Страхи имущих

Наши сограждане страховали свое кровное добро еще в советские времена, когда по квартирам ходили агенты Госстраха. Стоило это копейки - впрочем, и сумма возмещения была невелика. Потом грянула инфляция, и интерес к страхованию имущества угас. Он оживился лишь в конце 90-х - людям уже было что терять. К тому же у них появились средства на оплату страховки. Сегодня она обходится недешево, зато "в случае чего" позволяет реально покрыть убытки.

Cтраховать все подряд довольно накладно, поэтому обычно стараются защитить лишь самое ценное. Правда, понятие о ценном у каждого свое: для одного это кухня, оборудованная как космический корабль, а для другого - с трудом купленный простенький телевизор. В "Уралэнергогаранте" до сих пор вспоминают человека, который несколько лет назад хотел застраховать мешок сахара. Сейчас с сахаром стало попроще, и люди страхуют аппаратуру и компьютеры, превратившиеся из модных игрушек в средства производства. Популярно страхование отделки помещений: евроремонт нынче дорог, аварии же и протечки происходят с завидной регулярностью. Страхуют не только имущество в квартирах, но и сами квартиры. Раньше человек был уверен, что даже если его жилье сгорит, государство бесплатно предоставит ему новое. Теперь после пожара можно просто оказаться на улице. Многие стремятся застраховать дачи и загородные дома, которые нередко становятся жертвой огня. Иногда имущество страхуют по требованию банка - при получении кредита под залог. Пожалуй, единственное, до чего страхователь, по мнению специалистов, еще "не дорос" - титульное страхование на случай утраты прав собственности на недвижимость. В случае покупки квартиры на вторичном рынке такая опасность вполне реальна, но из соображений экономии ею обычно пренебрегают.
Перечень имущества, которое можно застраховать, постоянно расширяется. Например, компания "Спасские ворота" заключает договоры по страхованию надгробных памятников от противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий - после волны вандализма, прокатившейся по ряду кладбищ, это оказалось весьма актуальным. "Уралэнергогарант" страхует породистых домашних животных, которых страховщики тоже относят к домашнему имуществу - страховая сумма не превышает рыночную стоимость аналогичной особи. Однако некоторые предметы на страхование берут неохотно. Это драгоценности, денежные знаки, документы, комнатные растения, всевозможные коллекции. Не любят страховщики и мобильное имущество, то есть то, что люди носят с собой: пейджеры, сотовые телефоны, ноутбуки. В договоре обычно указывается конкретный адрес (в крайнем случае два). Если вашу шубу похитили из шкафа, а сотовый телефон пострадал от пожара, возмещение вы получите. Но если вас ограбили на улице - выплат не дождетесь, так как  в этом случае сложно доказать сам факт кражи.
Договор обычно заключается сроком на год, однако и здесь есть повод для творчества. Например, "Северная казна" этим летом собирается предложить потребителям страхование имущества на период отпуска - соответственно срок договора будет небольшим. 

Цена спокойствия
Цена страховки определяется тарифом, который представляет собой процент от страховой суммы. В идеале эта сумма равна стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Можно, конечно, застраховаться и подешевле, но стоит иметь в виду, что полного возмещения ущерба вы тогда не получите. Закон говорит о принципе пропорциональности выплат. Допустим, ваш садовый домик стоит 50 тыс. руб., а застраховали вы его на 10 тысяч, то есть на одну пятую стоимости. Тогда если в ваш дом залезли хулиганы и нанесли ущерб на 5 тыс. руб., вы получите от страховой компании не пять тысяч, а всего одну (пятую часть нанесенного ущерба).
С другой стороны, по закону нельзя застраховать имущество на сумму, большую его действительной стоимости. Но иногда такое случается - например, страховая компания поверила страхователю на слово и застраховала объект без осмотра. Тогда при наступлении страхового события страховщик может спохватиться и оспорить стоимость объекта задним числом. В результате он возместит лишь реальную стоимость. В соответствии с Гражданским кодексом, излишки страховой премии в этом случае возврату не подлежат. Хотя бывают и исключения - например, "Росгосстрах" обычно все-таки возвращает клиентам часть премии.
Таким образом, в грамотной оценке имущества заинтересованы и страхователь, и страховщик. Определяя стоимость техники, часто ориентируются на цену аналогичной модели с учетом коэффициента износа (например, 10% в год). При страховании отделки жилья цену материалов складывают со среднерыночной стоимостью работ. Сложнее всего дело обстоит с недвижимостью. Если цену заурядного садового домика несложно определить, руководствуясь примерной методикой, то для оценки роскошного особняка или квартиры придется привлекать экспертов. Как правило, учитывают продажную стоимость недвижимости - сколько придется затратить на приобретение  подобной квартиры на момент заключения договора. Экспертиза требуется и при страховании сложных объектов, например: ювелирных изделий или коллекции картин.
