Выдача кредитов в Свердловской области растет, но просрочка остается на уровне 4%. Почему?

Свердловчане довольно активно пользуются заемными средствами. По данным Банка России на 1 мая текущего года, жители региона имеют кредиты в банках на 1,15 трлн руб. Вместе с ростом объемов кредитования увеличиваются риски — причем и для банков, и для самих заемщиков. Чтобы не допустить накопления проблемных долгов, Банк России несколько лет последовательно ужесточает требования к выдаче кредитов.

О том, как работают эти механизмы и почему они выгодны не только финансовой системе, но и самим гражданам, DK.RU рассказал первый заместитель начальника Уральского ГУ Банка России Сергей Коровин.

— В январе — мае 2026 г. свердловчане оформили рекордные для этого периода 323 млрд руб. новых кредитов — на 25% больше, чем в прошлом году. Эта цифра впечатляет и отражает, насколько активно свердловчане пользуются банковскими продуктами: берут ипотеку, покупают автомобили, делают ремонты.

Но если долговая нагрузка заемщиков растет бесконтрольно, возникает риск массовых просрочек. Это может привести к тому, что банки начнут нести убытки, а обычные люди окажутся в долговой яме, из которой выбраться очень сложно.

В Свердловской области доля просроченной задолженности стабильно держится на уровне 4%. Это хороший показатель — в целом по России он составляет 4,5%. Важно, что он не растет вслед за объемом долгов, благодаря платежной дисциплине заемщиков, программам реструктуризации и рефинансирования долгов, кредитным каникулам.

И во многом сдерживающим фактором являются макропруденциальные меры Банка России. Их полноценное применение началось в 2023 г. Если говорить просто, это специальные правила, которые не позволяют банкам выдавать слишком много рискованных кредитов. То есть таких, у которых высокая вероятность быть просроченными. Эту вероятность мы можем оценить через долговую нагрузку заемщика. Чем она выше, тем выше риск, что человек не справится с погашением.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) считается как отношение всех доходов заемщика к его платежам по кредитам. Например, если он тратит половину своего заработка на выплаты, значит, его долговая нагрузка составляет 50%. И с этого уровня ПДН уже возникают риски невозврата.

Практика показывает, что люди, которые тратят больше половины доходов на погашение задолженности, чаще допускают просрочки, чем те, кому приходится выплачивать меньше. Для банка кредитовать заемщика с ПДН выше 50% может быть рискованно, а с ПДН выше 80% — очень рискованно.

Для экономики в целом большое количество закредитованных людей вредно. У них ухудшается качество жизни, они вынуждены ограничивать себя во всем, сокращать потребление. В результате снижается общий спрос. Вследствие этого предприятиям труднее реализовывать свою продукцию и они вынуждены сокращать производство. С другой стороны, у банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов, и их возможности кредитовать экономику снизятся.

Пример того, как закредитованность может привести к проблемам в макроэкономике, еще свеж в памяти. Это американский ипотечный кризис. Банки охотно выдавали ипотеку заемщикам с низким доходом, и когда экономический рост замедлился, то долги стали невозвратными, что по цепочке привело к краху крупных банков и имело последствия международного масштаба.

Для предотвращения накопления таких рисков Банк России на практике использует два основных инструмента.

Во-первых, макропруденциальные лимиты. Это прямые ограничения: например, банк не может выдать больше определенного процента кредитов людям, у которых платежи по долгам превышают половину дохода или ипотек с низким первоначальным взносом (до 20%). Этот показатель важен, поскольку характеризует способность заемщика накапливать деньги и, в конечном счете, обслуживать кредит.  

Во-вторых, это макропруденциальные надбавки. Если банк хочет выдать кредит человеку с высокой долговой нагрузкой, он должен «заморозить» больше собственных средств. Например, обычно на каждые 100 руб. кредита банку нужно иметь 8 руб. собственных средств. А на 100 руб. потребительского кредита заемщику с ПДН 80+ потребуется уже 40 руб. капитала, которые должны пойти в буфер до конца срока кредита. Если запас капитала у банка небольшой, то надбавки ограничивают его возможности выдавать рискованные кредиты. Это, с одной стороны, делает такие кредиты менее выгодными для банков, а с другой, позволяет им создать запас капитала на случай, если кредит не будет возвращен.

Чтобы лучше понять разницу между этими инструментами, приведу аналогию. Лимиты — это когда при посадке в самолет разрешено взять с собой не больше 10 кг ручной клади. Вес больше — не пускают в салон. Надбавки — это когда за перевес нужно заплатить 5000 руб. Вы сами решаете: взять поменьше вещей или заплатить. Так и банк, строя свою риск-политику, выбирает, что ему выгоднее — выдавать меньше рискованных кредитов или «заморозить» часть капитала.

Суть макропруденциальных мер защиты в следующем:

• Они ограничивают выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Если платежи по кредитам конкретного заемщика превышают 50% дохода, банк вправе отказать в выдаче ему новых займов.
• Снижают долю рискованных ипотек. При кредитовании под залог жилья фактором риска, кроме высокого ПДН, является небольшой первоначальный взнос.
• Предотвращают образование «пузырей» на рынке. Благодаря им даже при рекордных выдачах кредитов система остается устойчивой, так как у банков есть запас капитала.

Подчеркну, что наша макропруденциальная политика нацелена не на то, чтобы уменьшить объем кредитования, а на то, чтобы повысить его качество.

У нас есть свежие данные о влиянии предупредительных мер на кредитование в целом по стране. Новые потребительские кредиты без обеспечения становятся проблемными уже гораздо реже, чем те, что выдавались два-три года назад. Да, доля просроченных кредитов в этом сегменте незначительно выросла за последние полгода. Но если бы мы не принимали ограничительных мер, то она была бы гораздо выше. Также мы стимулировали банки накапливать запасы капитала, которые помогут им в случае потерь по проблемным розничным кредитам.

Банк России действует на опережение: лучше предупредить проблему, чем потом бороться с последствиями массового невозврата долгов. И это в интересах каждого — и тех, кто берет кредит на покупку жилья, и тех, кто инвестирует в свое дело.

Читайте также на DK.RU: «Цифровой рубль — дополнительный инструмент, наличные и карты сохранятся»