Подписаться
Курс ЦБ на 07.04
76,40
82,63

Пенсия в России

Пенсия для высокооплачиваемых тридцатилетних

Анна Воробьева, независимый финансовый советник, руководитель столичного агентства финансовых консультаций «Бюро Верных Решений», советует молодым высокооплачиваемым профессионалам: начинайте инвестировать в будущую пенсию уже сейчас. Иначе личное знакомство с государственным пенсионным обес­печением обернется настоящей жизненной драмой.
 
Личный подход к пенсионному обеспечению, по мнению Анны Воробьевой, не должен зависеть от возраста и уровня дохода гражданина: к сожалению, государственная пенсия не может удовлетворить потребности ни одной социальной категории, падение уровня жизни по выходу на заслуженный отдых без персонального пенсионного плана гарантировано в любом случае. Особенно это касается высокооплачиваемых специалистов, работающих по найму, или предпринимателей, чьим основным активом является личное время, затрачиваемое на бизнес. После достижения пенсионного возраста сегодняшние тридцатилетние, чьи доходы составляют 200‑300 тыс. руб. (и более), смогут рассчитывать на государственную пенсию, которая в натуральном выражении будет выше, чем сегодняшняя средняя, но с учетом инфляции ее покупательная способность будет точно такой же — порядка 10-12 тыс. руб.
 
Как бы ни менялась пенсионная система, вектор изменений не в пользу пожилых людей по вполне объективным — демографическим — причинам: если полвека назад одного пенсионера содержали пять работающих, через десять лет его будут содержать два работника. К тому же многие получают доходы по «серым» схемам, с минимальными отчислениями в Пенсионный фонд РФ. Понятно, что с учетом этих факторов ни о каком сохранении привычного уровня жизни после прекращения работы по возрасту и речи быть не может, ведь по международным стандартам для этого пенсия должна составлять 60% от текущего заработка. Даже в рамках действующей сейчас стратегии развития пенсионного обеспечения, предполагающей трехуровневую систему — госпенсия, корпоративная пенсия, накопления самого работника, — последней отводится едва ли не ключевая роль. А значит, основное бремя пенсионного обеспечения лежит на самом человеке. И кроме него самого никто эту ответственность с ним не разделит. 

1 | Рассчитайте сумму требуемого пенсионного капитала

Предположим, что человек 30‑ти лет обладает сейчас среднемесячным доходом в 200 тыс. руб. До пенсии ему — 30 лет активного трудового стажа. В сегодняшних ценах его пенсия должна составлять 120 тыс. руб. (60% от текущего заработка). С учетом инфляции в 5% годовых (минимум, предусматриваемый прогнозами российских экономических властей), через 30 лет пенсия, соответствующая сегодняшним 120 тыс. руб., должна составлять 518 тыс. руб. в месяц. Если принять текущие средние значения годовой доходности финансовых инструментов, которые через 30 лет будут давать месячные выплаты в полмиллиона, окажется, что личный пенсионный капитал должен составлять около 120 млн руб.! Г-жа Воробьева не советует своим клиентам рассчитывать через 30 лет на госпенсию, превышающую среднюю по стране сегодня. Расчет на пенсионном онлайн-калькуляторе по разрабатываемой сегодня новой пенсионной формуле показывает, что человек 30 лет, чьи среднемесячные доходы в предстоящие 30 лет будут составлять 200 тыс., который к тому же будет десять лет работать по достижении пенсионного возраста, сможет рассчитывать через 40 лет на госпенсию в 55 тыс. руб., что с учетом инфляции и даст сегодняшние 8 тыс. руб.
Пенсия в России 1

2 | Начните формировать пенсионный капитал прямо сегодня

С учетом инвестиционного дохода за предстоящие до пенсии 20‑30 лет каждый вложенный сегодня рубль увеличится к моменту прекращения работы в разы. И наоборот, каждый день, в течение которого вы откладываете начало выполнения индивидуального пенсионного плана, существенно уменьшает размер пенсионного капитала. Арифметика здесь простая: отложили начало личных отчислений на день — уменьшили пенсионный капитал через 30 лет минимум на 5 тыс. руб. Если вы в состоянии откладывать на пополнение пенсионного капитала 30тыс. рублей в месяц, то потери  от промедления – 18тыс. рублей в день!
 
