Люди не виноваты, а банки не могут договориться. Как бороться с финансовыми мошенниками

По подсчету Банка России, за последний год мошенники похитили у россиян 29 млрд руб., а по данным МВД, ущерб от их действий составил 189,5 млрд руб. Мошенники совершают около 5 млн звонков в сутки и пользуются самыми современными технологиями для выманивания денег. В то время как крупнейшие финансовые корпорации России вынуждены признавать здесь свое бессилие.

Как отмечают эксперты, банки не могут договориться и объединить усилия с другими участниками, в том числе операторами мобильной связи, ведь для этого необходим обмен данными, которые имеют коммерческую ценность. 

DK.RU продолжает изучать тему финансового мошенничества. Мы публикуем мнение Валентины Дрофа, финансового эксперта и международного предпринимателя. Она считает, что в гонке за потребителя выиграет тот банк, который первым научится защищать своих клиентов от мошеннических схем.

 — Мошеннические схемы становятся сложнее с каждым годом. Преступники все чаще используют искусственный интеллект, профессиональную социальную инженерию, поддельные инвестиционные платформы, цифровые активы и постоянно адаптируются к новым технологиям.

Несмотря на то что банкам в 2025 г. удалось предотвратить ущерб почти на 13,9 трлн руб., преступники все равно смогли похитить почти 30 млрд руб. При этом количество успешных мошеннических операций за прошлый год выросло более чем на 30% по сравнению с 2024 г. 

Отдельно стоит отметить и рост мошенничества с использованием криптовалют. По данным Центробанка, большинство финансовых пирамид в прошлом году (84%) принимали средства именно в этих активах. Количество нелегальных брокеров, предлагающих торговлю криптовалютой, также выросло за прошлый год.

Даже многолетний опыт работ на финансовых рынках не делает такую статистику менее тревожной. И если еще несколько лет назад финансовое мошенничество воспринималось как что-то, что можно преодолеть через внимательность отдельных пользователей, то теперь этого уже явно недостаточно.

Безопасность финансовых услуг и сохранность средств сегодня стала вопросом устойчивости и доверия ко всей индустрии. При этом банки предпочитают перекладывать ответственность на пользователей.

Когда происходит очередной громкий случай мошенничества, я зачастую слышу, как озвучивается один и тот же вывод: людям нужно быть осторожнее.

Безусловно, финансовая грамотность остается важнейшим элементом защиты. И да, каждый из нас должен нести ответственность за свои деньги. Но считать, что проблему такого масштаба можно решить лишь через осторожность отдельных людей, не очень реалистично.

Современные мошеннические схемы строятся весьма профессионально: они используют и технологии, и психологию, и большие объемы данных. При этом мошенники никогда не перестают улучшать свои инструменты. Обычный человек объективно не может конкурировать с такой инфраструктурой.

Поэтому, по-моему, основная ответственность должна лежать на банках, финтех-компаниях, и платежных сервисах. На платформах и регуляторах, у которых действительно есть необходимые ресурсы, чтобы противостоять этой угрозе, и которые принимают на себя эту самую ответственность оберегать пользователей и их деньги.

Крупные участники рынка способны внедрять системы мониторинга в режиме реального времени, так же, как и применять ИИ для выявления подозрительных операций. Они могут обмениваться информацией о новых мошеннических схемах и методах атак и выстраивать механизмы защиты, которые рядовой пользователь самостоятельно создать не сможет.

Когда мошенники выигрывают, проигрывает весь рынок

Важно также помнить, что последствия финансового мошенничества редко ограничиваются только прямыми жертвами — каждый громкий инцидент снижает доверие к индустрии в целом. 

В последние годы это особенно легко наблюдать на рынке криптовалют. После практически каждого достаточно крупного взлома или скам-проекта, под удар так или иначе попадали не только конкретные компании, ответственные за инцидент. Недоверие распространялось на все их окружение и сферу в целом. Даже те игроки, которые годами соблюдали требования регуляторов и оперировали с максимальной прозрачностью, были вынуждены объяснять клиентам, почему происходящее не имеет к ним никакого отношения.

Этот принцип работает точно так же и в традиционных финансах: человек, однажды столкнувшийся с мошенничеством, нередко начинает с недоверием относиться даже к абсолютно легальным финансовым организациям.

Именно поэтому борьба с мошенничеством означает инвестицию в улучшение всего рынка, а не только защиту клиентов отдельных компаний.

Без доверия люди значительно осторожнее пользуются новыми финансовыми инструментами, откладывают инвестиционные решения, реже пробуют новые и инновационные сервисы. И в результате проигрывают все, включая абсолютно добросовестные финансовые организации.

Доверие — это тот актив, который невозможно купить одной лишь рекламой или PR-кампанией. На его формирование нередко уходят долгие годы, а вот восстановить его после потери значительно труднее.

Как можно бороться с мошенническими схемами

По мере развития финансовых инструментов, способность компаний обеспечить клиенту чувство защищенности приобретает все большее значение. Именно поэтому, на мой взгляд, дальнейшая конкуренция будет все меньше строиться вокруг стоимости или разнообразия услуг и больше вокруг безопасности.

Регуляторам и банкам, разумеется, необходимо продолжать совершенствовать свои инструменты: новые системы мониторинга, способы выявления мошеннических операций, требования к комплаенсу и т.д. Использование передовых технологий вроде ИИ, безусловно, также сыграет свою роль в этом развитии.

Но рассчитывать только на одно регулирование тоже не стоит: мошенники зачастую меняют свои методы быстрее, чем появляются новые правила.

Поэтому финансовое просвещение остается не менее важным направлением, о чем я говорю на протяжении многих лет — и продолжу говорить в будущем.

Более того, я убеждена, что развитие финансовой грамотности это уже не исключительно задача государства или образовательных проектов. Компании, которые работают с деньгами клиентов, также должны помогать людям лучше ориентироваться в современных финансовых инструментах и рассказывать о существующих рисках и новых мошеннических схемах. На это нужно смотреть не как на дополнительную «социальную» инициативу, а как на часть ответственного ведения бизнеса. 

В текущих рыночных условиях просто соответствовать требованиям законодательства недостаточно: компаниям приходится постоянно доказывать свою надежность. И это в каком-то смысле правильно.

Если бизнес приходит на рынок всерьез и рассчитывает работать долгие годы, то ему необходимо инвестировать в доверие. Оно является столь же важным элементом жизнедеятельности любой компании, как и продукты и услуги, которые она предлагает. Фактически, репутация стала частью той самой системы безопасности, о которой я говорю.

Работать максимально прозрачно, проходить независимые аудиты, оперативно реагировать на возникающие риски, открыто говорить о своих принципах и поддерживать постоянный диалог с клиентами — все это финансовым организациям необходимо делать всегда. Именно так доверие и ощущение надежности и создаются.

И если раньше безопасность воспринималась как техническая задача для IT-отдела, то сегодня она переросла в стратегическую ответственность всего бизнеса. Это не просто конкурентное преимущество, а необходимый минимум.

Как компании будут развиваться в долгосрочной перспективе? Насколько уверенно люди будут к ним приходить? Как активно они будут пользоваться новыми финансовыми инструментами и тем самым помогать двигать всю индустрию вперед? Все это зависит от того, насколько активно участники рынка готовы вкладывать время и ресурсы в просвещение своих клиентов и устойчивость финансовой системы в целом.

Читайте также на DK.RU: Россияне заблокировали два миллиона сомнительных сим-карт через Госуслуги.