Меню

«Дашь или нет?»: как малые предприниматели на Урале справляются с недоступностью кредитов

Рост процентных ставок, ужесточение условий, требование залогов — малый бизнес сетует, что получить кредит почти невозможно. В то же время предприниматели ищут способы выйти из ситуации — и находят.

Недоступность кредитов для малого бизнеса — один из основных факторов, мешающих развитию предпринимательства в России. Бизнесмены сетуют, что банки зачастую готовы предоставить средства только под очень высокий процент и на непривлекательных условиях, повышают ставки, «не готовы идти навстречу» — или чаще всего просто не выдают кредиты. Кредитные организации понять можно: риски в этом сегменте велики. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен», просрочка по кредитам МСБ за год выросла почти на треть.
 
Тем не менее, предприниматели все же находят способы выйти из ситуации. Одни — те, кто взял кредит раньше и хочет его сейчас рефинансировать — ищут другие банки, готовые предоставить более выгодные условия. Другие берут займы с помощью партнеров с хорошей кредитной историей, которым банки доверяют больше. Третьи же признают: сейчас не время для кредитов и придется подождать. Вместе с тем бизнес может существенно улучшить условия кредитования, если покажет банкам, что понимает наиболее серьезные риски и может или управлять, считает эксперт.

«Денег не дадим, даже не думайте»

Бизнесмены отмечают: кредитование малого бизнеса — по большему счету лишь заявления. Причем выбор банков сильно ограничен: далеко не все готовы предоставить приемлемые условия, а идти в небольшие банки многие бизнесмены не хотят, опасаясь отзыва у них лицензии.
 
Анатолий Павлов, владелец ГК «Частная пекарня «На Вишневой», фермер:

«Сейчас выбирают банк, который кредитует, все остальные аргументы — ерунда. И мало кто дает кредиты. Как шутят у нас в сельском хозяйстве: «Не надо рассказывать нам про проценты, ты скажи — дашь или нет?». Фактически банки не дают деньги — хотя декларируют обратное. Кредит я получил еще до того, как начался кризис. Но из-за рыночных условий банк поднял ставку, и мы сейчас ищем кредитную организацию для перекредитования, чтобы снизить процент. Мы бы никуда не дергались: переходить из банка в банк в принципе не интересно, но если он не идет на партнерские отношения (мы писали письма, но безрезультатно), наверно, мы им не очень интересны. При этом, надо сказать, что у меня нет ни копейки просрочки, платим очень аккуратно, а компания находится на границе малого и среднего бизнеса. Я брал кредит впервые в жизни, и, надеюсь, последний. Буду развиваться на свои. Этот займ предназначался для покупки оборудования, и был еще один, инвестиционный — на колхоз. Его выдал иностранный банк, причем он не поднял ставку. Мало того — сейчас они бегают кругами: как бы нас перекредитовать, но у них как иностранцев много ограничений из-за российского законодательства. Есть пример. На совещании перед посевной было собрание, на котором выступил представитель крупного госбанка: «Мы вас кредитуем, государство субсидирует, приходите к нам». На следующий день приносим документы, а представитель банка отвечает: «Вы меня не смешите, это я с трибуны говорила. Никто вас кредитовать не собирается, идите лучше занимайтесь посевной. Денег не дадим, даже не думайте». Есть две правды — одну мы слышим с экранов, а вторая — то, что происходит в жизни. Раньше они немного совпадали, но сейчас что-то совсем перестали. Хотя, может, это просто мой частный случай. При встрече с банкирами я шучу: пройдет 4-5 лет, и мы-то научимся жить без кредитов, а вот как они без нас, как будут потом убеждать взять займ?»