Начните с небольших отчислений, чтобы привыкнуть. Главное здесь — постоянство: мысль, что вам придется следующие 30 лет каждый месяц, без перерывов и отсрочек, пополнять свой пенсионный фонд, должна стать жизненным принципом. Эксперт констатирует, что в нашей стране этой привычки практически ни у кого нет, но формирование ее неизбежно, если только каждый из нас не согласен на существование в старости за чертой бедности. 

3 | Корректируйте пенсионный план

Пенсионный план — не разовая акция: схема «один раз вложил деньги — забыл о них на 30 лет» не работает. Необходимо принять решение о том, как вы будете накапливать пенсионный капитал, и корректировать его каждый год, учитывая изменение доходности по выбранным вами инструментам и финансовое состояние компаний, которым вы доверили собственные средства. Не существует единственного инструмента, который гарантированно обеспечит вашу пенсию, как и не существует единственной компании, все будущие 20‑30 лет способной управлять вашими средствами наилучшим способом. Личные финансовые консультанты (практика обращения к которым в нашей стране только‑только начинает формироваться) могут помочь разработать личный пенсионный план в самом начале его исполнения и взять на себя ежегодную корректировку в будущем. 

4 | Выберите инструменты для пенсионного плана

Анна Воробьева советует исключить банковские депозиты из возможных пенсионных инструментов. Для небольших сумм и небольших сроков он подходит, но если речь идет о накоплениях в десятки миллионов рублей и десятилетиях, депозит малопригоден. Разбивать многомиллионную сумму на депозиты в разных банках по 700 тыс. руб., защищенные системой страхования вкладов, элементарно неудобно. 
 
Начинать формирование пенсионного плана г-жа Воробьева советует с накопительных страховых программ (страхования жизни). Страховые компании — единственные финансовые институты, берущие на себя обязательство пополнять за собственный счет накопительную программу человека, потерявшего трудоспособность из‑за инвалидности или серьезных заболеваний. Кроме того, программы страхования жизни позволяют защитить семью и застраховать личные риски. Базовые риски, связанные с неконтролируемыми явленими со здоровьем,  во всем мире минимизируют с помощью страхования жизни, а остальные способы пенсионных накоплений рассматривают как дополнительные. Анна Воробьева рекомендует именно так расставлять приоритеты. 
 
Формируя личный пенсионный план с более доходных инструментов, есть опасность потерять саму возможность дальнейшего инвестирования такого рода в случае болезни или инвалидности; будет просто не до пенсионного капитала: источник дохода исчезнет, а  расходы увеличатся. Если же заключить договор страхования жизни, даже после первого небольшого ежемесячного взноса обязательства страховой компании вступают в силу, и человек может чувствовать себя защищенным. 
 
После первого этапа можно рассматривать второй рекомендованный инструмент — добровольные программы в негосударственных пенсионных фондах. У них есть неоспоримый плюс: суммы отчислений по добровольным накопительным программам в НПФ дают ежегодную налоговую льготу. Если сумму этой льготы инвестировать в основной пенсионный капитал, его доходность вырастет весьма существенно. 
 
Третий вариант — инвестиционные вложения, увеличивающие доходность пенсионного плана: ценные бумаги, недвижимость. Их минус в том, что они требуют постоянного контроля и участия. 

5 | Выделяйте на пенсионные накопления не меньше 10% ежемесячного дохода

Рекомендуемая финансовыми консультантами доля личных отчислений от ежемесячного дохода на будущую пенсию не зависит от его размера: минимум 10%. Г-жа Воробь­ева уточняет, что этого может и не хватить, поэтому совет «чем больше, тем лучше» здесь полностью применим. Реальный процент дохода, рекомендуемого расходовать на накопления, можно определить только индивидуально: у каждого  свои необходимые затраты на питание, отдых, путешествия, обеспечение детей и финансово зависимых родственников.
Пенсия в России 2

Мнения

Думать о пенсии нужно с начала трудовой деятельности

Павел Горшков, соучредитель компании «Мигсервис» (Челябинск)
 
Я начал думать о пенсии сразу, как появился стабильный доход. Сейчас активно использую дополнительные финансовые инструменты для создания персонального пенсионного плана. Это пополняемый депозитный счет в банке, также сразу перевел накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, а когда позволяет время, занимаюсь торговлей акциями на ММВБ. Но последний пункт скорее хобби, чем вложение капитала. По себе знаю, как тяжело выделять даже небольшую часть средств из текущего дохода, чтобы отложить на будущее. Но начинать это делать нужно точно с начала трудовой деятельности, а не в 30 и не в 40 лет.

