Накопления в пользу детей: депозиты и страховые программы

Все, кто воспитывают детей, так или иначе нуждаются в семейном «фонде будущих поколений», из средств которого будут финансироваться важнейшие для судьбы любого ребенка траты — прежде всего на образование. О том, как лучше спланировать накопления в пользу детей, «Деловому кварталу» рассказала Анна Воробьева, независимый финансовый советник, руководитель столичного агентства финансовых консультаций «Бюро Верных Решений».

Аксиома: в будущее ребенка необходимо вкладываться. По словам Анны Воробьевой, интерес к использованию финансовых инструментов для накоплений в пользу ребенка большой. Но велики и сомнения: многие помнят, как мамы и папы, дедушки и бабушки открывали в еще советских сберкассах так называемые «сберкнижки до 18 лет», исправно вносили средства, которые потом обесценились в пору гиперинфляции рыночных реформ начала 90‑х.

Но большинство людей понимают: на высшее образование ребенка, на квартиру для него (хотя бы в виде первого ипотечного взноса), на первую машину и на иные неизбежные расходы необходимо откладывать. Образование в этом списке — на первом месте, поскольку, как поясняет Анна Воробьева, без необходимой суммы на его оплату никакой гарантии его получения нет: экзамены на бюджетные места были и останутся своего рода лотереей.

Шаг 1. Определите сумму расходов на будущее высшее образование

Порядок суммы, которую необходимо накопить, определяется прежде всего тем, на какое образование для вашего ребенка вы рассчитываете — российское или зарубежное. Наибольшая стоимость образования в университетах США и Великобритании, занимающих высшие места в международных рейтингах. Например, один год обучения на разных факультетах в Стэнфордском университете в США, присутствующем на лидирующих позициях в большинстве престижных рейтингов стоит от $20 тыс. до $37 тыс. На треть дешевле обучение в высокорейтинговых вузах Канады, Австралии, Новой Зеландии. Дальше на шкале стоимости обучения, как ни странно, российские вузы, точнее столичные. Они оцениваются международными рейтингами не очень высоко, но обучение в них требует больших затрат даже по зарубежным меркам — от $8 до $10 тыс. Анна Воробьева приводит в качестве примера МГУ: по состоянию на 2013 г. один год в этом университете обойдется в 280 тыс. руб., при том что рейтинг QS World University Rankings 2012 ставит лучший российский вуз на 116‑е ­место.

Европейские вузы, которые рейтингами оцениваются выше российских, обходятся дешевле: год в Сорбоннском или Мюнхенском университетах стоит не дороже $2 тыс.

К затратам на собственно образовательный курс в зарубежных университетах надо приплюсовать стоимость учебников, проживания, медицинской страховки. Все эти расходы подробно расписаны на сайтах вузов. При планировании стоит исходить из того, что совокупный размер этих дополнительных расходов для зарубежного вуза будет составлять от 30% до 50% от стоимости годового курса обучения. Плюс затраты на дополнительную подготовку перед поступлением: вполне реалистичным будет закладывать стоимость одного годового курса.

На итоговую сумму будет влиять уровень образования: в некоторых странах для получения диплома бакалавра достаточно трех лет обучения (в РФ — 4 года).

Оценить итоговые суммы и сравнить стоимость российского и зарубежного образования можно из следующих примеров: пятилетний курс в МГУ — $47 тыс. (около 1,4 млн руб.), такой же курс в Оксфорде в Великобритании — $173 тыс.

Анна Воробьева упоминает и о комбинированном варианте: бакалавриат в российском вузе и один‑два завершающих года в западном университете. Качество растет, на затратах можно экономить. Обучение по такой схеме в МГУ (бакалавриат) и в Стэнфорде (магистратура) обойдется в $83 тыс. Эта сумма включает как обучение, так и все перечисленные выше дополнительные расходы.

Шаг 2. Рассмотрите депозит для российского образования

Анна Воробьева рекомендует выбирать между привычным всем банковским депозитом и пока еще менее привычными страховыми программами. Депозиты особенно удобны для варианта с российским образованием — для суммы в 1,4 млн руб. (МГУ) достаточно двух счетов, каждый из которых будет полностью защищен в рамках государственной системы страхования вкладов. Минус в том, что депозиты преимущественно открываются на относительно небольшой срок (год, два, три) и по истечении этой суммы у родителей всегда появляется соблазн потратить накопленную сумму на какие‑то текущие расходы. Целевой принцип накопления нарушается.

Шаг 3. Выберите страховую программу

Идеальным вариантом для накопления суммы на обучение Анна Воробьева называет страховые программы. Во‑первых, у родителей возникают контрактные обязательства по взносам — это не только дисциплинирует, но и гарантирует накопление нужной суммы. Во‑вторых, это собственно страховая защита. Если с родителем, несущим нагрузку взносов по страховой программе что‑то случается, ребенок все равно получит по истечении срока договора предусмотренную страховую сумму — даже если был внесен только один взнос. Вне зависимости от того, станет ли ребенок, в чью пользу заключен страховой договор, студентом по окончании школы, или нет, он получит предусмотренную страховую сумму аннуитетными выплатами — всю сразу или в течении пяти лет, чтоб оплачивать каждый год пребывания в вузе. Таким образом, в договоре не фиксируется целевое назначение выплат. Есть возможность отодвинуть выплату страховой суммы, если например, юноша пойдет в армию и только после нее будет получать высшее образование.

При накоплении суммы на пятилетнее обучение в МГУ (1,4 млн) и сроке действия страховой программы в десять лет ежемесячные взносы составят около 11 тыс. руб. Эта сумма рассчитана для среднего возраста родителей в 35 лет. Если родители старше, то и сумма взноса будет больше — выше страховая составляющая.

Минус страховой программы — низкая доходность: 4‑5% (не более 7%).

Шаг 4. Сочетайте накопление на депозите и страховую программу

Если родители уверены, что будут последовательно откладывать требуемую сумму на депозите, то они могут для дополнительной защиты будущего ребенка заключить страховой договор без накопления. Тогда ежемесячные взносы для примера с образованием в МГУ уменьшатся до 9 тыс. руб. в месяц.

Как накопить на образование ребенка в Челябинске 

Как накопить на образование ребенка в Казани 

Как накопить на образование ребенка в Красноярске 

Как накопить на образование ребенка в Нижнем Новгороде 

Как накопить на образование ребенка в Ростове-на-Дону 

Как накопить на образование ребенка в Новосибирске 

Как накопить на образование ребенка в Екатеринбурге