Как уходят деньги

Лет 20 назад гражданин, пожелавший отправить деньги из пункта А в пункт Б, шел на почту. Других возможностей переслать нужную сумму попросту не существовало. Большинство населения пользуется услугами почты и сейчас - в 2000 г. через российские отделения связи переведено свыше 25 млрд руб. О том, что есть другие способы, более быстрые и дешевые, многие даже не подозревают.

В дальние страны
Если вы хотите отправить деньги в дальнее зарубежье, то почта вам не помощник. Правда, на екатеринбургском почтамте принимают переводы в Швейцарию, но тем пока дело и ограничивается. Помочь с пересылкой денег может банк, имеющий валютную лицензию. Отправителю следует учесть, что российское валютное законодательство довольно запутано, поэтому процедуры, разрешенные в одном банке, в другом строго запрещены. Банк России разрешает гражданину РФ ежедневно посылать за рубеж  $2000, не отчитываясь, кому предназначены деньги. Пересылка более крупных сумм возможна при оплате обучения или лечения - для этого следует предъявить счет1 от зарубежной организации. Гражданам также разрешено приобретать  товары для личных нужд. Например, вы имеете право заплатить за автомобиль или за пару шуб. Однако покупка сорока шуб неизбежно вызовет вопросы со стороны любого банка - в этом случае вы явно преследуете коммерческую выгоду и не можете выступать как частное лицо. Также нельзя переводить деньги на приобретение недвижимости. 
Даже если перевод не превышает $2000, вас обязательно попросят показать паспорт. Кроме того, работники банков нередко требуют справку о покупке валюты, дабы удостовериться в ее легальном происхождении. К предъявляемым документам в одних банках относятся более-менее лояльно, в других же строго соблюдают букву закона. Скажем, в Альфа-Банке перевод не примут, если в паспорт вовремя не вклеена фотография. Там же придирчиво изучат вашу справку - не просрочена ли она (срок действия - 2 года), правильно ли оформлена. Если штамп банка не читается, поля заполнены неверно либо есть сомнения, что указанная сумма не соответствует действительности, - деньги у вас не возьмут.
Предположим, вам удалось пройти все проверки, и теперь можно отправить деньги. У вас есть несколько способов: система срочных переводов Western Union или Money Gram, банковский перевод либо при помощи пластиковой карты.
 Системы Western Union и Money Gram позволяют пересылать валюту практически в любую страну мира за считанные минуты. Более распространена Western Union - ее отделения есть в 188 странах (у Money Gram - 130); за рубежом отделения Western Union - буквально на каждом шагу. В Екатеринбурге с Western Union работают 15 банков. С Money Gram - Гранкомбанк, Импэксбанк и Связь-банк. 
Процедура пересылки денег по Western Union восхитительно проста. Отправитель указывает страну, город, имя и фамилию получателя, после чего перевод отправляется по назначению. Адресат приходит в любое (!) отделение Western Union, расположенное в указанном городе, предъявляет паспорт, сообщает, откуда и от кого он ждет перевод, на какую сумму. Кроме того, каждому переводу присваивается специальный шифр. Обычно запоминать его не требуется, но в случае несовпадения каких-то данных эта информация не помешает. Бывает, получатель ошибочно называет сумму или фамилию отправителя - скажем, он не знает, кто именно из родственников послал перевод. Встречаются и совсем курьезные ситуации. Елена Зернина, главный менеджер по розничному обслуживанию Уралвнешторгбанка: Возможно, какую-то тетушку по паспорту зовут Мария-Тереза, родственники же называют ее просто Мари, а то и вовсе каким-то  домашним именем. И вот на это домашнее имя ей могут отправить перевод. Мы предупреждаем клиентов, чтобы они обращали внимание на подобные вещи. Другой вариант - у получателя украли все документы. Чтобы его идентифицировать, банк по системе Western Union в он-лайне запрашивает у отправителя дополнительную информацию. Например, отправитель может послать кодовый вопрос (не более четырех слов), на который адресат должен дать кодовый ответ. Иногда указывают и специфические характеристики получателя - рост, цвет глаз, цвет волос, "особые приметы".
