Ипотека в валюте

Ипотека в иностранной валюте — настоящая катастрофа, когда курс рубля падает, уверены многие заемщики. Впрочем, эксперты советуют не поддаваться панике: и заемщики, и банки рискуют пожалеть о валютной ипотеке только в случае серьезных мировых финансовых кризисов.

 

Практически каждая четвертая сделка с недвижимостью совершается с привлечением заемных ипотечных средств. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составляет 25,8%, согласно статистике Агентства ипотечного жилищного кредитования. 

По данным Центробанка РФ, только за первый квартал этого года российские банки выдали более 290 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 496,2 млрд руб. В долг у кредитных учреждений заемщики взяли 60,5% от общей стоимости всего жилья, проданного в России с начала этого года. Причем занимать деньги на покупку жилья покупатели предпочитают в рублях: на рублевые займы приходится 99,45% всех ипотечных кредитов, доля валютных, соответственно, составляет 0,55%. Для сравнения, в первом полугодии прошлого года в валюте было выдано 1,44% ипотечных кредитов, а за весь 2010 г. — 4,06%.

О причинах ослабевающего интереса к ипотеке в иностранной валюте даже задумываться не надо: достаточно сравнить курсы валют. За полтора года — с января 2013 г. — доллар стал дороже на четыре рубля с копейками, а евро — на все шесть рублей (а в апреле этого года евро поднимался до 49,51 руб. против прошлогодних 40,51 руб.).

Курс рубля будет падать, а вместе с ним — ежемесячный платеж по ипотеке в долларовом исчислении — казалось бы, очевидный долговременный тренд заставляет сделать выбор в пользу рублевых займов. Но простой подсчет показывает, что даже пережитые в первом квартале этого года валютные колебания вряд ли серьезно ударили по кошелькам заемщиков.

Считайте сами: двухкомнатная квартира на вторичном рынке недвижимости в Москве выставлена на продажу за 6,9 млн руб. (Северный административный округ, недалеко от метро, 42 кв. м). Предположим, что такая квартира приобретается в ипотеку на десять лет с первоначальным взносом в 30%. 

«ДК» воспользовался одним из онлайн‑калькуляторов и рассчитал ежемесячные платежи с такими исходными данными для рублевого и валютного ипотечного кредита в Сбербанке РФ. В первом случае онлайн‑сервис подобрал кредит под 12,25% с ежемесячным платежом 99 995 руб. Результаты для займа в долларах США получились следующими: 10,25% с ежемесячным платежом $2,67 тыс., то есть 92 151 руб. А в начале года, когда доллар стоил 33,15 руб., заемщик платил бы и того меньше — 88,3 тыс. руб. С евро ситуация примерно аналогичная: кредит под те же 10,25% с ежемесячным платежом 1 968 евро, то есть 92 119 руб., а в начале года платеж составлял 88,6 тыс. руб.

Как говорят некоторые аналитики, заемщики, взявшие ипотеку в валюте, смогут ощутить на своем кошельке колебания курсов только в том случае, если стоимость доллара достигнет отметки в 39 руб. Поэтому и советуют не поддаваться панике и хорошенько подумать, прежде чем рефинансировать свои валютные кредиты: ставка будет выше, а размер платежа в лучшем случае не изменится, в худшем — станет выше.

В начале года некоторые эксперты прогнозировали рост процентных ставок по ипотеке (как рублевой, так и валютной). Впрочем, статистика на сайте ЦБ РФ по итогам первого квартала 2014 г. этот прогноз не подтверждает. «ДК» изучил ключевые показатели по рублевым и ипотечным займам в некоторых крупных регионах и сравнил данные с показателями первого квартала прошлого года. По приведенным ниже цифрам видно, что в период бурного роста валют никакой катастрофы на рынке ипотечного кредитования не произошло. 