Задуматься о старости заставила пенсия родителей

Александр Зайцев, директор Бюро web-решений SaveStudio (Челябинск)
Задумался о пенсии, когда мои родители получили первую пенсию. Я был ошарашен, возник вопрос: «Как на это можно жить?» С того момента я начал изучать пенсионный бизнес. Первый мой шаг был вступление в один из негосударственных пенсионных фондов. Есть, конечно, свои плюсы и минусы, но все познается в сравнении. Негосударственные пенсионные фонды нередко дают годовой процент выше инфляции. Вторым моим шагом было участие в государственной программе софинансирования. К сожалению, для многих вступление в нее было закрыто с 1 октября 2013 г., но те, кто начал вносить средства ранее, спокойно их вносят и сейчас. Третий мой шаг — это НПО (негосударственное пенсионное обеспечение), я сам перечисляю денежные средства на свой индивидуальный пенсионный счет. Своим сотрудникам я советую сейчас задуматься о будущем.

Надо прививать культуру управления личными финансами

Виктор Решетов,управляющий филиалом ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Нижний Новгород)
 
Я считаю, что начинать думать о пенсии надо как можно раньше. Во всех цивилизованных странах как только человек вступил в самостоятельную жизнь, у него появилась первая работа и первая зарплата, он задумывается над тем, на что он будет жить в старости, как будет жить его семья. К сожалению, у нас такого пока нет. Для того, чтобы люди начали задумываться о пенсии смолоду, в нашей стране надо прививать культуру управления личными финансами. 

Пенсионный план для высокооплачиваемых работников c большим стажем

Алгоритм индивидуального пенсионного планирования для наемного работника с большой зарплатой, которому осталось считанное количество лет до пенсии, «Деловому кварталу» представила Анна Воробьева, независимый финансовый советник, руководитель столичного агентства финансовых консультаций «Бюро Верных Решений».

Абсолютное большинство людей, уходящих на заслуженный отдых, и рассчитывающих на одну только государственную пенсию, в российских реалиях сталкиваются с существенным падением дохода, и соответственно, качества жизни. В случае работников с высокими доходами — руководителей или высокооплачиваемых специалистов — падение может быть прямо‑таки катастрофическим.

Выход — в индивидуальном пенсионном планировании. «Деловой квартал» попросил Анну Воробьеву, эксперта в области финансового и пенсионного планирования, сформулировать принципы индивидуального пенсионного обеспечения. В качестве примера мы взяли гипотетического наемного директора небольшой компании, которому до выхода на пенсию по возрасту осталось около 12 лет. При расчетах мы исходили из того, что его среднемесячный доход составляет сейчас 220 тыс. руб., крупные приобретения (квартира, дача, машина и т.д.) сделаны, дети финансово независимы, жена работает, но основная финансовая нагрузка на главе семьи. Помимо обязательных пенсионных отчислений, осуществляемых работодателем в рамках действующего законодательства, в иных пенсионных программах работник не участвует, на «черный день» есть банковский депозит — примерно одна годовая ЗП.

Шаг 1. Определите величину желаемой пенсии

По зарубежным стандартам минимальный размер пенсии должен составлять 40% от текущего заработка, оптимальный — 60‑70%. Тогда катастрофического падения уровня жизни не будет. Для нашего примера 60% — это 132 тыс. руб. в месяц.

Шаг 2. Посчитайте, чем вы будете располагать, если ничего не делать

Предположим, что наш герой выйдет на пенсию в срок, предусмотренный законом — в 60 лет. Сейчас ему 48, он родился в 1964 г. У этой категории граждан практически отсутствует накопительная часть пенсии, а если ни он, ни его предприятие не участвуют в госпрограмме софинансирования пенсии, все отчисления идут в страховую часть и он по сути никак не участвует в их управлении.

Средняя пенсия в 2013 г. должна составить 10,3 тыс. руб. С учетом ежегодной индексации в 8% через 12 лет к моменту выхода директора из нашего примера на пенсию она должна составить около 24 тыс. руб. Депозит в 3 млн. руб., размещенный под 10% годовых, будет давать около 25 тыс. ежемесячно. Итого — 49 тыс. руб.