У переводов по Western Union и Money Gram есть лишь один недостаток - они весьма недешевы. За перевод $100 Western Union возьмет $15, а Money Gram - $20. При переводе сумм от $100 до $1200 выгодней Money Gram: пересылка $900 обойдется  в $50 против $60 у Western Union. Начиная с $1800, дешевле пользоваться Western Union ($95 против $120).
Впрочем, крупные суммы посылают ускоренным переводом не так часто. Western Union и Money Gram - это прежде всего срочная финансовая помощь. Если же 2-3 дня роли не играют и хочется отправить деньги подешевле, обычно пользуются банковскими переводами. Многим нашим согражданам подобная операция кажется сложной, однако банки нередко помогают клиентам с оформлением бумаг. Юрий Булдаков, начальник отдела продаж банковских продуктов екатеринбургского филиала банка "Возрождение": Обычно приходит неподготовленный человек, держит в одной руке инвойс или контракт, а в другой пачку долларов. Ему выкладывают какие-то бланки, спрашивают какие-то реквизиты, а он просто теряется. Поэтому мы помогаем заполнить счет на оплату: для валютной службы это 10 минут, а для клиента - целая проблема.
Строгости в оформлении бумаг обоснованы: достаточно одной неправильной цифры, чтобы деньги ушли не туда. К чести банков, они обычно стараются избежать такой ситуации. Денис Бабушкин, ведущий экономист группы развития управления банковских услуг частным лицам УБРиРа: Реквизиты мы проверяем в любом случае. Существует всемирный банковский справочник, в котором можно найти реквизиты и счета банков из любой страны. Если мы видим несовпадение, то предлагаем клиенту уточнить данные.
Единственное, что банк проверить не может, - счет получателя денег. Если такого счета вообще не существует, банк, как правило, отказывает в переводе. Елена Зернина: Мы не можем отправить деньги "на деревню дедушке": в какой-то банк на вновь открываемый счет. Такого не бывает. Если счета нет - можно использовать Western Union. Если же это банковский перевод - должна быть указана страна, город, адрес отделения банка, его реквизиты, фамилия клиента и его номер счета.
Кстати, с осени 2001 г. россиянам законодательно разрешили открывать счета в зарубежных банках, а дискриминация наших граждан иностранными банками скорей относится к разряду мифов. Александр Серебряный, руководитель по управлению розничным бизнесом екатеринбургского отделения Альфа-Банка: Если вы придете в европейский банк с чеками или с пластиковой картой, совершите транзакцию и попросите открыть вам счет - не думаю, что кто-то запретит вам это сделать. Конечно, если вы принесете рюкзак наличных, могут возникнуть вопросы. В некоторых банках - например, в том же Альфа-Банке - для отправки средств за рубеж надо открыть счет. Однако никаких затруднений для клиента эта операция не несет: она бесплатна и занимает несколько минут.
Тарифы на переводы у банков существенно различаются. К примеру, Внешторгбанк за пересылку валюты берет 0,5% от суммы (минимум $5), Губернский банк - $15 независимо от суммы, а "Банк Москвы" - $35 за сумму до $10 тыс. и $50 за сумму свыше $10 тыс. Полезно обратить внимание и на разветвленность корреспондентской сети банка. Например, у Сбербанка России около 50 зарубежных банков-корреспондентов, буквально в каждой развитой стране, а у какого-нибудь мелкого банка их может не быть вовсе. Обычно банки стараются работать с крупными иностранными кредитными учреждениями, имеющими, в свою очередь, большое количество корреспондентских связей. С другой стороны, открывать новые корсчета банки заставляет сама жизнь. Елена Зернина: Мы изучаем направления платежей наших клиентов, и, если какое-то начинает пользоваться спросом, стараемся заключить корреспондентское соглашение с соответствующим банком. Таким образом мы, например, открыли счет в китайском Bank of China.
