ЦБ, банки и аналитики поспорили из-за причин рекордной просрочки платежей по ипотеке

Просроченная задолженность россиян по ипотеке на начало февраля достигла 100,6 млрд руб. — это исторический максимум, ранее такой уровень не фиксировался даже в кризисные 2008 и 2022 гг., передают Известия со ссылкой на данные Центробанка и Freedom Finance Global. При этом с начала 2025 г. этот показатель вырос сразу на 5,7 млрд руб.

Одновременно зафиксировано снижение жилищного кредитования. С начала года общий объем таких кредитов упал на 108 млрд и на начало февраля составил 19 трлн руб.

Причиной роста просроченной задолженности и числа реструктуризаций в ЦБ прямо называют льготную ипотечную программу:

Во второй половине 2023 г. и первой половине 2024 г. по массовой льготной ипотечной программе <...> был ажиотажный спрос, в том числе из-за анонсированных ужесточений условий. Однако не все заемщики рассчитали свои силы.

Кроме того, требования к заемщикам по величине первоначального взноса и долговой нагрузке находились в тот момент на минимальном уровне, продолжают в ЦБ:

В конце 2023 г. больше половины жилищных ссуд выдавались с первоначальным взносом менее 20%. При этом почти половину кредитов брали заемщики с показателем долговой нагрузки больше 80 — то есть те, кто тратит более 80% доходов на погашение займов.

Представители банковского сообщества, в свою очередь, корень проблемы видят в политике регулятора.

Граждане, которые брали ипотеку в 2023-2024 гг., рассчитывали на будущее снижение ключевой и возможность рефинансирования. Этой зимой, когда ставка достигла пика, многие из них начали выходить в просрочку, — отмечает начальник управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никита Кулагин.

Третью версию представил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. По его словам, причиной просрочки в начале этого года стали высокие темпы инфляции в стране и стагнация реальных доходов населения: 

Ипотеку брали массово не только на фоне действия льготных госпрограмм, но и в свете опережающих темпов роста заработных плат и в надежде, что они продолжат повышаться быстрее инфляции. Однако сейчас доходы начали стагнировать, а инфляция продолжила расти. Поэтому заемщикам стало не хватать денег на выплаты по ипотеке.

По данным Росстата, уровень безработицы в РФ в январе поднялся до 2,4% после рекордно низких 2,3% в декабре. Прогноз по росту реальных доходов россиян в 2025 г. снизили до 3,3%, что значительно меньше прежних оценок.

Владимир Чернов подчеркивает, что рост просрочки по ипотеке можно расценивать как предвестник более серьезного кризиса:

В 2025 г. тенденция сохранится. Назревает «пузырь» проблемных долгов у банков.

Эти же опасения ранее озвучивал Максим Колядов, руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24». Как сообщал DK.RU со ссылкой на Колядова, рост просрочки по ипотеке «сигнализирует о финансовых трудностях у населения» и указывает на необходимость «более внимательного подхода к кредитованию».

Впрочем, в Банке России уверены, что события будут развиваться по контролируемому сценарию:

После ужесточения условий льготных программ летом 2024 г. и введения новых ограничений по оформлению ссуд закредитованным людям доля рискованных кредитов в ипотеке значительно снизилась — до 10-13%. В связи с этим риски дальнейшего роста просрочки уменьшились.

Читайте также: Застройщики откладывают ввод новостроек, 48% квартир сдается почти на 7 мес. позже срока

ЦБ уже второй год проводит жесткую политику в отношении кредитования. Речь идет о повышении ключевой ставки (до рекордных 21%) и об ужесточении количественных ограничений на оформление кредитов высокорискованным заемщикам. Уже в январе 2025 г. уровень одобрения кредитов в банках снизился до рекордного минимума, составив 5% (данные финансового маркетплейса «Сравни»). Годом ранее, по итогам первого месяца 2024 г., этот показатель составлял 22%, напоминает DK.RU.

Банки в условиях тотальной «сушки» со стороны регулятора нацелились на молодых людей, которые только входят во взрослую жизнь. В 2024 г. доля выдачи кредитных карт россиянам в возрасте 18 и 19 лет (кредиты доступны по закону только по достижении совершеннолетия, Прим.ред.) составила 11% от общего объема. Общая численность людей всех возрастов с кредитками достигла 28,6 млн. А по данным Росстата, на начало прошлого года в России проживало чуть более 3 млн человек в возрасте 18-19 лет. То есть банки за достаточно короткий период выдали миллионы кредитных карт молодым людям.

Обратная сторона медали: просрочка 18-19-летних держателей кредитных карт за этот же год выросла вдвое. В ВТБ рост просрочки связали с тем, что молодые люди «все чаще берут два и более кредита в разных банках». А эксперты добавили, что «самым любимым местом охоты» на молодых заемщиков стали торговые центры: это своего рода современный скоринг — «если подросток проводит время в ТЦ, то и деньги в семье имеются».

В самом ЦБ, тем не менее, не видят проблемы в том, что молодые люди набирают кредиты и копят долги, называя это «хорошей возможностью получения финансового опыта и кредитной истории для юных граждан», рассказывал DK.RU.