Шаг 3. Вычислите, сколько вам необходимо накопить

В нашем случае «кассовый разрыв» между желаемой пенсией и располагаемой (по оптимистичному сценарию) будет составлять 82 тыс. руб. в месяц. Необходимо определить величину капитала, который необходимо накопить за оставшиеся до пенсии годы. Именно он и будет давать пассивный доход, компенсирующий разницу между желаемыми и располагаемыми доходами. Если не учитывать инфляцию и принять в качестве средней доходности к моменту выхода на покой текущую — около 10% годовых, то нетрудно определить, что нашему герою нужно накопить порядка 10 млн. руб.

Шаг 4. Спланируйте стратегию накопления капитала

Анна Воробьева перечисляет основные имеющиеся у будущего пенсионера инструменты накопления средств. Он может продолжать использовать депозиты. Но защита накоплений в рамках программы страхования вкладов (до 700 тыс. в одном банке) потребует открыть около 14 депозитов. Минусы еще и в отсутствии должной диверсификации и возможности свободно потратить накопления раньше времени, что приведет к полному отсутствию дополнительного дохода.

Участие в госпрограмме софинансирования существенной прибавки нашему герою не даст, поэтому учитывать этот способ не будем.

Можно открыть пенсионную программу в страховой компании или негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Эти финансовые институты ориентированы на консервативную стратегию инвестирования, большой доходности ожидать не стоит, но высокая защищенность вложений — несомненный плюс, как и льготы по подоходному налогу.

Наконец, в описанной ситуации, когда необходимо накопить много и за относительно небольшой промежуток времени, целесообразно будет сформировать инвестиционный портфель, разместив часть средств на фондовом рынке. Анна Воробьева рекомендует в данном случае распределять средства между страховой пенсионной накопительной программой и инвестиционной программой с индивидуально подобранными инструментами в пропорции 30% к 70%. Тогда за оставшиеся до пенсии 12 лет для достижения требуемого уровня пенсионного обеспечения в 60% от текущей заработной платы работнику ежемесячно придется тратить на эти цели 50 тыс. руб. (23% от текущей ЗП, учитывая средние по рынку значения доходности в страховых компаниях и на фондовом рынке).

Если же интересует более консервативная стратегия, тогда можно воспользоваться пенсионной программой в НПФ с долей вложений 70%, а инвестиционную программу сформировать из более защищенных активов, Тогда для получения недостающего пенсионного дохода в 82 тыс. руб. в месяц потребуется за оставшийся срок ежемесячно отчислять по 100 тыс. руб.

Отсюда вывод: чем раньше работник начинает формировать индивидуальный пенсионный план, тем меньше средств из ежемесячного дохода на него будет отвлекаться. Чтобы рассчитывать на серьезную пенсию, нужно начинать самостоятельные выплаты безотлагательно. Анна Воробьева уточняет, что в нашем случае каждый день, в течение которого работник откладывает начало реализации пенсионного плана с ежемесячными расходами на его создание 50тыс. руб., уменьшает его будущий пенсионный капитал на 5 тыс. руб.

Шаг 5. Сформируйте финансовую защиту

Описанные подходы к индивидуальному пенсионному планированию предполагают, что с работником ничего неприятного не случится — он не потеряет в заработке, не заболеет и не будет нетрудоспособным длительный промежуток времени и т.д. Но в реальности неблагоприятные события все же возможны. Поэтому пенсионное накопление, дающее уверенность в обеспеченной старости, стоит подкреплять мерами финансовой защиты — заключить страховые договоры, учитывающие различные риски, которые могут затормозить выполнение пенсионного плана или полностью его разрушить.

Анна Воробьева подчеркивает, что изначально сформированный пенсионный план не является документом, высеченным в граните. Его необходимо пересматривать каждый год, реагируя на изменения в макроэкономической ситуации и корректируя пропорции размещения средств в разных инструментах в зависимости от меняющейся доходности.

