Добровольное медицинское страхование детей

О выборе детских полисов добровольного медицинского страхования «Деловому кварталу» рассказала Людмила Хайдарова, директор по развитию продуктов ДМС СК «Альянс».

 

Добровольное медстрахование — далеко не самый распространенный способ медицинского обслуживания в нашей стране, а в случае детей — особенно. Людмила Хайдарова приводит следующие оценки: полисы ДМС в Российской Федерации имеют не более 2‑3% населения. При этом в 95% случаев договоры ДМС заключены работодателем, то есть сами граждане приобретают не более 5% полисов. Из них примерно половина — детские. Таким образом, процент детей, заботу о здоровье которых принимает на себя система ДМС, исчезающе мал и не соответствует никаким представлениям об охране здоровья подрастающего поколения. Г-жа Хайдарова уточняет, что договоры ДМС для детей сотрудников заключают некоторые работодатели, но эта практика тоже не массовая. Она больше характерна для топ‑менеджеров или компаний с обширными соцпакетами, например на IT‑рынке, но в целом погоды не делает. Возможно, потому, что о важнейших особенностях ДМС для детей знают далеко не все. 

Людмила Хайдарова так объясняет ключевое отличие взрослых программ ДМС от детских: в перечень медуслуг последних в обязательном порядке включаются вакцинации и профилактические осмотры. В программах для взрослых профосмотры включают преимущественно как опцию, а страховой случай описывается обычно как «обращение застрахованного за медицинской помощью в связи с возникновением заболевания». Для детей в число страховых случаев по умолчанию включаются предусмотренные Минздравом медицинские процедуры в так называемые декретированные сроки. Поскольку в части заболеваний медуслуги для детей и взрослых не различаются (разумеется, если уровень услуг одинаковый), то за счет профосмотров и вакцинаций детский полис существенно дороже взрослого. Возможно, в этом тоже одна из причин небольшого спроса на детское ДМС. Родители в данном случае полагаются на бесплатные вакцины и осмотры для своих детей в государственных клиниках: раз Минздрав предусмотрел, значит, надо получить. 

Представители страховых компаний и клиник, работающих по договорам ДМС, говорят, что по сравнению с общедоступными вакцинами и осмотрами те же услуги в рамках детского ДМС будут более персонифицированными и качественными. Например, медики будут использовать импортные вакцины, которые, как считается, при том же действующем эффекте дают меньше аллергических реакций. 

В рамках самого детского ДМС цена полисов различается в зависимости от возраста застрахованного ребенка. Самый дорогой — для новорожденных, самый дешевый — для школьников старше семи лет (обычно полисы дифференцируются в соответствии с таблицей профосмотров Минздрава: от нуля до года, от года до трех, от трех до семи и выше). Полис для новорожденного будет стоить в полтора-два раза дороже, чем для школьника старше семи лет.

 

Существует так называемый перечень нестраховых случаев как для взрослых, так и для детей, — заболеваний, исключаемых из полиса ДМС. Обычно исключаются врожденные и наследственные заболевания, расстройства психики, эпилепсия, сахарный диабет, туберкулез, некоторые виды гепатитов, онкологические заболевания и ВИЧ. Г-жа Хайдарова объясняет, что это не оттого, что страховщики отказываются платить за лечение перечисленных заболеваний. По ним действуют специальные государственные программы (скажем, тубдиспансеры не сотрудничают со страховыми компаниями), а возможности частной медицины здесь ограничены. 

Главные отличия в цене полиса обусловлены разницей стоимости услуг в клиниках, которые доступны в рамках договора ДМС. Людмила Хайдарова уточняет, что цена зависит и от объема застрахованных рисков и сервисов: самый дешевый полис — на амбулаторную помощь. Дополнение в виде вызова врача на дом, стоматологических услуг, скорой помощи и стационарного лечения делают полис дороже, но «вес» уровня клиник в общей цене полиса все же выше. 