За год банки ужесточили условия кредитования малых компаний. Предлагаемые суммы снизились, процентная ставка выросла, а заявки банки теперь рассматривают дольше.
Индивидуальный предприниматель в сфере оптово-розничной торговли, пожелавший остаться неназванным: 
«Банки сейчас практически не дают кредиты малому бизнесу и ИП, особенно тем предпринимателям, кто недавно начал свое дело. Если и выдают, то на таких условиях, что никто брать не будет, и только со страховкой. Мне предлагали 600 тыс. руб., при этом около 200 тыс. составляла страховая часть. То есть на руки получу 400 тыс., а возвращать буду 600, плюс проценты. В крупном госбанке я подавал заявку примерно год назад, ИП было открыто на тот момент 8 месяцев. Они ответили, что выдают кредиты тем, у кого ИП открыто минимум год. Период, когда мне был нужен займ, прошел, и еще через некоторое время я снова пришел за кредитом. Теперь же их выдают только тем, у кого ИП действует минимум два года. Менее известные маленькие коммерческие банки я даже не рассматриваю, потому что боюсь: отзывают лицензии, они закрываются. Займ удалось получить только с помощью партнера. У него оптовая компания, идеальная кредитная история за 15 лет, и кредит пришлось брать через него. Причем даже у партнера возникают проблемы, хотя под залог готовы выдать деньги хоть сегодня. Последние пять лет он кредитуется в иностранном банке — условия устраивают, но досрочно без комиссии погасить долг нельзя. При этом в банке дают хорошие суммы, и готовы брать под товар в обороте, что удобнее всего для малого бизнеса, к тому же его не нужно «замораживать», что очень важно в нашем деле».
Дмитрий Вострецов, директор компании «Энерго-Арсенал»: 
«2-3 месяца назад у нашей компании был заблокирован транш по кредитному лимиту в банке, клиентом которого мы были уже несколько лет. Ситуация оказалась неожиданной, пришлось начать поиск нового банка для перекредитования. Для анализа мы составили список из более чем десятка банков и начали сравнивать условия кредитования. В итоге, из всего списка осталось только два, готовых рассмотреть нашу заявку и наши залоги.  Если обобщить результаты наших поисков, то вывод такой: 
  1. Все кредиторы требуют залог. Большинство рассматривает в качестве залога только недвижимость;
  2. Бизнес рассматривается более внимательно, повысились требования к оборотам;
  3. Увеличилось время рассмотрения заявки банком;
  4. Средняя стоимость кредитования в сегменте МСБ, конечно, ниже, чем в конце 2014 — начале 2015 гг., но от уровня той, что была год назад, далека. Средняя предложенная нам ставка по кредиту — 19% и варьируется после рассмотрения заявки и залога. Но, обладая настойчивостью и грамотным подходом, инвестиции в бизнес получить можно.
В целом сейчас лучше воздержаться от кредитования — даже наличие залога не поможет существенно снизить процентную ставку, отмечает еще один предприниматель. К тому же займы под 30% годовых достаточно рискованны. 
 
Александр Пахомов, исполнительный директор «ДжинджерБрендМен» (развивает сеть Tutti Frutti Frozen Yogurt в России):

«В настоящее время взять кредит в банке на организацию малого или среднего бизнеса без залогового имущества (помещения, оборудования) практически нереально. В топовых банках ставки чрезвычайно высоки. Довольно рискованно брать кредит в кризис под 30%. В случае наличия залогового имущества банки также не слишком охотно идут на уступки клиентам — готовы снизить ставки на 2-3%, не больше. На собственной практике мы столкнулись с тем, что, например, получить субсидии от государства на покрытие процентов по кредитам невозможно. Наша компания год назад зарегистрировалась в реестре малого предпринимательства, чтобы иметь возможность получать помощь из фонда государственной поддержки. Но по факту мы до сих пор не можем получить полагающуюся нам по закону финансовую поддержку — в фонде попросту нет денег. К сожалению, тем, кто хочет взять ссуду в банке сейчас, придется подождать. А вот тем, кто хранит деньги на депозитах – самое время вкладывать их в активы. В кризисной ситуации освобождаются новые ниши, появляется масса возможностей для вложения в бизнес, который в перспективе принесет хороший доход».

Рост просрочки по кредитам МСБ

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», просроченные долги МСБ за год выросли на максимальные 31,47%, а доля просрочки достигла 12%. Объем кредитования сокращается: по состоянию на 1 августа 2015 г. он уменьшился на 12,22% по сравнению с тем же периодом 2014 г. и составляет не более 4,73 трлн руб., сообщал DK.RU. Аналитики компании ожидают дальнейшего снижения объемов рынка кредитования МСБ. При этом некоторые отрасли будут также активно привлекать займы — наибольший спрос сохранится в сфере розничной торговли и производственной отрасли, активнее брать кредиты будут и фермерские хозяйства, считают в коллекторском агентстве.

Для кредиторов сегмент МСБ относится к категории высокорисковых заемщиков с непрозрачной отчетностью и слабым или отсутствующим залоговым обеспечением. Но полный отказ от выдачи им займов до стабилизации в экономике не произойдет из-за высокодоходности данного сегмента. По оценке аналитиков, меньше всего шансов получить кредит у тех, кто собирается открыть бизнес, и в то же время крупные банки стараются стимулировать интерес заемщиков с помощью льготных программ.

Как улучшить условия кредитования

Алексей Сидоренко, преподаватель Урало-Сибирского института бизнеса (УСИБ), основатель портала www.risk-academy.ru, отмечает, что банки кредитуют малый и средний бизнес на таких условиях, которые соответствуют уровню риска каждой конкретной компании. 