НПФ в Челябинске 

НПФ в Нижнем Новгороде 

НПФ в Ростове-на-Дону 

НПФ в Казани 

НПФ в Новосибирске 

НПФ в Красноярске 

            НПФ в Екатеринбурге

Новости

«Каждая неделя даже мягкого карантина влияет на шанс бизнеса». Как упадут доходы россиян «Каждая неделя даже мягкого карантина влияет на шанс бизнеса». Как упадут доходы россиян
Количество заболевших коронавирусом в России рекордно выросло — на фоне замедления в мире
Цены на новостройки в России упадут на 20-30% и останутся такими надолго
«Цифры укладываются в «неудачный месяц»: бизнесу массово отказывают в арендных каникулах
За границей застряли 30 тыс. российских туристов. Власти перестали возвращать их в страну
Правительство начало тратить резервы и резко нарастит долг, чтобы покрыть потери бюджета
Онлайн-ритейл столкнулся с большими помехами: местные власти задерживают курьеров и грузы

Бизнес

«Ожиданий не было, но вы их не оправдали». 5 ошибок, ведущих к потере подрядчика «Ожиданий не было, но вы их не оправдали». 5 ошибок, ведущих к потере подрядчика
«Мы на пороге глубочайшего кризиса, будет даже не 98-й год. Кардинально меняется всё»
Вам запретили вести бизнес из-за эпидемии. Законен ли запрет и можно ли его игнорировать?
«Да, рынок упадет. Но это время проб и ошибок, а также — грандиозных возможностей»
«Чтобы снизить давление на бизнес, потребуются еще годы. Это поколенческий процесс»
Китай после коронавируса: ситуация под контролем, владельцы заводов на позитиве
«Вход бесплатный, а выход платный». Елена Сачко — об ответственности при банкротстве

Свое дело

«Бизнесу можно убить двух зайцев». Как экипировку для экстремалов приспособить для врачей «Бизнесу можно убить двух зайцев». Как экипировку для экстремалов приспособить для врачей
«Удивительно, но конкуренции нет!». Как заработать на желании людей покупать дешевые вещи
«Стендап не шутки, это боль». Как в Челябинске парень строит бизнес на смехе
«Развивались, потому что у других бизнес не шел». Как шахтер зарабатывает на стаканчиках
«Будь проще, оцифруйся!» — цифровая визитка всегда содержит актуальные данные
Не в срок и за чужие деньги. Аяз Шабутдинов открыл новый проект в Екатеринбурге
«Дикие миллиарды». Как в Екатеринбурге создали прибор, аналога которому нет в мире

Качество жизни

Самоизоляция. Почему ее нужно соблюдать и какие штрафы грозят нарушителям режима Самоизоляция. Почему ее нужно соблюдать и какие штрафы грозят нарушителям режима
«Бей или беги». Как не сойти с ума от неопределенности? Инструкция от Олега Кузина
«Мы не военная организация. Наш инструмент — мозг». Валерий Михайленко, профессор УрФУ
«Резкое сокращение контактов между людьми — только так можно избежать тысяч жертв»
«Можно самоизолироваться и трястись от страха. А можно попробовать ощутить себя свободным»
Государство даст денег: как борются с COVID в Канаде, Италии, Голландии, Киргизии, Англии
«Отсутствие продуктов — это не самое ужасное в карантине». Как Италия переживает пандемию?

Мнения

«Власти бросили бизнес один на один с кризисом. Но мы сами выбрали такое правительство» «Власти бросили бизнес один на один с кризисом. Но мы сами выбрали такое правительство»
«Путин усилил мою тревогу. Сокращайте людей: восстановления не будет!»
«1,5 нерабочих месяца станут для российского бизнеса билетом на прощальный банкет»
«В 2008 г. сокращали всех и вся. На этот раз ничего подобного не повторится»
«Резать косты больно. Но некоторые затраты давно напрашиваются — вы испытаете облегчение»
«У этого кризиса будут свои бенефициары и свои герои». Три сценария развития событий
«Коронавирус — не повод кричать на каждом углу: у меня форс-мажор — я платить не буду»

Лайфхаки

Кредитные каникулы будут недоступны большинству россиян. Повезет бедным и жителям поселков Кредитные каникулы будут недоступны большинству россиян. Повезет бедным и жителям поселков
Остаться при деньгах и заработать. Как использовать кризис во благо своему кошельку
Юваль Харари: «Если сейчас сделаем неправильный выбор — останемся без самых ценных свобод»
Найти работу в карантин. Вакансий стало больше сразу в нескольких сферах
Пандемия кончится, что будет с миром? Что думают о будущем России, Китая и США экономисты
«Будем реалистами: у людей не будет доходов купить недвижимость «когда все кончится»
«Беднеть будут плавно и неравномерно». Кто и как сможет сохранить бизнес после COVID-19
Смотрите также
Смотрите также в рубрике «Законодательство»
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
  • вспомнить пароль
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.
Читайте лучшие публикации каждое утро. Подпишитесь на рассылку «Делового квартала».
Я даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности. Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.