По словам г-жи Хайдаровой, страховые компании стремятся предлагать своим клиентам как можно больше клиник, доступных в рамках ДМС (скажем, у СК «Альянс» заключены договоры с более чем 6 тыс. клиник по всей стране). Но ситуация, что именно того медучреждения, которое выбрал для себя клиент, в списке СК нет, все же возможна. Это может быть из‑за того, что клиника не соответствует уровню требований, предъявляемых самим страховщиком, либо медучреждение на рынке недавно, и с ним просто не успели заключить договор. 

Людмила Хайдарова рекомендует подходить к выбору конкретной программы детского ДМС с позиций обычной житейской логики. Для родителей важнее всего определиться, какое медучреждение будет представлять основной объем педиатрического обслуживания их детям. Если уровень наиболее близкой к дому клиники родителей устраивает, то можно оценить, какие выгоды принесет заключение договора ДМС применительно к ней. Альтернатива здесь — договорные отношения с мед­учреждением напрямую, в рамках годового договора на обслуживание, который предлагают сейчас многие больницы. Полис ДМС, по словам г‑жи Хайдаровой, дает дополнительные гарантии для ребенка: если потребуются медуслуги, которые клиника не предоставляет, они будут получены в других учреждениях в рамках договора. Объем ответственности страховой компании больше объема услуг, гарантированного «прямым» договором с медучреждением, так что при серьезной проблеме со здоровьем полис ДМС может стать жизненно важным. Последний принципиальный момент в выборе полиса — набор услуг по нему. Для детей младшего возраста эксперт рекомендует включать в полис вызов врача на дом, чтоб не ходить по каждому случаю в поликлинику, а для новорожденных — возможность плановых вакцинаций и профилактических осмотров (включая и забор необходимых анализов) на дому. 

 

Юлия Шкарупа, директор компании «Ладога» (Новосибирск)

Для плановых осмотров и стандартных анализов мы посещаем государственную поликлинику. При появлении каких‑либо проблем со здоровьем ребенка обращаемся в частные клиники: в них можно без очередей и оперативно попасть к узким специалистам. К сожалению, в государственных учреждениях не хватает квалифицированных узких специалистов и современного медицинского оборудования из‑за недостатка финансирования. Хорошие специалисты, естественно, идут на большую зарплату, в лучшие условия. Но и в государственных поликлиниках еще остались толковые врачи. Обращаясь в частные клиники, я основываюсь на рекомендациях и выбираю прежде всего врача.

Вячеслав Вербий, директор «1C:Первый БИТ» (Челябинск)

В частные клиники, конечно, обращались, но в основном к узким специалистам. В государственных поликлиниках основная проблема — это очереди. К некоторым врачам записываться надо за месяц, и такая ситуация, конечно, не устраивает. Вообще считаю, что все-таки главное — это отношение врача. Разницы в квалификации врачей частных и государственных учреждений нет. Поэтому однозначно надо улучшать уровень сервиса. Гораздо приятнее получать смс-уведомления о записи на прием к врачу, точно знать время приема врача и быть уверенным, что все записи ведутся в электронном виде и исключена потеря истории. А вообще мы стараемся не болеть!

Карен Даллакян, президент Фонда зоозащиты «Спаси меня» (Челябинск)

Мы в частные клиники ни разу не обращались, как-то повезло с государственными поликлиниками. Те, которые нам встречались, были в нормальном состоянии и со вполне квалифицированными врачами. Мои дети, конечно же, застрахованы по полису добровольного медицинского страхования. Это очень важно. Каждый ребенок должен быть застрахован, это просто необходимо. Здоровья всем детям!

Дмитрий Мясников, директор агентства недвижимости «ХИРШ» (Нижний Новгород)

Поскольку у нас трое детей, обращаться в клиники приходится постоянно. А вот в пользу какой клиники, частной или государственной, сделать выбор, определяемся каждый раз. Есть специалисты, которые хорошо зарекомендовали себя, работая в государственных клиниках, мы обращаемся к ним, а есть болезни, которые лучше лечат в частных. ДМС для детей мы приобретать не стали. Как человек, у которого есть опыт его использования, не считаю это целесо-образным. Мы стараемся находить баланс между платным и бесплатным обслуживанием, что, как мне кажется, дешевле, чем покупка полиса ДМС. А вообще, хочется, чтобы у всех врачей человеческая составляющая превалировала над коммерческой.