«Неизбежное зло?»: Павел Ефремов — об отношениях банков и бизнеса в новой реальности

Павел Ефремов, председатель правления банка «НЕЙВА»:

 

— В последнее время все чаще сталкиваюсь с тем, что клиенты банков не понимают логику действий финучреждений. 

 

 

Поясню: все предприятия в стране принуждают проводить свои расчеты в безналичной форме, расчеты наличными деньгами для хозяйствующих субъектов ограничены, их всячески притесняют, они находятся под особым контролем. Это нужно, чтобы государство могло отслеживать финансовые потоки внутри страны, и банки этим заняты. Второй контролирующий аспект — валютный. Все мы понимаем, что государство озабочено проблемой оттока капитала за рубеж, и финорганизации приставлены, чтобы следить, поставлен ли из-за границы товар за оплаченные деньги. Третья контролирующая функция — пресловутый 115-ФЗ, с помощью которого под эгидой борьбы с финансированием терроризма государство на самом деле сражается с сомнительными операциями, с теневым сектором экономики. 

 

Казалось бы, от всего этого одни проблемы, но есть и польза. Все-таки безналичные расчеты — самый быстрый и простой способ оплаты, при валютном контроле банк всегда проверит вашего контрагента, его репутацию, а что касается борьбы с сомнительными операциями, то здесь вообще все просто: нас всех принуждают к тому, чтобы наш бизнес был более белым, чтобы мы платили налоги и спали спокойно. И компании уже от откровенно «черных» схем избавились, в основном сейчас действуют «серенькие» и «полусерые». Все-таки это гораздо лучше для экономики и нервной системы бизнесменов.

 

 

И главная иллюзия, которую часто испытывают начинающие предприниматели, такова: кредитная структура должна дать деньги на любую хорошую идею. А вот и нет. Займы на стартапы — это к инвестфондам, к специализированным организациям. А банк выдает кредит уже, как правило, действующему предприятию, у которого есть денежные потоки. И здесь даже залог вторичен, главное — чтобы бизнес генерировал прибыль. Потому что цель банка при выдаче кредита — вернуть свои деньги, а не стать обладателем какого-нибудь цеха или другой экзотики — узкоспециализированных станков, например. 

 

Есть еще один аспект, который в последние годы стал проявляться более ярко: даже если вы убедили банк, что ваш проект правильный, и вы сможете обслуживать кредит, стартует следующая часть Марлезонского балета — финструктура начинает думать о том, как убедить ЦБ, что выданный вам заем хороший, и что вы его вернете. Здесь на первое место выходит так называемый «бумажный доход». Нужно сразу понимать, что понадобится отчетность — правдивая, совпадающая с той, что вы предоставляете в налоговые органы. 

 

 

Вообще брать или не брать кредит — вечная дилемма. С одной стороны, вроде бы открываются новые возможности для бизнеса, а с другой, заемные деньги — шальные. Не было их, и вдруг взялись. У многих предпринимателей возникает соблазн потратить кредитные средства бестолково. А надо очень тщательно думать, для чего именно вам нужен заем, как его потратить. И контролировать расход денег, чтобы они реально шли на пользу бизнеса, а не на какие-то там «бантики». Также надо учитывать, что через руки и головы специалистов банка проходит большое число проектов, они имеют некую экспертизу по тому, как вести бизнес в том или ином секторе экономики. И когда вы приходите с бизнес-планом, вам могут указать на слабые места, недочеты — то есть получаете консалтинг бонусом. Но когда вы взяли кредит, надо быть готовым к тому, что, банк начнет совать свой нос во все аспекты вашей деятельности. Нужно быть открытым и позволить финорганизации видеть, как идет ваш бизнес. Не все это понимают.

 

Зато часто компании устраивают мини-тендеры между разными банками — чтобы один кредит взять в одном, другой — во втором. Чтобы у финструктур не создавалось впечатление, что предприятие у них на крючке. С одной стороны, это хорошо: позволяет манипулировать, выбивать из банка лучшие условия. Но есть и обратная сторона медали: если ваш бизнес споткнется, и будет временная потеря эффективности, с одним кредитором существенно проще договориться о реструктуризации. Когда же их несколько, всегда есть риск, что один из них начнет активные действия — подаст на банкротство, начнет разбираться в судебном порядке. 

 

 

Вообще предприниматели могут многому поучиться у банков, в частности — работе с рисками. Финструктуры очень хорошо это делают. Не потому что такие умные, просто регулятор в свое время прописал, какие бывают риски, и заставил банки с ними работать. Стратегические, например — касаются разработки стратегии развития вашего бизнеса. Всегда должны быть запасные варианты на случай, если расчеты себя не оправдают. Кредитные риски тоже нужно контролировать — речь о том, что контрагент вам не заплатит. Риск ликвидности возникает когда «деньги были, деньги будут, сейчас денег нет», а бизнес требует их здесь и сегодня. Нужно регулярно заниматься своей ликвидностью, чтобы финансовые потоки сходились. Если доходы у вас в разных валютах, нужно понимать: сегодня курсы одни, завтра — другие, и есть инструменты, чтобы эти валютные риски страховать. 

 

Есть и процентные риски — банк может в какой-то прекрасный момент поднять ставку по вашему кредиту, — и рыночный риск — что изменится цена либо на ваш продукт, либо на комплектующие материалы, которые вы используете в своей деятельности. Не все понимают и наличие риска потери деловой репутации – публичной компании нужно обращать на это внимание. Порой проще погасить конфликт с клиентом, даже если он прав, лишь бы не раздувать скандал. Чтобы избежать правового риска, нужно соблюдать закон, риска концентрации — диверсифицировать базу своих клиентов и поставщиков. Операционный риск тоже неприятный — нужно учитывать все ошибки своего персонала, и если их число растет, немедленно разбираться. Также все технические средства должны работать без сбоев, а в случае неполадок вы должны иметь план по быстрому восстановлению — так можно нивелировать технический риск.  

 

Сейчас количество банков непрерывно сокращается, начали расчищать этот сектор экономики от накопившегося мусора. Основные причины отзыва лицензий — по сути, ошибки менеджмента: вложились в активы, которые оказались неудачными, деньги не вернулись, потеряли все. В итоге банк начал испытывать проблемы, и его закрыли. 

 

 

В этой ситуации становится сложнее выбрать надежный банк. Еще недавно было понимание, что игрок из топ-30 — то, что надо, и можно спать спокойно. Но Межпромбанк эту теорию опроверг. Сейчас считается, что неубиваемы только финструктуры из топ-10, а все остальные находятся в примерно одинаковых условиях, в одной зоне риска. Причем крупные игроки даже в большей степени, так как они были вовлечены в политические проекты с госучастием, во внешнеэкономические связи, и санкции по ним больше ударили. Еще одна категория банков в зоне риска — «пылесосы», собирающие с рынка деньги населения на депозиты под высокие проценты, и вкладывающие их в корпоративные кредиты связанных с банком структур. Это однозначно провальная бизнес-модель. Так что выбирать финорганизацию нужно внимательно и осторожно.

 

А в целом я пока не нашел для себя ответа на вопрос, что такое банк для бизнеса — неизбежное зло или все-таки надежный партнер. Думаю, истина где-то посредине. 

 

Колонка написана на основе выступления на Eurasian Business Week