Впрочем, оценку проводят далеко не всегда. Малоценные предметы нередко подразделяют на группы (мебель, книги, техника) и каждую страхуют "чохом" на небольшую сумму (скажем, до 10 тыс. руб.), оговариваясь при этом, что каждый предмет стоит не большие стольки-то (например: отечественная техника - до 1000 руб., импортная - до 3000 руб.). В этом случае опись не составляют, порою не требуется и осмотра. Такой подход удобен для страхователя на этапе заключения договора, однако при наступлении страхового случая на большую выплату рассчитывать не приходится. Поэтому при страховании дорогостоящих предметов обязательно следует составить их опись и оценить каждый предмет отдельно.
Для каждого вида объектов и риска предусмотрен свой тариф. Чем выше вероятность наступления страхового события и чем больше рисков включено в договор, тем тариф выше. К примеру, тариф на страхование шубы и дорогой видеотехники по полному пакету рисков (хищение, пожар, залив, стихийные бедствия) наверняка будет выше, чем тариф на страхование стиральной машины от залива. Специалисты утверждают, что на местном рынке у разных компаний тарифы примерно одинаковы. В общем и целом это так, но по отдельным группам имущества есть и отличия. Так, базовый тариф на страхование дорогой шубы по полному пакету рисков в "Уралэнергогаранте" и "Северной казне" - 2%, в "Белой Башне" - 3,5%, в "Росгосстрахе" - до 4%. Тариф для аппаратуры стоимостью до $1000 в "Энергогаранте" - 0,8%, в "Гамме" - 2%, в "Северной казне" - 3%, в "Росгосстрахе" - 2,5-4%. Тарифы на страхование строений в среднем составляют 1-2%, мебели и отделки - 1%, аппаратуры и мехов - 2-4%.
Базовые тарифы дают лишь приблизительное представление о том, сколько придется потратить на страховку. У каждой компании есть повышающие и понижающие коэффициенты, которые могут скорректировать тариф весьма существенно. Причем если одни снижают тариф, когда имеется какая-то дополнительная защита, то другие наоборот - повышают, если таковая отсутствует. Обычно платить придется меньше при наличии пожарной и охранной сигнализации, железных дверей и решеток на окнах. Некоторые и вовсе не берутся страховать имущество, если в квартире нет железной двери. Но большинство придерживается иного принципа: чем больше риск, тем тариф выше. Александр Меренков, генеральный директор СК "Северная казна": Мы можем застраховать даже имущество в палатке, но тариф будет при этом близок к 100%. Тариф повышается, когда квартира расположена на первом или последнем этаже, когда помещение сдают в аренду, а также если строение изготовлено из дерева либо имеет деревянные перекрытия. Увеличивает тариф и наличие открытых источников огня - печей и каминов. При страховании садовых домиков на тариф может повлиять расстояние от города и страховая сумма - чем больше возможная выплата, тем выше и взнос. Применение повышающих и понижающих коэффициентов, как правило, расписано в правилах страхования, но бывает и по-другому: решение о степени риска принимает на месте страховой агент, он и устанавливает соответствующий коэффициент. В "Росгосстрахе" корректировка тарифов отдана на откуп директорам представительств. Считается, что лучше директора его район никто не знает, и если какую-то улицу постоянно затопляет или там криминогенная обстановка, тарифы для жителей этой улицы повышаются. В результате тариф на страхование строений в "Росгосстрахе" колеблется от 0,4% до 4%. Страховые компании часто предоставляют скидки на комплексную страховку (два и более видов). За безубыточное страхование в течение нескольких лет скидки доходят до 30-50% и порою сохраняются даже при переходе страхователя из одной компании в другую.

Когда гром грянет
Предположим, то, чего вы опасались, произошло. Налицо страховой случай. Не торопитесь потирать руки, предвкушая быстрое получение денег, - такое бывает только в кино. Прежде всего вы должны в максимально короткий срок (1-3 рабочих дня) оповестить о происшедшем страховщика и соответствующие компетентные органы. В случае пожара это инспекция Госпожарнадзора, при заливе - аварийные службы и ЖЭУ, при противоправных действиях третьих лиц - территориальное отделение милиции. Потом следует добиться от этих органов документального подтверждения факта события, в противном случае страховая компания в выплате откажет. Например, если вас обокрали, то независимо от того, будет ли возбуждено уголовное дело, милиция должна произвести осмотр помещения, засвидетельствовать факт проникновения и хищения. Понятно, что для этого должны иметься какие-то следы проникновения - взломанная дверь, разбитое окно и т. п. Если же вор открыл дверь ключом, потерянным вами, и тихонько вынес парочку ценных вещей - вряд ли вам удастся добиться возмещения ущерба. Иногда приходится привлекать несколько инстанций. Если дом сгорел от удара молнии, нужны заключения не только пожарной инспекции, но и метеослужбы - о том, что в вашем районе в этот день действительно была гроза. Порою получить свидетельство компетентных органов не удается: к примеру, милиция отказывается ехать в отдаленный сад из-за разбитого окна. Тогда страховая компания может удовлетвориться актом, составленным при участии председателя садового товарищества и нескольких свидетелей.