От широты корреспондентской сети зависит скорость пересылки, а зачастую и ее стоимость. Действительно, чем меньше промежуточных звеньев, тем быстрее идут деньги и тем меньше вы теряете на конвертации. Скажем, если у российского банка есть коротношения со швейцарским, при переводе средств в Швейцарию вы можете принести рубли - банк конвертирует их в швейцарские франки и переведет напрямую. Если же у банка нет счета в Швейцарии, но, скажем, есть в Германии, ваши деньги конвертируют дважды: из рублей в евро и затем из евро в швейцарские франки. С другой стороны, курс покупки экзотической валюты в Екатеринбурге может оказаться невыгодным, так что лучше выяснить его у банка заранее. На валюту перевода стоит обратить внимание и при выставлении счета: если счет у вас в долларах, а банк-получатель находится в зоне евро, нет смысла производить двойную конвертацию из рублей в евро и из евро в доллары, лучше переоформить счет на евро.
Следует учесть, что зарубежный банк, скорее всего, за свои услуги возьмет комиссию с получателя, и она может оказаться весьма существенной: скажем, $40-50 за $2000. Опять же вопросы комиссий лучше выяснять загодя, хотя не всегда это возможно. Игорь Назарьков, начальник валютного отдела екатеринбургского филиала банка "Возрождение": Если российские банки обычно четко говорят, сколько будет стоить перевод, то зарубежные подходят к каждому переводу индивидуально, в зависимости он конъюнктуры рынка.
Самый животрепещущий вопрос: что делать, если перевод не дошел до получателя? Причиной неприятности может стать технический сбой компьютера, но такое случается крайне редко. Чаще всего деньги "теряются" из-за ошибки в реквизитах - если это обнаружилось, банку-корреспонденту отправляют уточняющую информацию. Если же неверно указан номер счета получателя, сумма, как правило, зависает в иностранном банке до выяснения обстоятельств, а в банк-отправитель поступает запрос. Иногда перевод просто возвращается обратно. В любом случае деньги найдутся, только это потребует времени и дополнительной оплаты. Если банк дорожит своей репутацией, ему приходится отдуваться и за ошибки клиентов. В Уралвнешторгбанке корреспонденту "ДК" рассказали такую историю. Житель Екатеринбурга отправил в Великобританию своему приятелю $220, которые был ему должен. Счет у приятеля был в фунтах, так что иностранный банк перевел доллары в фунты и зачислил на счет. Однако получатель почему-то не обратил внимания на поступление средств и стал засыпать должника письмами: "$220 не получил". В течение 1,5 месяцев отправитель засыпал банк заявлениями, а банк рассылал запросы за границу. Как и следовало ожидать, никаких сбоев не обнаружили. Ситуация прояснилась лишь после того, как менеджеры Уралвнешторгбанка вышли на конкретное физлицо - получателя денег. Только тогда конфликт был снят.
Существует также возможность вернуть перевод обратно, если он по каким-то причинам стал ненужен, например: адресат уехал, а отправитель об этом не знал. Тогда отправитель пишет заявление о возврате перевода, и цепочка срабатывает в обратном направлении - при условии, что перевод не был выплачен. Разумеется, из-за банковских комиссий возвращенная сумма будет несколько меньше отправленной.
Наконец, для пересылки денег можно воспользоваться международной пластиковой картой VISA или MasterCard. Например, в банке "Возрождение" владелец основной карты может заказать до 3-х дополнительных карт и установить для каждой свой лимит. Хотя все эти карты будут привязаны к одному счету, владелец дополнительной карты не сможет снять денег больше, чем предусмотрено лимитом. Дополнительные карты можно отправить за рубеж экспресс-почтой DHL (единственное исключение - страны Британского Содружества, куда карты почтой пересылать запрещено). В принципе, владелец карточного счета может отправить за границу и основную карту, а счет пополнять в банке при наличии паспорта, но банк такие действия не одобрит, и в случае возникновения каких-то проблем всю ответственность будет нести владелец счета.
