Страхование жилья

В России застраховано только 8‑10% жилья. Такие показатели ни в какое сравнение не идут с европейскими, где страховым полисом обзавелись 90‑95% собственников недвижимости. Но, по мнению аналитиков, в ближайшие годы в России страхование жилья вряд ли догонит по масштабам Европу: для собственников это слишком дорого.

В конце прошлого года Правительство РФ с небольшими поправками одобрило законопроект Минфина о введении массового страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Суть предложенного правительством документа законодатели оставили неизменным — чиновники попытаются сделать все возможное, чтобы страховать недвижимое имущество от стихийных бедствий стало нормой. 

В Минфине утверждают, что тарифы будут более чем демократичными, а сама услуга — привлекательна и выгодна для собственников жилья. Тем не менее, такой вид страховки безоговорочно решено оставить добровольным. Аналитики единодушны, что ни рынок, ни собственники жилья к обязательному страхованию не готовы.

Тем не менее, добровольное страхование жилья в общем объеме собранных с физлиц страховых премий на втором месте после автострахования. Так, по данным Росстата, только за 2012 г. страховые компании за эту услугу получили от своих клиентов более 418 млрд руб., а сумма выплат по страховым случаям в два раза меньше и составила 186,7 млрд руб.

Застраховать квартиру или загородный дом сегодня можно практически на все случаи жизни, в чем убедился «ДК», изучая предложения СК. При выборе компаний для приведенного ниже обзора «ДК» руководствовался данными собственного рейтинга страховых компаний (опубликован в октябре 2013 г.): в обзор попали компании, занимающие лидирующие позиции по страхованию жилья в соответствующих регионах.

Что касается стоимости страховых полисов, то во всех компаниях она примерно одинакова и зависит от объема услуги (какой набор рисков включает в себя полис) и величины страховой суммы (на сколько вы страхуете свое имущество). Чтобы почувствовать разницу, «ДК» придумал легенду для условной квартиры, страхуемой в различных компаниях*.

Как показывает обзор, в базовые пакеты страховые компании, как правило, включают все основные риски: повреждения огнем и водой (на заливы, по статистике компаний, приходится до 40% страховых случаев), взломы и кражи. Правда, и исключений из страховых случаев достаточно. Какими бы привлекательными ни казались типовые условия покупки страхового полиса, гораздо важнее от первой до последней строчки прочитать ваш индивидуальный договор страхования: страховой случай у каждого свой. И, конечно, в идеале лучше, чтобы он так и не наступил.

2 — место в рейтинге «ДК». 47% — доля страхования имущества. Здесь и далее приведены данные из рейтинга «ДК» «Страховые компании» за первое полугодие 2013 г. на www.dk.ru/wiki/reyting‑strakhovykh‑kompaniy.

Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, взрыв, удар молнии, применение мер пожаротушения; воздействие жидкостей, пара, льда; неблагоприятные природные явления; противоправные действия третьих лиц (хищение, хулиганство, терроризм). Бонусы для клиентов: рассрочка, страхование без составления описи имущества, гибкая система скидок при пролонгации безубыточного договора страхования и при наличии полиса компании по другим видам страховок. Стоимость полиса: в среднем от 2,5 тыс. до 13,1 тыс. руб. Цена страховки по легенде: 9,6 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: порядка 10 тыс. руб. на год.

1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 78% — доля выплат по страхованию имущества. Полный пакет рисков по классической программе: пожар, удар молнии, взрыв газа; повреждение имущества водой или паром (из‑за коммунальных аварий или по вине соседей); стихийные бедствия; кража со взломом, грабеж; противоправные действия третьих лиц — хулиганство, вандализм, умышленное уничтожение и повреждение имущества; столкновения, удар (наезд транспортных средств, столкновение с животными, падение деревьев или летательных аппаратов и их частей, удары звуковых волн). Дополнительные риски: терроризм и диверсия.Бонусы для клиентов: возможность оплаты в рассрочку без увеличения цены; 30% скидка, если в квартире установлены датчики протечки воды, скидки для постоянных клиентов компании. Стоимость полиса: от 3 до 35 тыс. руб. за год страхования в зависимости от объема услуг и размера страховых сумм.Цена страховки по легенде: 5 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: 30 тыс. руб. (дом, движимое имущество, гараж, баня, забор).

1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 37% — доля выплат по страхованию имущества. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар и его последствия (повреждение гарью, дымом, пеной и водой), взрыв; повреждение водой (коммунальные аварии, затопления по вине третьих лиц); наезд транспортных средств, падение на объект страхования деревьев, летательных аппаратов, их частей или груза, стихийные бедствия (сильный ветер, ураган, землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, не повлекший возникновение пожара); преступления против собственности (кража, грабеж, разбой и умышленное уничтожение (повреждение), причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц при страховании гражданской ответственности. Исключение из страхового покрытия: ядерный взрыв и его последствия, военные действия, изъятие или арест имущества, гниение, коррозия и другие естественные процессы порчи имущества — физический износ, проникновение в квартиру воды через кровлю, швы в панельных домах, лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна и двери и т. д. Бонусы для клиентов: предоставление рассрочки, скидки постоянным клиентам. Стоимость полиса: в среднем от 900 руб. (фиксированная страховая сумма 110 тыс. руб.) до 30 тыс. руб. Цена страховки по легенде: 6 тыс. руб.