«Многие предприниматели этого не понимают. Как и не понимают того, что зачастую банки совершенно некорректно оценивают риски, в результате предлагая более высокие ставки и невыгодные для бизнеса условия», — говорит он.

 

Как подчеркивает г-н Сидоренко, в интересах бизнеса показать банкам, что они понимают наиболее существенные риски, которые влияют на бизнес и способны ими эффективно управлять. 

«Подобный подход позволить существенно улучшить условия кредитования и рефинансирования тем компаниям, которые действительно управляют рисками. Есть, конечно, и незрелые банки, которые по сей день кредитуют только на основании залогов, без учета факторов риска. Такой подход существенно ограничивает доходность банков и не может продолжаться вечно», — резюмирует он.

Кому банки готовы дать деньги

Рынок кредитования предпринимателей, относящихся к категории МСБ, сегодня очень сложен из-за наличия значительных потенциальных рисков роста просроченной задолженности, говорит Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка. При этом банк заинтересован в развитии этого сегмента и заключил соглашение с Агентством кредитных гарантий, которое направлено на улучшение условий выдачи займов, рассказывает он. Согласно программе стимулирования кредитования МСБ, могут быть выданы кредиты на сумму от 50 млн до 1 млрд руб. для покупки основных средств, модернизации и реконструкции производства. Займы выдаются также на запуск новых проектов и на пополнения оборотного капитала — для предприятий, не занятых в сфере торговли.

«Понимая нестабильность рынка, Росбанк индивидуально рассматривает каждый запрос со стороны предпринимателей, и в зависимости от факторов рыночной истории предпринимателя, его финансового состояния, реальности реализации запланированного проекта и его залоговой обеспеченности, предлагает стоимостные параметры. По состоянию на сегодняшний день средний диапазон ставок — 15,90%-23,65% годовых», — говорит г-н Смуров.
Во II квартале инвестиционная активность малых предпринимателей возросла, говорит директор управления продаж малому бизнесу Уральского банка Сбербанка Наталья Винцеева. В банк поступило более 2,7 тыс. кредитных заявок — это в 2,5 раза больше, чем в I квартале 2015 г. При этом объем выданных средств сократился, составив 4,7 млрд руб. против 5,26 млрд в I квартале. Сбербанк почти вернулся к докризисным условиям кредитования и готов выдавать займы на длительный срок, как под залог, так и без. Ставки по кредитам для малых предприятий начинаются от 16,5% годовых, по овердрафтам — от 14%, говорит она.
«Размер ставки зависит от качества обеспечения, сроков кредитования, уровня рисков при кредитования бизнеса конкретного заемщика, а также комплексности обслуживания клиента в банке (чем шире спектр используемых клиентом услуг банка, тем ниже ставка будет по выдаваемому кредиту). При этом мы остаемся одним из немногих банков,  который предлагает финансирование на длительные сроки – до десяти лет. Большинство кредитных программ предлагают отсрочку платежа основного долга, максимальный срок отсрочки – 1 год», — резюмирует г-жа Винцеева.

Анна Позднякова, заместитель управляющего Уральского филиала Промсвязьбанка, признает: кредитование малого и среднего бизнеса сохранилось, но претерпело ряд изменений в своей конструкции. 

«Необходимо понимать, что за последние полгода наш мир очень изменился, а вместе с ним изменились и требования банков к бизнесу как потенциальному заёмщику. Основное препятствие при кредитовании сегодня — отсутствие залога либо неготовность заемщика предоставлять обеспечение, чтобы снизить риски невозврата. Предприниматели, которых мы сегодня кредитуем, должны обладать твердым обеспечением  кредита, соответствующим требованиям банка», — рассказывает она.

При этом высококлассные клиенты сейчас не испытывают трудностей с одобрением кредита, как не испытывали их и раньше, утверждает г-жа Позднякова. Большинство из таких заёмщиков относятся к производственной сфере, и у них есть возможность снизить стоимость кредита в рамках госпрограммы — от 10 до 15% годовых. Однако компании, которые когда-то получали кредиты без требований по обеспечению, сейчас на таких условиях прокредитоваться не могут. 
«Этому не способствуют ни рынок, ни их бизнес-модель. Главным образом это относится к предприятиям сферы торговли, которых в России большая часть. Сегодня, когда снижается покупательская способность населения, параллельно растут расходы на аренду и персонал — снижается платежеспособность заемщика, банк не может определить кредитный лимит. В выигрыше те, кто копил деньги, кто вкладывал в недвижимость, оборудование и транспорт. Остальные в уязвимой позиции. Выход один — задуматься о том, что же можно производить», — заключает банкир.