Самый большой плюс пластиковых карт - на них удобно регулярно получать небольшие суммы. Скажем, жена бегает по парижским магазинам, а муж из  Екатеринбурга, время от времени, пополняет содержимое ее кошелька. Однако имеются и минусы. Придется платить за ежегодный выпуск карты, за конвертацию валюты и получение денег в банкоматах. Как правило, международные системы берут за получение наличных 1%, но не менее $3, поэтому выгоднее снимать суммы побольше - но существует лимит банкомата на снятие наличных. Кроме того, по карте VISA вообще нельзя снимать свыше $10 тыс. в месяц (по MasterCard ограничений нет). Считается, что карта в первую очередь является средством платежа, и, если ее использовать именно в этом качестве, комиссии будут минимальны. Некоторым утешением может служить и тот факт, что на карточный счет банк начисляет проценты, и, если вы положите на него значительную сумму, ваш доход скорей всего перекроет издержки пользования картой.
В последнее время карты нередко применяют для расчетов в Интернете, где сегодня можно приобрести все, вплоть до автомобиля и недвижимости. Предварительно следует поинтересоваться, разрешает ли ваш банк подобные операции. Из-за обилия в Сети мошенников использовать для таких целей обычные международные карты довольно рискованно. Разумнее завести для Интернета специальную карту. В Екатеринбурге такие продукты предлагают Альфа-Банк и ГУТА-банк. 

По-соседски
В республики бывшего СССР, в отличие от дальнего зарубежья, деньги можно отправить почтой. Главное достоинство почтового перевода - его можно послать даже в глухую деревеньку, лишь бы там было отделение связи. Однако это влетит в копеечку: переводы в Белоруссию, Казахстан, Киргизию, Туркменистан и Узбекистан стоят 9% от суммы, а в остальные страны - 12%. Не радуют и сроки: телеграфные переводы в другие страны почта не принимает, а обычные идут, как правило, месяц: все переводы вначале поступают в Москву, где делают перерасчет рублей в национальную валюту. Наконец, имеются ограничения по сумме перевода: для большинства стран это $300, для Казахстана 7600 руб., а для Белоруссии - всего 1500 руб. Переводы в Грузию и Азербайджан от частных лиц не принимают вовсе.
Зато в страны ближнего зарубежья можно отправить перевод Western Union. Это несколько дешевле, чем перевод в дальнее зарубежье, и все же отправка суммы менее $100 обойдется в $13, а $1000 - в $50. К сожалению, сеть Western Union в странах СНГ развита слабо, и порою, чтобы получить перевод, приходится ехать за 500 км.
Пересылать деньги в крупные города ближнего зарубежья лучше всего банковским переводом. Поскольку с "мягкими" валютами стран СНГ российские банки, как правило, не работают, остается два варианта - отправка рублей или валюты. Валютный перевод обычно абсолютно аналогичен переводу в дальнее зарубежье и стоит столько же. Но отсюда вовсе не следует, что если вы отправили доллары, то адресат доллары и получит - многие банки конвертируют перевод в местную валюту. Поэтому полезно заранее поинтересоваться, в какой валюте будет выдан перевод и какую комиссию возьмут с получателя.
В страны СНГ можно отправить и рубли - это гораздо дешевле. Например, Внешторгбанк возьмет за пересылку 0,5% от суммы, Гранкомбанк - 0,1% от суммы (минимум 20 руб.), а Уралконтактбанк - 50 руб. Дело в том, что многие банки ближнего зарубежья имеют корсчета в московских банках, поэтому, по существу, производится обычная транзакция по России. С другой стороны, некоторые российские банки активно работают с СНГ, и у них есть там банки-корреспонденты. Например, Альфа-Банк активно сотрудничает с Азербайджаном, а банк "Возрождение" - с Белоруссией, Украиной и Казахстаном. Процедура перевода еще более упрощается, когда у банка есть дочерние структуры в СНГ - к примеру, у Альфа-Банка имеются дочерние банки на Украине и в Казахстане. В любом случае банковские переводы в страны СНГ идут в среднем 2-4 дня. Потеря денег - ситуация исключительная. Александр Серебряный: За 3 года работы филиала у нас один раз якобы потерялись деньги в Азербайджане. На самом деле у банка-получателя просто не было наличных для выдачи клиенту, поэтому его сотрудники уверяли, что деньги к ним не поступили. После того как мы показали отправителю письменное и электронное подтверждения получения денег, он позвонил получателю, тот устроил в банке скандал, и ему тут же выдали деньги.  