3 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 47,6% —доля выплат по страхованию имущества. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, взрыв, авария электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной связи и других сетей; проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение деревьев; противоправные действия третьих лиц (попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц); стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун, просадка грунта). Бонусы для клиентов: рассрочка. Стоимость полиса: базовые страховые тарифы — от 0,5% до 1,2% от страховой суммы, при страховании отделки квартиры — от 0,5% до 1%. Цена страховки по легенде: от 2,5 тыс. руб. — страхование отделки и порядка 15 тыс. руб. — конструкция квартиры (0,5% от страховой суммы 3 млн руб.). Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: порядка 35 тыс. руб. за страховку кирпичного коттеджа стоимостью 5 млн руб.

1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 70% — доля выплат страховых премий в общем объеме. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар; кража, грабеж, разбой; другие противоправные действия третьих лиц (поджог и бой стекол); повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации, залив из соседних помещений; повреждения из‑за ремонта соседних помещений; ущерб от проведения строительных работ за пределами дома; ущерб от падения деревьев, столбов (например осветительных опор); взрыв бытового газа; стихийные бедствия, террористический акт. Дополнительные риски: ущерб от падения напряжения в сети, потеря арендной платы. Бонусы для клиентов: рассрочка, оформление полисов без оценки, без описи имущества, без предъявления документов на собственность, скидки от 5% до 20% при наличии полисов на другие виды страхования в компании.Стоимость полиса: в среднем от 795 руб. (7‑60 дней) до 20,5 тыс. руб. за год (в зависимости от объема и суммы страхования). Цена страховки по легенде: 8,7 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: от 322 руб. (7‑60 дней, несущие конструкции, отделка и движимое имущество) до 20,5 тыс. руб.

3 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 275,9/214,9 млн руб.  — объем премий/выплат по страхованию имущества. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа; залив водой; противоправные действия третьих лиц (грабеж, разбой, умышленная порча имущества, хулиганство, вандализм); стихийные бедствия, бой стекол, террористический акт, повреждение электронных и электрических устройств. Дополнительный сервис: уборка и расчистка квартиры после происшествия, упрощенная система урегулирования, расходы по замене дверных замков. Стоимость полиса: от 2,5 тыс. до 5,5 тыс. руб. (объекты страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество в квартире, гражданская ответственность, максимальные страховые суммы — от 200 тыс. до 400 тыс. руб.).

4 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 51,7% — доля выплат по страхованию имущества. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар, удар молнии, взрыв газа; стихийные бедствия (причем при урагане или буре — только если скорость ветра превышала 60 км/ч), повреждения водой (например коммунальные аварии), падение летательных объектов или их обломков, противоправные действия третьих лиц. Не подлежат возмещению: убытки, причиненные талой, дождевой водой, из‑за протечки крыши, кражи и расхищение имущества во время или сразу после наступления страхового случая (например, во время пожара из дома вынесли телевизор — не страховой случай) и т. д. Бонусы для клиентов: оформление и покупка полисов онлайн. Стоимость полиса: от 1 тыс. до 3 тыс. руб. за год (страховое покрытие 250‑750 тыс. руб.). 

1 — место в рейтинге «ДК» (по имущественному страхованию). 311 млн руб. — объем премий по имущественному страхованию. Полный пакет рисков по классическим программам: пожар или взрыв; залив; бой стекол; проникновение третьих лиц, кража, разбой; падение посторонних предметов, наезд транспортных средств; повреждение квартиры в результате стихийного бедствия; террористический акт. Дополнительные возможности: действует специальная программа страхования совместно с охранной компанией (полис оформляется вместе с договором охраны сроком на три года, рассрочка платежа, размер страховой защиты — 4‑6 млн руб., стоимость полиса — 1 063 руб. ежемесячно). Стоимость полиса: от 550 руб. до 30 тыс. руб. Цена страховки по легенде: 6 тыс. руб. Средняя стоимость полиса при страховании загородного дома: от 2,6 тыс. руб. при страховании каменного дома и дополнительных построек (минимальная страховая сумма по всем объектам) до 47,3 тыс. руб. (максимальная страховая сумма).

 

*Методика: онлайн-калькуляторам страховых компаний была поставлена задача: рассчитать стоимость полиса для квартиры площадью не более 100 кв. м в кирпичном многоквартирном доме, страховка с базовым пакетом рисков, застрахованы конструкция квартиры и несущие стены на 3 млн руб. и отделка с домашним имуществом на 500 тыс. руб. Для Казани, Екатеринбурга и Новосибирска условия расчета отличаются — см. пояснения в тексте.

Юлия Шаехова