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 12,38%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 97,15% ипотеки выдано в рублях, 2,85% — в иностранной валюте (в I квартале 2013 г. на ипотеку в валюте приходилось 6,28%). Объем выданных рублевых ИК: 59,68 млрд руб. (16,8 тыс. кредитов). Валютных ИК: 1,75 млрд руб. (108 кредитов). Просрочка по рублевым займам: 6,15 млрд руб. (в I квартале 2013 г. — 6,34 млрд руб.). По валютным: 7,42 млрд руб. (в I квартале 2013 г. — 6,87 млрд руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 17 лет 9 месяцев. По займам в валюте: 12 лет 5 месяцев. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,1% (год назад — 12,8%). По валютным: 9,6% (в I квартале 2013 г. — 9,5%, в начале 2014 г. — 10,4%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,04%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 99,87% рублевых займов против 0,13% валютных (в I квартале 2013 г. доля ИК в иностранной валюте — 0,31%). Объем выданных рублевых ИК: 10,09 млрд руб. (6,4 тыс. кредитов). Валютных ИК: 13 млн руб. (пять кредитов). Просрочка по рублевым займам: 497 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 507 млн руб.). По валютным: 41 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 53 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 14 лет 7 месяцев. По займам в валюте: 15 лет 8 месяцев. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,4% (аналогично в I квартале 2013 г.). По валютным: 10,1% (в I квартале 2013 г. — 8,2%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,14%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 99,94% рублевых против 0,06% валютных займов (в I квартале 2013 г. доля валютных ИК составляла 0,16%). Объем выданных рублевых ИК: 10,61 млрд руб. (более 7 тыс. займов). Валютных ИК: 6 млн руб. (два займа). Просрочка по рублевым займам: 458 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 526 млн руб.). По валютным: 117 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 109 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 14 лет 2 месяца. По займам в валюте: 9 лет. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,1% (в I квартале 2013 г. — 12,8%). По валютным: 10,1% (аналогично в I квартале 2013 г., в начале 2014 г. — 10,2%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,86%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 100% рублевых ипотечных кредитов (в I квартале 2013 г. было выдано два валютных займа на 7 млн руб., что составило 0,11% от общего числа ИК в регионе). Объем выданных рублевых ИК: 14,18 млрд руб. (более 11 тыс. займов). Валютных ИК: не предоставлялись. Просрочка по рублевым займам: 353 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 255 млн руб.). По валютным: 11 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 16 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 13 лет 6 месяцев. По займам в валюте: не установлен. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,2% (год назад — 12,9%). По валютным: в I квартале 2013 г. составляла 11,3%.

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,22%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 99,91% приходится на рублевые ИК, на валютные — оставшиеся 0,09% (в I квартале 2013 г. доля валютных ипотечных кредитов — 0,28%). Объем выданных рублевых ИК: 11,01 млрд руб. (8,8 тыс. кредитов). Валютных ИК: 10 млн руб. (два кредита). Просрочка по рублевым займам: 979 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 1,19 млрд руб.). По валютным: 46 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 50 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 13 лет 5 месяцев. По займам в валюте: 10 лет 7 месяцев. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,4% (в I квартале 2013 г. — 13,1%). По валютным: 8% (в I квартале 2013 г. — 9,5%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,85%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 99,94% приходится на рублевые займы, оставшиеся 0,06% ИК выданы в иностранной валюте (в I квартале 2013 г. доля валютных ипотечных займов составляла 0,7%). Объем выданных рублевых ИК: 14,13 млрд руб. (8,2 тыс. займов). Валютных ИК: 9 млн руб. (четыре займа). Просрочка по рублевым займам: 904 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 888 млн руб.). По валютным: 80 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 75 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 15 лет 3 месяца. По займам в валюте: 18 лет 1 месяц. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,2% (в I квартале 2013 г. — 12,8%). По валютным: 10,3% (аналогично в I квартале 2013 г., в начале 2014 г. — 10,1%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,36%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 99,98% ипотечных кредитов выдано в рублях, 0,02% — в иностранной валюте (в I квартале 2013 г. доля валютных ИК — 0,21%). Объем выданных рублевых ИК: 11,72 млрд руб. (более 8 тыс. займов). Валютных ИК: один заем на 2 млн руб. (для сравнения — за I квартал 2013 г. было выдано три займа на 12 млн руб.). Просрочка по рублевым займам: 687 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 786 млн руб.). По валютным: 132 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 105 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 12 лет 8 месяцев. По займам в валюте: 20 лет 1 месяц. Процентная ставка по рублевым ИК: 12,3% (в I квартале 2013 г. — 12,9%). По валютным: 10,5% (в I квартале 2013 г. — 9,3%).

Доля региона в общем объеме ипотечных кредитов: 2,47%. Соотношение рублевых и валютных ИК: 100% рублевых ипотечных займов, в I квартале 2013 г. — аналогично. Объем выданных рублевых ИК: 12,28 млрд руб. (1,8 тыс. кредитов). Валютных ИК: не предоставлялись. Просрочка по рублевым займам: 777 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 833 млн руб.). По валютным: 64 млн руб. (в I квартале 2013 г. — 57 млн руб.). Средний срок кредитования (по займам в рублях): 15 лет 1 месяц. По займам в валюте: не определен. Процентная ставка по рублевым ИК: 11,9% (в I квартале 2013 г. — 13,1%). По валютным: не определена.

Читайте также: ипотека в кризис

 

Юлия Шаехова