все обменивались опытом, обсуждали возможность повышения доступности жилищных условий для клиентов, да и в целом форум был наполнен жизнью. Все девелоперы едины во мнении, что действия государства для стабилизации рынка жилья были своевременными и эффективными. Уверен, что последовательные и системные решения по поддержке рынка вместе с четкой профессиональной работой застройщиков, риелторов, банковских структур помогут выровнять ситуацию.

17 июня Президент России Владимир Путин анонсировал снижение ставки по ипотеке с господдержкой с 9% до 7%. Как это скажется на рынке?

— Это позитивный сигнал, который повлияет и на спрос со стороны населения, и на дальнейшее развитие строительного сектора. В экономике все взаимосвязано, поэтому рост интереса к льготной ипотеке окажет благотворное влияние на весь рынок. По нашей предварительной оценке, спрос на госпрограмму вместе со снижением ставок может вырасти вдвое. ВТБ, со своей стороны, первым начал прием заявок на госипотеку под 7%. Дополнительно к этой ставке мы предоставляем дисконт 0,3 п.п. при использовании цифровых сервисов или при получении зарплаты на карту банка. Уже выдали первые кредиты.

Нам важно предоставлять клиентам социальную поддержку, и в нынешних условиях это особенно принципиально делать оперативно и в полном объеме. Сегодня банковский бизнес должен не только выступать партнером государства в социальных программах, но и развивать их на своем уровне, быть драйвером национальных интересов и ориентиром для других отраслей.

Читайте также на DK.RU: Виктор Немихин: «Если Россия выберет госкапитализм, публичный рынок капитала исчезнет»