Для регулярных переводов по СНГ можно опять же воспользоваться международной пластиковой картой. И хотя за карту нужно платить, способ этот весьма удобен. Юрий Булдаков: Если вы имеете возможность поддержать бедствующего пожилого родственника в СНГ, карты очень удобны. Без всяких проблем в течение одного дня вы засылаете ему деньги, причем с полной гарантией, что они никуда не потеряются. По-моему, это стоит тех комиссий, которые придется платить.

На родных просторах
Многие до сих пор считают, что почтовые переводы - это долго и дорого. Однако стоимость услуги постоянно снижается и сегодня составляет 5% для сумм до 6000 руб.; (при переводе свыше 6000 руб. процент еще ниже). Растет и скорость. Недавно появившаяся система электронных переводов ELPAY позволяет получить перевод уже через несколько часов, причем получателя могут уведомить о поступлении денег по телефону. Правда, по этой системе работают считанные отделения связи в крупных городах, да и то не во всех, но сеть пунктов обслуживания постоянно увеличивается. Если нужно послать деньги туда, где нет ELPAY, придется довольствоваться обычным почтовым переводом, который стоит столько же, но может идти неделю-полторы. Если время не терпит, есть возможность отправить ускоренный перевод. Перевод простой телеграммой идет в среднем сутки и стоит на 26 руб. 91 коп. дороже, чем обычный почтовый. Перевод срочной телеграммой дороже обычного на 68 руб. 88 коп., зато адресат получит наличные примерно через три часа. 
Western Union не так давно тоже ввела льготные тарифы для рублевых переводов по России: отправка сумм менее 3 тыс. руб. будет стоить 300 руб., от 3 до 6 тыс. - 400 руб., а, скажем, 50 тыс. - 2160 руб.
Дешевле всего отправить деньги по России банковским переводом, например: банк "Губернский" берет за эту операцию всего 8 рублей, а екатеринбургский филиал Транскредитбанка - 0,02% от суммы перевода. Адресат получит деньги через 1-3 дня. Если перевод идет через филиальную сеть банка, выходит не только быстрее, но и дешевле. К примеру, сеть Внешторгбанка охватывает свыше 40 городов, Альфа-Банка - 38 городов, банка "Возрождение" - 26 городов. Эти банки переводят деньги между филиалами вообще бесплатно. Единственное, что следует помнить: с получателя возьмут комиссию за обналичивание (как правило, она не превышает 0,5%).
Самая большая сеть, разумеется, у Сбербанка - по количеству точек обслуживания (около 30 тыс.) она может соперничать с почтовой. Переводы между различными отделениями Сбербанка стоят 1-3% в зависимости от суммы. Нелли Шурыгина, заместитель директора управления вкладов и расчетов населения Уральского банка Сбербанка РФ: С августа 2002 г. мы предлагаем нашим клиентам новую услугу - срочный перевод наличных денежных средств. Деньги можно получить не позднее чем через 24 часа после приема поручения о переводе.
Иногда для пересылки средств удобно пользоваться пластиковыми картами российских платежных систем. Это обойдется недорого: стоимость годового обслуживания обычно не превышает 100 руб., а комиссия за получение наличных колеблется от 0-0,5% в своих пунктах до  1-1,5% в чужих. Открыв за 250 руб. карту Сберкарт, можно бесплатно снимать деньги на всей территории Уральского банка Сбербанка - а это Свердловская, Челябинская, Курганская области и республика Башкортостан. Таким образом, екатеринбургские родители могут материально помогать своим детям, которые учатся в Челябинске, или, напротив, дети могут поддерживать родителей. Главное, если вы посылаете карту в другой город, не стоит вкладывать в тот же конверт пин-код - в целях безопасности лучше продиктовать его по телефону.