«Люди, которые думают «Зачем мне планировать?» все теряют, даже когда им выпадает шанс»
«Большинству надо навести порядок в домашних финансах, а они сразу хотят вкладывать. Людей манит будущая прибыль, но от разговора про бюджет они уходят». Виктор Долженко — о финансовом планировании.
Виктор Долженко, директор представительства банка «БКС-Ультима» в Екатеринбурге:
— Прочитал в соцсетях эмоциональную заметку человека, который изучил свою выписку с персонального пенсионного счета. Плач Ярославны: «10 лет работал по найму с белой зарплатой, а в результате накопил две копейки будущей пенсии». Что ж, объективная оценка своего финансового состояния, пусть даже неудовлетворительного, — это первый шаг к позитивным переменам. Почему финансовое планирование необходимо и как этим заниматься, чтобы не испытывать дискомфорта?
Зачастую люди, которые хотят привести в порядок личные финансы, сразу начинают говорить об инвестициях: «Что купить: рубли, доллары, что-то еще?»
Их манят будущие прибыли, но когда говоришь им: «Ребят, мы поговорим об этом, но давайте начнем с начала, с бюджета, с расчета активов и долгов», то многие сразу же слетают со словами: «Ну его, это неинтересно, я и так все прекрасно знаю».
Инвестиционный план кажется людям чем-то интересным и захватывающим, так как преследует две задачи: либо увеличение капитала, либо создание денежного потока.
Но на самом деле большинству никакой инвестплан и не нужен. Их задача — заниматься бытовым и финансовым планированием, контролировать свои расходы, не брать дорогие кредиты и понемногу копить, получать налоговые вычеты, пока они не достигнут определенного уровня капитала. Тогда уже можно подумать об инвестициях.
Финансовый план, который регламентирует перечисленные выше вопросы, часто кажется скучным и монотонным, делом из категории «важно, но не срочно». Заставить себя делать скучные вещи сложно: системно финансовым планированием занимаются единицы, а до 5% экономически активных горожан (думаю, все-таки больше), по моим наблюдениям, — время от времени. Хотя задуматься об этом было бы полезно многим, вне зависимости от материального положения. Чаще всего ситуация такова: у человека нет капитала, он получает небольшую зарплату, и говорит: «Зачем мне вообще планировать? Денег же все равно нет».
Даже если в жизни им в какой-то момент выпадает шанс, например, недвижимость по наследству, они все равно всё теряют. За время безденежья у них возникает такой отложенный спрос на потребление, что этот шанс просто сжигается.
У среднего класса есть деньги, чтобы не считать расходы на еду, но они часто запускают опережающее потребление, чтобы казаться статуснее, чем на самом деле. Такие люди набирают пресловутые пассивы (машины, загородные дома), которые увеличивают расходы и, на самом деле, делают их беднее.
План на контроле
Для составления финансового плана необходимы соответствующие знания и сервис по его сопровождению. Бесплатное финансовое планирование должно настораживать: достаточно часто в такую упаковку заворачивают продажу какого-то финансового продукта: страховки, кредита... Это не совсем объективный подход. Планирование начинается на уровне бюджета, анализа активов, обязательств, финансовых целей... На этом этапе и не может быть продажи ничего стороннего, но любая нормальная работа должна оплачиваться.
При подготовке плана люди сталкиваются с двумя сложностями — собственно планированием и контролем. Начать следует со сбора и анализа информации, относящейся к вашему бюджету и активам. Для контроля и нужен финансовый наставник, специалист, с которым зафиксированы договоренности по времени. Наиболее волевые и организованные люди могут составить финансовый план самостоятельно, почитав необходимую литературу и посмотрев видеолекции, но придется перелопатить много информации. Многие понимают свое положение, но сами составить план и следовать ему не могут, потому что им нужен внешний контроль.
Деньги заработали, что дальше? Чаще всего задача клиентов в сегменте private banking — не потерять этот капитал. Вопросы потребительского бюджета семьи обычно решены, включая наследников. Планирование обретает простую форму: капитализация минимум на уровень инфляции (рублевой или долларовой) либо денежный поток при ограниченных затратах времени бенефициара).
Как усвоить финансовую привычку?
Личное финансовое планирование — в первую очередь социальный проект, коммерческая часть — второстепенный вопрос. Подготовка к составлению финансового плана помогла мне навести порядок в домашней бухгалтерии, четко сформулировать цели, находить силы, чтобы ежедневно следовать плану. Если бы люди не ленились читать и осваивать финансовую грамотность, то через некоторое время в Екатеринбурге не было бы страдающих валютных ипотечников и жертв финансовых пирамид.
Но необходимо понимать, что следование финансовому плану — постоянная борьба, если принять эту модель в возрасте 35 лет и старше.
Хорошие привычки надо формировать гораздо раньше. Например, долгосрочная цель личного финансового плана — рост денежного потока (получать больший доход), чтобы все активы приносили больше доходов, чем расходов. При этом мало просто зафиксировать цель. Требуется постоянно себя контролировать и удерживать от эмоциональных, приятных или статусных покупок, которые генерируют поток расходов — тот же загородный дом. Наш герой хочет новую машину, и супруга говорит, что это важно для статуса. А если вложить эти деньги, например, в портфель облигаций, то он может принести 10% годовых. Решение трансформируется в выбор — статус или дисциплина.
Активы могут связывать владельца эмоционально и физически. Надо уметь подбирать собственность, комфортную для владения. Например, мечта из голодных девяностых: «Заработаю денег, куплю 10 однушек, буду их сдавать, у меня всегда будут деньги, и никакая инфляция не уничтожит мои накопления». Звучит как каторга для человека, который заработал деньги и теперь должен наслаждаться жизнью.
У каждого здесь свой порог риска, который можно относительно комфортно переносить. Инвестиций в более рискованные активы, чем мы эмоционально готовы, лучше избегать. Важно сохранить, заработать, но и организовать все так, чтобы было комфортно владеть.
Как правило, к финансовому планированию людей подталкивают личные финансовые кризисы.
Например, человек потерял в бизнесе деньги и понимает, что спустя пять лет ему придется начинать все с нуля. Понятно, что-то необходимо изменить, чтобы это не повторилось. Хороший пример — когда человек изучил выписку с пенсионного счета, пришел в ужас и понял, что нужно искать какую-то альтернативу. Не надо ждать, пока жизнь ударит по голове. Начните планирование до того, как вы разбогатеете, и это будет очень полезно, когда у вас появится капитал.
Никакого волшебства по факту нет — это монотонная работа и рациональное использование денег: когда будет оправдан кредит, когда будет необходима страховка, когда нужно будет получить налоговый вычет, а когда — отказаться от отпуска и купить облигаций. В условиях того, когда государство заботится о нас все меньше, перекладывая это на нас самих, этим стоит заняться давно.
Самое читаемое
Молодцы, черти! «Автомобилист» сыграет за выход в финал Кубка Гагарина в седьмом матче 1/2 
У осужденного экс-владельца банка «Югра» хотят забрать пятизвездочный отель Four Seasons 
Загородные дома в Свердловской области подорожали на 46% 
40 торгцентров и галерей, принадлежавших владельцам Auchan, проданы российскому покупателю