Собирать справки обычно приходится страхователю. Впрочем, некоторые страховщики ("Гамма", "Росгосстрах") идут клиенту навстречу и сами получают необходимые заключения - нужно лишь первичное обращение потерпевшего в соответствующую инстанцию. На оформление бумаг в среднем уходит 1-2 недели. Выплата, как правило, производится в течение 3-10 дней после предоставления страховщику всех документов, хотя у многих страховых компаний срок выплат в договоре не определен.
Размер выплат страховщик рассчитывает на основании оценки нанесенного ущерба. Конечно, если застрахованный объект утрачен полностью - например, украден, - страхователь получает всю страховую сумму. Но нередко имущество попорчено лишь частично. В этом случае сумму выплат можно определять по-разному. Скажем, при страховании отделки квартиры к стоимости необходимых материалов обычно прибавляют затраты на ремонтные работы. В правилах страхования иногда указывают удельный вес каждого элемента в общей стоимости объекта. Так, в "Северной казне" считают, что в стоимости компьютера 65% приходится на системный блок, 31% на монитор, 3% на клавиатуру и 1% на мышь. Следовательно, если водой испорчена клавиатура, вы получите 3% от страховой суммы. То же самое и с отделкой: на стены приходится 25%, на потолок - 15%, на пол - 28%. Когда испорчен только пол, есть надежда получить 28% страховой суммы. Однако если часть пола не пострадала, из суммы возмещения вычтут остаточную стоимость годных остатков, которые вы теоретически можете продать.
В ряде случаев страхователь и вовсе ничего не получит. Чтобы избавить себя от подобных сюрпризов, перед заключением договора полезно внимательно изучить правила страхования - у каждой страховой компании они свои. Низкие тарифы нередко сочетаются с большим количеством ограничений в выплатах. Формулировки могут быть различными. Одни компании публикуют список возможных страховых событий и игнорируют все, что в этот список не включено (так называемые подводные камни). Допустим, компьютер сгорел от грозы - но ведь это, по существу, поломка, а поломок в списке нет. Другие компании, наоборот, детально расписывают варианты, за которые страховщик ответственности не несет. Например, в правилах "Кокс-полиса" можно обнаружить, что при страховании от стихийных бедствий не подлежат возмещению убытки от бури и урагана со скоростью ветра меньше 60 км/час, а убытки от землетрясения возместят лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании и эксплуатации здания были учтены сейсмологические условия местности.
Большинство страховщиков отказывает в выплате, когда в наступлении страхового события виноват страхователь. В первую очередь речь идет о сознательном мошенничестве. Скажем, клиент, предъявляя старые чеки, страхует без осмотра вещи, которых у него давно нет. Бывают случаи, когда человек выносит часть своего имущества к соседям и заявляет о краже. Или его действительно обокрали, и он включает в список украденных вещи, которые в действительности остались в целости и сохранности. Чтобы избежать таких ситуаций, многие страховые компании обзаводятся службой безопасности, которая занимается собственным расследованием происшествия.
Если причиной несчастья послужила халатность страхователя и факт халатности будет доказан, денег клиент, скорей всего, тоже не получит. Имеются в виду невыключенный утюг, послуживший причиной пожара, незакрытые окна, из-за которых помещение пострадало от ливня. Или человек, не обладая специальной квалификацией, провел себе на дачу электропроводку, а в результате дом сгорел. Лояльно относятся к таким происшествиям лишь сотрудники "Белой Башни". Здесь в выплате отказывают, только если действия страхователя были умышленными или если имущество было повреждено им в процессе совершения преступления.
Наконец, согласно закону страховщик освобождается от выплаты возмещения, когда страховое событие было вызвано ядерным взрывом, радиоактивным заражением, военными действиями, народными волнениями и забастовками. Основанием для отказа в выплате может послужить и несвоевременное извещение страховщика о страховом событии.
Справедливости ради скажем, что обычно страхователь свои деньги получает. Число клиентов страховых компаний растет год от года: защитить свое имущество от пожаров и заливов другим способом попросту не удастся.