Льготные программы, гарантии, факторинг, поручительство. Банки нашли альтернативу кредитам

Уже около года сфера кредитования бизнеса живет в условиях непривычно высокой ключевой ставки. 24 апреля 2025 г. Свердловский областной фонд поддержки предпринимательства провел круглый стол «Кредиты для бизнеса, тренды, проблемы, решения», на котором выступили представители банков и кредитных организаций.

Предметом дискуссии стало изменение портрета потенциального заемщика — теперь это в основном представители сферы торговли и услуг, то есть компании с быстрым оборотом денег.

Однако существуют программы льготного кредитования и альтернативные пути привлечения средств, которыми может воспользоваться гораздо более широкий круг предпринимателей. Эксперты рассказали, как это можно сделать, какие программы уже работают, какие готовятся к выходу.

Участники круглого стола:

• Татьяна Шилова, директор свердловского филиала Россельхозбанка;
• Екатерина Богатова, управляющая Абсолют Банком в Екатеринбурге;
• Сергей Чунтонов, руководитель направления малого бизнеса Департамента корпоративного бизнеса УБРиР;
• Евгения Ваганова, начальник управления продаж малому бизнесу свердловского управления Сбербанка;
• Валентина Жильцова, управляющая ВТБ Свердловской области;
• Валерий Пиличев, директор СОФПП.

«Поддержки сейчас не так много, но льготные программы, укладывающиеся в пределы 10%, есть»

Валентина Жильцова, ВТБ:

— На текущий момент у нас обслуживается порядка 35 тыс. предпринимателей. Это те, которые активно ведут ежемесячную деятельность. Но лишь небольшая их часть пользуется кредитными средствами банка, большинство же предпочитают вести бизнес на собственные средства, или переносить сроки капиталоемких инвестпроектов на поздние сроки. Это связано не только с размером ставки, а также с спецификой сфер ведения бизнеса и этапами жизни компаний.

Современное кредитование достаточно гибкое, чтобы отвечать внешним вызовам и условиям бизнеса. При постоянной процентной ставке в полном объеме действует несколько инвестиционных программ и оборотное кредитование.

Хотя сейчас не так много компаний, которые пользуются кредитованием для пополнения оборотных средств, есть проекты, которые находятся в стадии реализации, в середине цикла, и естественно, каждый банк-партнер поддерживает их. При этом неважно, это пошив одежды или строительство ЖК.

Поддержки государства сейчас не так много, но льготные программы, укладывающиеся в пределы 10%, есть. Например, программа Минтуризма. Заемные средства по ней выдаются в Краснодарском крае, на Кавказе, Алтае, Камчатке и, конечно, у нас.

Со дня на день мы ожидаем программу поддержки МСП №1764 со ставкой минус 3,5% от ключевой. В случае возникновения тренда по снижению «ключа» она также будет удешевляться. На текущий момент это одна из самых дешевых программ финансирования бизнеса.

Основные сферы деятельности современных заемщиков — торговля, услуги, общепит. Стоимость кредита они переложили в стоимость продукта. Однако малый бизнес также активно пользуется гарантиями как альтернативой кредитованию. То есть, субъекты МСП берут средства под более низкий процент у крупных предприятий, пользуясь гарантией банка. Гарантия как минимум в 4-5 раз дешевле кредитования.

 «Мы растем ежегодно на 120-130% к предыдущему году и сейчас темпы не снижаем»

Татьяна Шилова, Россельхозбанк:

— 25 лет назад полки магазинов были совершенно голые. В лучшем случае на них стояли банки с килькой. Сложно представить, как далеко шагнуло сельское хозяйство за прошедший период времени. Еще несколько лет назад мы импортировали пшеницу. Сейчас множество стратегических продуктов питания, в том числе зерно, наоборот, экспортируется.

Все сельхозтоваропроизводители в текущем времени заинтересованы в кредитовании. Хотя мы кредитуем предпринимателей круглый год, наш главный KPI — кредиты на сезонно-полевые работы. За последние пять лет Россельхозбанк вложил в сельское хозяйство 87 млрд руб., в 2023 г.— 24 млрд руб., из которых 12 млрд руб. — сезонные полевые работы.

