Хочешь не хочешь, а копить придется. Три реальных способа накопить на пенсию с 40 лет

О том, что копить на пенсию нужно уже с 30,  лучше даже с 20 лет, эксперты говорят не первый год. Но как откладывать деньги на это «отдаленное» будущее, когда у человека множество более актуальных трат: ипотека, образование детей, помощь родителям-пенсионерам? Наталья Смирнова, генеральный директор консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник», рассказала «Банки.ру» о возможных способах накопления средств для будущей пенсии. Она предлагает три вариант накопления: «Бюджетный», «Средний» и «Расширенный», подходящие для людей с самым разным уровнем дохода.

Вариант «бюджетный» (менее 10 тыс. руб. в месяц)

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни: даже если клиент получит инвалидность уже через год, он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии.

Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн. рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4—5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 3,6 + 1 = 4,6 млн рублей. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний и опции освобождения от уплаты взносов, может для человека 35 лет стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц.

Вся остальная сумма будет направляться на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС),  внутри него — в зависимости от склонности к риску:

· консерватор — 100% в ОФЗ;

· умеренный — 50% ОФЗ и 50% ETF акций;

· агрессивный — можно 100% в ETF.

При консервативной стратегии можно предположить среднюю доходность за 25 лет инвестиций на уровне вряд ли выше 10%. При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых. При агрессивной стратегии можно пробовать выйти на 15% годовых, и тогда есть шанс на 14 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс. руб. в месяц на инвестиции в ИИС и 870 руб. в месяц на рисковую страховку.

Вариант «средний» (20-30 тыс. руб. в месяц)

Стоит оформить рисковую страховку на сумму, которая, будучи вложена под 10%, будет приносить нормальный прирост, половину которого (5% годовых) можно снимать на жизнь, а еще половину — реинвестировать.

Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс. рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых пускались на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции.

Остальной бюджет — индивидуальный инвестиционный счет. По аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении, скажем, 25 тыс. рублей:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. в месяц;

· при умеренном и ожидаемом доходе 13% — около 51 тыс. в месяц;

· при агрессивной и 15% — около 70 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 25 тыс. руб. в месяц на инвестиции в ИИС и 1 740 руб. в месяц на рисковую страховку.

Вариант «расширенный» (возможность инвестиций от 100-200 тыс. руб. в месяц)

Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложенная максимально консервативно (хотя бы под 10%), будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование. Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать.

Остальную сумму можно предложить инвестировать так:

· 400 тыс. в год — в ИИС, чтобы получить налоговые льготы;

· остальное — обычный брокерский счет.

По аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении в инвестиции, скажем, 150 тыс.:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 75 тыс. в месяц;

· при умеренной и ожидаемом доходе 13% — около 125 тыс. в месяц;

· при агрессивной — теоретически с автоследованием возможно 20%, тогда будущая пенсия может быть около 420 тыс. в месяц. Если же доходность будет 15% — тогда около 180 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 150 тыс. в месяц на инвестиции в ИИС и 18 700 рублей в месяц на накопительную страховку.

Теги: лайфхаки, личные финансы