Мы растем ежегодно на 120-130% к предыдущему году. И сейчас не снижаем темпы, а, наоборот, наращиваем. И уже в первом квартале мы выдали сельхозтоваропроизводителям более 5,4 млрд руб.

В Свердловской области есть закон, который дает возможность сельхозтоваропроизводителям получать субсидии не только из бюджета РФ, а также из областного. По результатам 2024 г. для них было выделено 5 млрд руб. субсидированных средств, из них 3,8 млрд руб. — из местного бюджета.

Мы кредитуем не более 18-20% своих клиентов. До недавнего времени выдавали кредиты по ставке от 2% до 5%, сейчас приоритетные области сельского хозяйства кредитуются под 8,3%, остальные — под 12,5%.

Поделюсь своими мыслями. Я 40 лет в банковской системе. Я вас уверяю: это тоже пройдет. Помню, как в 1990-х мы писали под копирку кредитные договоры со ставкой от 190% до 210%. Если наше сообщество предпринимателей соберется, то ставку 21% мы переживем точно. И я абсолютно согласна с тем, что сейчас для предпринимателей время возможностей с точки зрения нематериальных вложений в себя.

«Альтернативой кредитованию стали гарантии и факторинговое обслуживание»

Екатерина Богатова, Абсолют Банк:

— У нашего банка есть сегмент клиентов, связанных с контрактным финансированием. Это строительство дорог, мостов, объектов энергетики, инфраструктуры и другие. Сейчас есть пессимистичные настроения в бизнес-сообществе по поводу стоимости кредитования, но я согласна с коллегами в том, что далеко не всем нужны кредитные ресурсы. Первое, о чем сейчас говорят финансисты, — можно ли чем-то заменить кредитование, потому что стоимость денег действительно высока, и она не была заложена во многие бизнес-планы.

Казалось бы, мы как банк заинтересованы продать кредитов побольше и подороже, но в действительности такой самоцели у нас нет. У каждого из нас своя маржинальность бизнеса, и банк — точно такой же бизнес, как любой другой. Соответственно, мы садились и смотрели — можем ли удешевить кредит для наших клиентов. Удешевление в данном случае связано с кредитными настройками в банке. Если раньше мы работали практически без залогов, то сейчас залоговое кредитование и получение поддержки СОФПП становятся все более актуальными и могут повлиять на стоимость ресурса.

У нас сейчас альтернативой кредитованию стали гарантии, мы их выдаем в большом количестве. Только в этом году выдали их на сумму около 60 млрд руб. Гарантии позволяют заказчику дотянуться до денег, не привлекая ресурсы банка, и это реальный инструмент для предприятий самого разного масштаба. Но, конечно, не все предприятия владеют активами, которые можно передать в залог.

Второй вариант альтернативы кредиту — факторинговое обслуживание. Оно позволяет остаться в формате беззалогового финансирования. Не глобально отличается по цене, но в условиях ограниченной доступности кредитных ресурсов становится реальным вариантом и позволяет банкам быть уверенными в целях финансирования и источниках возврата.

«Приоритетом для себя в текущих условиях мы сделали качество кредитного портфеля»

На фото слева направо: Евгения Ваганова, Валерий Пиличев, Сергей Чунтонов

Сергей Чунтонов, УБРиР:

— На протяжении 2024 г. мы наблюдали умеренный спрос на кредитные ресурсы. Многие компании предпочли отказаться от заемных средств в условиях роста ключевой ставки и в целом экономической обстановки. В первом квартале 2025 г. данная тенденция сохранилась. Если сравнить первый квартал текущего года с первым кварталом прошлого, то выдача кредитов сократилась примерно на 25%.

Тем не менее спрос все еще есть, потому что есть сферы, где без кредитных ресурсов обойтись очень тяжело. Прежде всего это торговля, которую УБРиР все еще активно кредитует. Мы предлагаем полную линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, в том числе кредиты на пополнение оборотных средств, а также для финансирования инвестиционных проектов.

Основное изменение за этот год — рост стоимости кредита. Приоритетом для себя в этих условиях мы сделали качество кредитного портфеля. Мы стали более пристально смотреть на финансовое положение как потенциальных заемщиков, так и действующих клиентов. Мы начали взаимодействовать с СОФПП: в части усиления залогового обеспечения по ряду заемщиков он выступает поручителем.

Рост или снижение объемов кредитования в дальнейшем будет напрямую зависеть от регулятора. Мы рассчитываем сохранить наш кредитный портфель и даже ожидаем небольшого роста в размере 10-15%.

«У нас кредитная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента»

Евгения Ваганова, Сбербанк:

— Мы поддерживаем все те программы, о которых сегодня говорили наши коллеги. Наш кредитный портфель малого и микробизнеса на текущий момент составляет порядка 55 млрд руб. Падения кредитования в этой сфере мы не наблюдаем, как и роста.

Спрос на продуты финансирования сейчас падает, это обусловлено определенной сезонностью и высокой ключевой ставкой. Те инвестиционные проекты, которые планировались предприятиями в нашем регионе, временно поставлены на стоп.

Продукты, которые банк предоставляет, формируются индивидуально под каждого клиента. Мы смотрим финансовое состояние заемщика, кредитную историю, срок ведения бизнеса и так далее. В отличие от коллег, я не могу прокомментировать размер процентной ставки, потому что у нас она устанавливается индивидуально по каждому клиенту.

В Сбере у бизнеса есть возможность воспользоваться поручительством корпорации МСП. Также Сбер работает по аналогичной программе с СОФПП, причем не только в Свердловской области, а по всей России. В данной коллаборации в прошлом году было выдано 23 млрд руб.

Недавно мы подписали соглашение с Минэкономразвития о субсидировании льготных кредитов на инвестиционные цели. Она будет реализовываться с 2025 по 2030 гг., первые лимиты мы ожидаем уже в мае.

«Наши займы — очень востребованный инструмент, несмотря на высокую ставку»

Валерий Пиличев, СОФПП:

— Наши финансовые инструменты на сегодня — выдача займов и поручительства. Если говорить про кредитование, то мы всего лишь в 55 раз меньше Сбера. У нас всего миллиард на предоставление займов. Я напомню, мы предоставляем до 5 млн руб. на 36 месяцев и наша ставка равна ключевой.

Мы сильно ограничены объемом нашего капитала, никаких капитализаций у нас нет. Поэтому мы оперируем из года в год примерно одной и той же суммой. За 2024 г. мы предоставили кредитов на 1 млрд 100 млн руб.

Хотелось бы также отметить, что наш основной клиент, если говорить про займы, не екатеринбургский бизнес, а в основном небольшие города области, где не так бурно представлено банковское сообщество.

Мы фиксируем падение кредитования на 25% за первый квартал 2025 г. по отношению к аналогичному периоду 2024 г. Сейчас стараемся упростить программу наших займов, уменьшив объем необходимого залога.

Я напомню, наш капитал, то есть деньги, которые мы предоставляем, берутся из бюджета, бюджет сформирован из налогов, поэтому наша задача не только раздать эти займы по льготным ставкам, но и собрать их потом заново, увеличив оборачиваемость как можно большему количеству предпринимателей, поэтому мы очень строго относимся к залогам.

Еще одно направление нашей работы — предоставление поручительств: когда предприниматель приходит в банк за займом и у него не хватает залога, он может получить поручительство от СОФПП. В прошлом году мы выдали порядка 2 тыс. поручительств с нашими банками-партнерами. Совместно со Сбером — примерно на 15 млрд руб., что позволило предпринимателям привлечь около 59 млрд руб. в виде займов. По этому показателю мы вышли на первое место в стране.

Кроме того, СОФПП готов вообще отказаться от требования залогов по займам с поручительством Свердловского гарантийного фонда. Такая льгота будет доступна для клиентов, имеющих положительный опыт обслуживания займов в СОФПП.

В целом займы — очень востребованный инструмент, несмотря на высокую ставку — 21%. И, если вы заметили, мы практически не рекламируем свои финансовые инструменты. Потому что очередь будет не две недели, как сейчас, а два месяца.

Фотографии предоставлены СОФПП, автор фото Полина Рашковская.

Читайте также на DK.RU: Хазин, Джонстон, Коган. Кто в хедлайнерах всероссийского форума о деньгах «Финмаркет».